从11月4日开始，市区开始施行住房公积金贴息贷款办法，为购房者降低了买房成本，减轻还贷压力；同时也将加快公积金贷款放贷速度，加快化解房地产库存，促进房地产平稳发展。

以下，就通过十个问答，帮助购房者全面了解公积金贴息贷款政策以及应该注意的关键点。

1.什么是住房贴息贷款？

住房公积金贴息贷款，是指在公积金贷款放贷轮候期内，由银行先行向公积金借款人发放商业性住房贷款，市住房公积金管理中心按商业性贷款与公积金贷款利息差额给予补贴，待公积金贷款发放后再归还银行商业性贷款的业务。

2.哪些购房者可以申请贴息贷款？

据了解，贴息贷款的对象应同时符合下列条件：

（一）在金华市区购买住房且符合公积金贷款政策和银行商业性住房贷款条件；

（二）在规定时间内向公积金中心申请公积金贷款（以受理时间为准）。本次贴息贷款受理时间为2016年12月31日前（含本日），以后由公积金中心视贴息贷款规模等情况确定并公布；

（三）选择办理公积金贷款转银行商业性住房贷款业务。

解读：按照上述三条规定，本次贴息贷款政策有效期暂定为至明年年底，在此之前申请贴息贷款均有效，之后视情况再确定。而可以贴息的只有公积金贷款，不包括公积金和商业的组合贷款。

市住房公积金管理中心强调，贴息贷款实行动态管理，当公积金存贷比低于80%时，停止受理；存贷比高于90%时，经批准可恢复受理。也就是说，公积金资金池不紧张的时候，贴息政策会停止。

3.贴息贷款只适用于金华市区吗？

该贴息贷款为全市性政策，各县（市、区）公积金分中心可参照执行。

4.贴息标准怎么计算？

贴息标准每月按银行商业性住房贷款实际执行利率计算的贷款利息与公积金贷款利率计算的贷款利息差额核定；银行商业性住房贷款实际执行利率在银行同期贷款基准利率的95%以上的，按银行同期贷款基准利率的95%计取。利息计算不含逾期罚息及复利。

解读：按照这一标准，银行商业房贷的实际执行利率，最高只能以贷款基准利率的9.5折计算。按照现在5年以上贷款基准利率4.9%来计算，9.5折即为4.655%。按照目前金华各银行商业房贷的实际情况，购房者不管是买首套还是二套房，由于政策较为宽松可以变通，实际执行利率基本上都能在基准利率9.5折内，即便按照基准利率执行，其利差相对于之前也大大降低。

5.贴息到底能省多少利息？

以金华夫妻双方最高可以贷50万元，20年以等额本息方法计算。如果以4.655%的商业房贷基准9.5折利率计算，每月的月供为3205.23元，相当于一年要付出利息22946.72元。而如果以利率3.25%的公积金贷款，每月的月供为2835.98元，第一年的利息支出为15982.7元，也就是说，可以节省利息支出6964.02元。这将近7000元的节省，也确确实实减轻了购房者的负担。

6.贴息期间我可以提前还贷吗？

根据办法规定，贴息搭桥贷款期间借款人不得调整贷款期限、还款方式，也不得办理部分提前还贷；经公积金中心和贷款银行同意，借款人可以一次性提前还清全部贷款本息。

7.之前已经办理搭桥贷款的怎么贴息？

据市住房公积金管理中心的解释，11月4日贴息办法实施前已发放的搭桥贷款，之前产生的搭桥贷款利息不予贴息，贴息期限自办法实施后首个还款日起按搭桥贷款剩余计息天数计算。而在11月4日办法实施之后发放的贴息搭桥贷款，贴息期限按搭桥贷款计息天数计算。

解读：也就是说，比如你在去年办理了公积金搭桥贷款，每月的还款日是18日，那么你的贴息将从11月18日开始计算。而11月4日后新发放的贴息搭桥贷款，利息则据实计算。

8.贴息资金是发给借款人账户吗？

银行对个人贷款按商业性利率计息的，贴息给个人，公积金中心在借款人每期还本付息后的次月将贴息资金划入借款人还贷账户。

解读：也就是说，借款人先把利息差付出去，下个月公积金会将上一期的贴息资金划入。

9.搭桥贷款是什么？

何谓搭桥贷款？按照《金华市住房公积金搭桥贷款暂行办法》解释，搭桥贷款是指为满足公积金贷款申请人在放贷轮候期间阶段性资金短缺的需求，住房公积金管理机构与银行合作，由银行先行向借款人发放商业性住房贷款，待公积金贷款放款轮候期满，再向借款人发放公积金贷款用于偿还银行全部或部分贷款余额的一种贷款业务。

解读：搭桥贷款并不是新事物，在金华市区，早在2013年6月份，也就是将近两年半以前，市住房公积金管理中心就已经联合银行开展“个人住房公积金搭桥贷款”业务，解决购房者急需资金周转的难题。

由于市区公积金资金池紧张，目前正常申请公积金贷款，轮候期已经长达16个月左右，也就是要2017年3月份才能把贷款拿到手。因此，不少急需资金的公积金缴存户，宁愿自己贴点利息，也还是选择搭桥贷款。由于银行资金充足，一般情况下搭桥贷款受理后一个月左右就能放贷。据公开的数据，目前，市区今年申请搭桥贷款已有1379户，贷款金额4.76亿元，但相对于申请公积金贷款的总需求，搭桥贷款仍然有较大增长空间。

而贴息政策出台后，将有效鼓励购房户办理搭桥贷款，用相对较小的利差成本，来调动商业银行的庞大资金量，缓解困扰已久的放贷难。

10.搭桥贷款怎么办理？

按照搭桥贷款的流程，第一步申请人向公积金中心提出住房公积金贷款申请的同时，填写《搭桥贷款申请表》。在办妥公积金贷款申请手续后，申请人持公积金中心出具的搭桥贷款联系单向银行提出商业性住房贷款申请，公积金中心和银行各自独立进行审查，并分别作出是否同意贷款的决定。

第二步，搭桥贷款申请分别经公积金中心和银行审核批准后，公积金中心和银行将与借款人签订借款合同，抵押人（担保人）与公积金中心和银行签订抵押合同（保证合同）并依法办理抵押登记。公积金中心和银行是贷款抵押登记的共同抵押权人，注销抵押登记需双方盖章后才能办理注销登记手续。双方合计放贷主债权数额按公积金中心与银行各自审批的贷款额度中高额者确定。

第三步，房屋他项权利证或房屋预告登记证明交公积金中心保管后，由借款人携带有关资料到银行办理商业性住房贷款放贷手续。