“以前，客户在我们这里贷款，采取的是按季结息，且借款到期‘利随本清’的方法，每3个月要结一次，这对于资金压力大的客户来说又增加了一重还款压力。从8月底开始，我们改变了还款流程，客户可以像房贷按揭一样，每月等额本息还款，还可以灵活分期还款。”温岭联合村镇银行相关工作人员告诉记者，为了更好地方便客户，联合村镇银行创新贷款方式，让客户能够享受“私人定制”的还款方式。

“为了紧跟我行四个‘全面推进’和八个‘精细化管理’的政策引领，这几年，联合村镇银行一直在积极探索适合微贷客户的、更加灵活多样的信贷产品，以便能更高效地服务小微客户，匹配小微客户的融资需求，吸引更多优质的小微客户。‘灵活分期’贷款就是其中一项。”这位工作人员说，所谓灵活分期还款，是指客户可以根据自己的综合还款能力，自己设定还款时间和数额。“一般借款是一年期，比如说，你借了5万元，你可以在前面11个月每月还3000元，到最后一个月结清账款。或者哪个月资金比较多，哪个月就还多一点，比较少时就少还一点。”

该行小微贷款中心最近就做成了这样一笔生意。“有一个小区的保安，因为家里要装修，手头又有点紧，所以从我们银行贷款了2万元，他采取的还款方式是前面11个月每个月还款1000元，其余都在最后一个月结清。”这位工作人员说，之所以推出这样一种还款方式，主要也是为了更好地帮助客户减轻资金压力，“在温岭，像羊毛衫、水产品加工等企业做生意时都有淡旺季之分，旺季时手头流动资金充足，可以多还一些贷款，淡季没什么生意时，就可以少还点了。”

“刚开始推出‘灵活分期’贷款时，客户还是有点质疑的。‘忘记还款造成逾期’﹑‘每个月跑一趟银行不方便’以及‘每月还款还息是否给自己造成经济压力’等因素都是他们所担心的。”针对客户的担心，联合村镇银行的工作人员走进基层，对其进行详细解说，告知他们“客户经理会向他们提供还款计划表，每月20日温馨电话提醒”﹑“我行有柜面通业务，还款便捷”以及“每月还款还息能减轻贷款到期时大资金调动的负担”等，打消了他们的疑虑。“经过努力，选择‘灵活分期’贷款的客户逐渐增多。”

陈美丽就是其中一人，她对“灵活分期”贷款频频称赞。陈美丽在太平街道经营一家理发店，每月有大约6000元的营业收入，在联合村镇银行借款3万元。在客户经理的建议下，她尝试了“灵活分期”贷款。看到那张还款计划明细表时，她开心地说：“我每个月都有一定量的现钱收入，通过每个月偿还1500元的本金和相应的利息，我能更好地对自己的资金进行安排，贷款到期后也不用调动资金了。而且贷款也从半年期变成了一年期，真是太方便了。”

“灵活分期”贷款确有其灵动的优点。对于客户来说，不仅能通过让他们每月定期偿还本金本息，合理规划自身资金的调配，还有利于其自身经营主体的发展规划。而且，增长贷款发放时间，能给予客户更大的便利。

这也是一个“双赢”的产品，对于银行来说，随着联合村镇银行信贷规模的扩大，每位客户经理的管户数量日益增加，“灵活分期”贷款方便银行每月监督客户的资金状况，第一时间对风险贷款有所警觉，采取措施，把控好银行资金安全，使银行更为健康地发展。