9月底出台的“央四条”，终于在房贷套数的认定标准上由之前的“认房又认贷”，转变为“认贷不认房”。新政出台仅一个半月，房产中介以及有购房需求的客户都开始忙碌起来，与此同时，银行的房贷政策依旧稳定。

据《证券日报》记者了解，虽然各大银行暂时未调整房贷政策，但是与往年年底银行收紧房贷的情况相比，今年银行对刚需客户“网开一面”。融360数据显示，北京地区目前提供九折房贷利率优惠的银行共有八家，北京农商行等优惠主力军自今年下半年提供房贷九折优惠以来，从未上调过利率。

不过，本报记者也发现，由于年底将至，不少客户选择提前还款，而这其中银行有许多“不为多数人知”的规则。

京城房贷利率稳定

与去年年末房贷难以审批的情况相比，今年临近年底，房贷政策相对缓和让房产中介松了一口气。“每到年底，房贷都是最难审批的，不仅要求高，审批困难，就连放款也是一拖再拖，很多客户因为贷不到款，出现房主违约的事情。不过今年要好很多，九折放款虽然困难，但是基准利率还是有很多银行可以做的”，链家地产亚运村店的业务员小刘表示。

根据数据，目前提供九折房贷的银行有8家，分别是汇丰银行、招商银行、北京农商行、邮储银行、中国银行、浦发银行、中信银行和交通银行。其中招行、邮储银行和浦发银行审批时间为5天，其他银行为10天。

这8家银行中，如果客户想要获得九折利率的房贷，分别需要满足不同的条件。如汇丰银行要求，贷款金额100万元以上，最低可享九折，不足100万元最低可享九四折。北京农商银行要求，客户需是单位属优质单位（国企，事业单位、公务员、上市公司、500强企业等）；流水必须有工资、代发、奖金等字样；无逾期记录；首付款必须监管。除了上述要求外，其余几家银行大多有存款或者购买理财产品的要求。

此外，银行还对房屋的年限有多个要求。例如，中行对房屋的要求是，个人一手房人民币贷款最长期限不超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年，个人二手住房贷款期限最长不超过30年，且房龄加贷款年限之和最长不超过30年，个人商业用房贷款期限最长为10年，经济适用房，房龄需满5年。

提前还款要求多

临近年底，部分单位已经开始发放部分年终奖，对于“房奴”来说，选择提前还款可以节省许多利息。但是，有许多隐藏条款不容易被贷款人知晓，从而造成损失。

银行人士表示，一般来说，提前还款违约金可以通过合同约定的违约金比例计算出来。但不同机构对违约金的征收标准不尽相同，有的规定为5%，有的规定为3%，而有些机构则更低，仅有1%，当然也有银行不收取违约金。而罚息是按照提前还款金额收取还是剩余金额收取，各家银行也情况不一。

不仅如此，许多银行对于提前还款还会有附加条件，如已贷款期限需达到一定时间，才符合提前还款的申请资格，有的为三个月，有的可能为一年，具体应视贷款机构规定而议。

因此，提前还款并不是想还就能还，贷款人需要在签订合同中特别注意提前还款事宜，汇丰银行在房贷介绍时就写明，提前罚款可能会罚息，需要具体看提前还款说明。

本报记者还注意到，大部分银行在办理提前还贷时不会主动要求贷款人提交收入证明，因此贷款者提前还贷金额只能直接扣减贷款本金，而不能缩短年限，贷款年限越长，就意味着利息需要缴纳更多。

“如果要缩短年限，需要贷款人重新缴纳收入证明，但是这等于要银行审批两次，无形中拉长还贷办理周期”，某银行信贷员说。