一直困扰农村的金融问题随着互联网+时代的到来，或迎来破解之道。
11月2日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，要求加快农村金融制度创新，“扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，促进普惠金融发展。” 业内普遍认为，互联网+将是实现农村普惠金融，解决“最后一公里”的重要方式。
《华夏时报》了解到，目前互联网金融已大举进军农村，翼龙贷、宜信、希望金融等服务三农的贷款已达几百亿，其中翼龙贷交易超150亿。
中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘认为，农村金融需要解决资金成本及信用问题。“像翼龙贷通过五六个人组织解决。互联网最大意义在于信息沟通透明监管，我对互联网解决中国农村金融问题抱有希望。”
贷款“三重门”
农民贷款究竟有多难？
《华夏时报》记者曾对河北农村地区信用社进行调查，农民要想从当地信用社获得贷款必须具备三个硬性条件：有商业街门面房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作担保人。如此高的门槛并不是个别现象，而是农村面临贷款难的普遍现状。
于建嵘向《华夏时报》记者介绍，农村金融现状概括起来，第一是农村非法集资、诈骗问题日益突出，第二高利贷非常严重。“我们曾做过调查，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不方便占69.6%，贷款中的高利贷也非常严重。”
农民的主要财产是土地、林地和房屋等，但是基于当前农村土地性质，土地无法在银行获得抵押贷款。这次方案提出“稳妥开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，创新和完善林权抵押贷款机制。”事实上，国务院去年下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确要求“创新农村抵押担保方式”，土地、林地、房屋等均列入试点抵押或扩大规模之列。但这并没有缓解农民贷款难的问题。
农民贷款难更大的问题还在于传统银行的制度安排。一名河北农村信用社人士向 《华夏时报》记者表示，农民抵押贷款是小额，像林权和土地承包权面临评估的难题，“农民贷几万也需要贷款百万级的风控和管理人员，银行会考虑到成本问题。抵押贷款操作空间有限。”
随着互联网+时代的到来，农民贷款难渐渐打破，互联网金融P2P平台连接城乡，打破地域网点界限，让城市民居的闲散资金通过平台流向农村，这种连接实现城乡金融的通融。
目前，宜信、新希望旗下的希望金融、联想控股企业翼龙贷均已布局农村金融市场，另外，阿里、京东等也已开始大力布局。与很多传统银行从农村只存不贷相比，互联网金融企业很大程度上承担了输血功能。
蔡凯龙认为，互联网金融抓住了中国农村特点，解决农民融资难，农民需要贷款快的需求问题。“像翼龙贷只要资料齐全，一到三天就可以放，真正接地气的方式，很有生命力。”
拿羊抵债
2013年，十八届三中全会第一次把普惠金融写入党的决议。2014年国务院常务会议中，李克强总理提出缩短农村经济发展“最后一公里”需要多方支持。农村普惠金融发展迅速，农村特色养殖种植业农民开始享受到网络借贷的好处。
河南项城市官会镇公刘村张炳寅是养猪大户，今年春节猪肉价格持续下滑，老张没钱买饲料又舍不得低价卖猪，向银行贷款无门，看到翼龙贷“无抵押、无担保”广告，老张找到翼龙贷获得六万授信。后来猪肉价格触底反弹，老张把去年猪场亏损的钱全部赚了回来。
中国大多数农民不会上网，他们如何进行网络借贷？翼龙贷是通过当地加盟商的模式，在广大农村布局贷款网点，网络延伸到300多个地级市，1500多个县区，10000多个乡镇，农民不用出村口即可享受到借贷服务。
不过，对于互联网金融而言，依然离不开资产端获取、风控管理等核心问题。尤其是农业利润微薄，翼龙贷在农村的机会在哪？
翼龙贷CEO王思聪介绍，我们做的都是农村的特色种殖、养殖。“真正种粮食的农民可能还借不了这个钱。”即便定位于特色农业，翼龙贷仍面临着农民跑路、坏账率的问题。王思聪也并没有回避这一问题：翼龙贷2012年前损贷率基本是百分之八九十，2014年后损贷率降下来了。“对农民来讲，跑路是违约成本很大的，通过系统调整现在损贷率降到3%，主要是我们增加个人的担保，另外要求农民签租赁协议。我们是在不断试错和迭代中。”
《华夏时报》了解到，翼龙贷不是作抵押贷款，而是作信用贷款。农民的借款需求在很大程度上依赖全国各地加盟商。传统的农村依然是熟人社会，加盟模式可渗透到各个村落。
王思聪认为，翼龙贷的加盟模式有助于降低成本，但是翼龙贷仍要防范加盟商的风险。
“2012年以前有的加盟商连贷款人一起跑了，那时候体制不健全，加入联想后我们彻底改变了，像联想是代理制、加盟制，翼龙贷加入联想对整个全国盟商管理上了一个大台阶。”
为了降低借款农民的风险，翼龙贷的运作模式不同于银行的抵押贷款，而是针对不同农产品灵活变通处理。王思聪接受《华夏时报》采访时说，农村区域特殊，比如内蒙今年羊价格下降就会出现还款比较困难，“翼龙贷可以做展期、利率调整，甚至打折，还可以跟农户协商，银行肯定做不到的。如果农民养羊不行那就给我们羊。”
由于对农户的持续贷款，不少农民走上发家致富道路，授信额度会越来越高。王思聪认为农村需要长久的金融支持，比如两个蔬菜大棚借六七万，发展到几十个大棚可以借几十万，做到产业龙头时还可贷几百万。“随着我们对市场的推广，我们的融资成本和运营成本也会下降，放贷成本也会下降，我们希望覆盖更多农户。”
目前，除了翼龙贷、宜信、希望金融等大体是类似模式，将钱送到田间地头。于建嵘认为，P2P能够解决农村融资难等问题，对中国农村金融发展会有很大的贡献，互联网金融能改变农村。
