元旦以后，辛苦一年的“房奴们”终于可以“减负”了。因为对大多数贷款买房者来说，今年五次降息的红利将在明年1月开始得到落实。

根据卡宝宝房贷统计，央妈年内5次降息，商业贷款商贷基准利率从6.15%下降至4.9%，整整下调了1.25%，举例来说：100万30年等额本息的商业贷款，月供每个月可少还785.01元，总还款将节省约28万；30年公积金的贷款利率从4.25%下调至3.25%，利率下降1%，100万30年等额本息的公积金贷款下个月起，月供每个月少还567.34元，总还款将节省约20万。

可大多数早已购房、正在还贷者，目前还没享受到今年的降息成果。据了解，由于多数银行的贷款政策和合同约定，在加息或降息的前提下，房贷利率调整分三种方式：一是次年调，利率调整以后，从次年1月1日开始执行新利率；二是次季调，从利率调整后次季度首日所在的还款期起，执行新利率；三是次月调，即利率调整后的次月执行新利率。

但需要部分房奴注意的是，享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷可不一定划算。

据银行工作人员介绍，不少在2010年左右买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。明年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，已经低于目前银行理财产品的收益水平。

据卡宝宝近日监测的990款银行理财产品平均年收益为4.55%，该收益高于8.5折和7折利率房贷。另外对于公积金贷款者来说，明年的利率将降至3.25%，也要比银行理财的收益低。

有理财专家表示，虽然今年不少银行理财产品的收益出现缩水，但因为降息比较幅度大，房贷族只要对手里的“闲钱”进行合理配置，还是能跑赢房贷的。

当然，如果从“减负”的角度看，提前还贷也未尝不可。但最好是在贷款早期去进行还贷，比如：20年房贷刚开始还了3、5年，这时候提前还款还的利息要更多一些。另外，各银行对提前还贷的要求不太一样。有的银行规定放款一年内提前还款是要罚息的，这需要买房者咨询贷款银行并留意合同有关约定。