对于身负住房贷款的家庭来说，大家的降息福利从1月份开始生效了，大部分的房贷族月供大幅降低。

　　去年央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是罕见的。

　　而由于2015年10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率去年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从去年年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

　　也就是说，1月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也降低了1个百分点。既然如此，那我们应如何巧用公积金呢？

　　公积金贷款利率降低如何巧用1：合理拉长贷款年限

　　公积金贷款有上限，对大部分人来说需要“商贷+公积金贷款”的组合贷款方式。商贷利率高于公积金贷款利率，所以还贷时应优先偿还商贷。按照这个思路，就应当拉长公积金贷款期限，缩短商贷利率。这样，在每期还款额差不多的情况下，就能使还款额中商贷所占的部分更大。

　　公积金贷款利率降低如何巧用2：夫妻俩申请公积金贷款有诀窍

　　目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的，因此如果夫妻二人年龄差距较大，则让年轻一方做主贷人，可拉长公积金贷款期限。

　　公积金贷款利率降低如何巧用3：买房前提前停止租房提取公积金

　　正在租房并且暂时没有买房打算的财蜜，可先使用公积金来分担房租压力，有买房打算后，算好时间提前停止提取公积金即可。公积金贷款额度有上限，在账户里留太多钱也不一定都能用上。这样租房与贷款结合的形式能更充分利用公积金。