10月19日，胡先生拨打本报“民生热线”。他说：“我打算提前还房贷，想了解这样做是否划算。”

胡先生3年前买了一套房，共贷款10万元，贷款期限为5年，每月还款近2000元。“每个月按时还贷，心里有压力。现在手头宽裕点了，想把余下的贷款提前还上。”胡先生说。

对此，浦发银行咨询理财经理毛立刚分析，胡先生选择的还款方式是等额本息还款法，最大的特点是每月还款金额固定，是贷款人选择最普遍，也是大部分银行主要推荐的还款方式。对于这种还款方式，初期提前还贷节省较多，后期则不太划算。

毛经理提醒，以下三种情况不适宜提前还房贷：首先，如果是公积金贷款或7折、8.5折利率，不必急于还款，因为同样一笔钱的理财收益能轻易超过贷款利息。其次，对于那些还款时间已经过了一半的购房者来说，提前还款没有多大必要。如果贷款人选择等额本息（每月还款金额固定不变）还款已到中期或者选择等额本金（还款逐月递减）还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义不大。如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出。最后，贷款人的房贷利率如果低于现行存款利率，无需急于提前还款，可以把手上的钱存入银行，获得更多收益。投资收益高于贷款利率的投资人士，也不适合提前还贷。

据介绍，采用等额本息还款法还款时，每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。也就是说，开始几年偿还的利息较多，后期则主要偿还本金。“从胡先生的情况来看，还贷3年多，已到了还贷中后期，偿还了大部分贷款利息，剩余的时间基本是偿还本金，提前还贷意义不大。”毛经理表示，要把握好提前还贷时间，如果贷款年限为20年，还了8到10年，利息就还得差不多了，提前还款就不划算。