一、概述

为引导小额贷款公司更好地服务区域实体经济，支持地方经济和民生社会，促进行业可持续健康发展，在中国人民银行成都分行和四川省人民政府金融办公室的指导下，四川省小额贷款公司协会组织制定四川省小额贷款公司行业指引。本小额贷款公司行业指引的制定，旨在引导小额贷款公司树立先进管理理念，规范发展小额贷款业务，健全和完善相关公司管理制度，严格遵守国家政策法规，鼓励小额贷款公司加快创新步伐、创建品牌，推动普惠金融在我省的发展。

二、定义

1.小额贷款：是以传统金融服务机构由于各种原因难以覆盖、风险可控的客户为服务对象，尤其是农户及农村经济合作组织、个体工商户、小微企业、科技企业和创新创业企业等客户提供额度较小的信贷服务。小额贷款具有贷款范围较广、营销模式灵活、贷款简便快捷等特点。

2.小额贷款公司：是指按照《中华人民共和国公司法》等法律法规的规定，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

三、核心理念

国家发展小额贷款公司的目的是利用创新型的小微金融服务机构完善社会主义金融服务体系，提升以小微企业、个体工商户、农户和农村经济合作组织为服务对象的金融服务水平，实现金融普惠，是传统金融服务机构的有效补充。小额贷款公司的经营管理和技术应区别于传统金融服务机构，它的核心理念有：

1.专注小微经济体。小额贷款公司在市场定位上与传统金融服务机构有明显差异，主要服务个人、小商户、农户和农村经济合作组织、小微企业、轻资产的科技型企业、创新创业型企业等，覆盖基层民众，提供其生产或消费资金需求。

2.发放小额信用贷款。小额贷款公司坚持“小额、分散”的经营理念，主动从社区、农村、新型服务产业、科技创新和创业类新兴经济体等各类群体中选择小微客户，根据其资金需求额度小、时间急、缺少足额抵押物等特点，快速提供门槛低、额度小、以信用贷款为主的贷款服务。

3.合理定价。小额贷款公司向传统金融服务机构难以覆盖的对象提供贷款服务，解决客户融资难问题；合理确定贷款利率水平，覆盖资金成本和风险，帮助客户实现平稳发展，降低融资成本。

4.培养高素质的信贷员。小额贷款公司业务服务面广、客户分散、金额小，需要不断加强小额贷款公司行业从业人员的技能培训和风险教育工作，培养一支高素质的信贷员队伍。

5.树立长期服务理念。小额贷款公司持续稳定地提供优质信贷服务，与客户友好合作，建立共生的微型金融生态环境。

6.快速灵活机制。小额贷款公司应根据市场变化情况，迅速调整信贷产品和服务，及时为客户办理手续简便、快捷的小额贷款；充分考虑客户的经营现金流情况，设计整贷零还、分期还款等灵活多样的还款方式，鼓励客户按时还款提高金融信用。

7.科学控制风险。小额贷款公司在风险控制、成本控制和收入模式上，通过提高技术手段控制风险，降低服务成本，创新业务，提升收益水平。

8.保护消费者权益。小额贷款公司需要公开服务产品的各种收费和实际年化利率水平，接受社会监督，尊重和保护金融消费者的合法权益，防止通过各种收费变相提高贷款实际利率，维护行业形象。

9.商业可持续发展。小额贷款公司强调商业可持续发展，追求合理的利润回报和客户经营的可持续性，可容忍一定限度的不良贷款率，但拨备覆盖率应达到一定水平。

10.依法合规经营。小额贷款公司坚持依法合规经营、规范管理，提高经营透明度，主动接受内外部监督。