现如今，金融机构乃至合作助贷方提供贷款服务过程时，部分常见操作中会见到，借款人（企业或个人）被要求购买保险。

　　这一行为被金融机构等宣称为，在为借贷关系提供保证，可于负有偿还义务的债务人而言，无形中提高融资成本。

　　值得一提的是，其中于中小微企业而言，监管态度非常明确，即规范信贷融资收费，包括禁止强制搭售保险、存贷挂钩等行为。

民生银行被通报！3年超10万小微企业主购买意外险

　　日前，由办公厅督查室、银保监会办公厅发布《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》（下称“通报”）中，民生银行成违规典型之一。

　　具体而言，民生银行总行集团金融部和部分分支机构违规向小微企业收取“两禁两限”费用。此外，在已有抵押前提下，民生银行向客户销售保险费率较高的人身意外险。

　　而于销售保险而言，通报指出，2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买该行代销的借款人意外伤害险。

　　且有67%的借款人意外伤害险保费金额/贷款金额不低于0.4%。此外，民生银行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议，约定代理手续费率为保费的50%至80%。

　　例如民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月超3年时间，2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外伤害险。

　　客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司会向民生银行杭州分行支付代理手续费1477.79万元，占保费的80.02%。

　　且抽查部分保单显示，相关保费费率为0.39%至0.5%，是一般人身意外险的数倍。另通报除了提到民生银行外，还点名工商银行、兴业银行等。

　　其中，兴业银行与一助贷机构合作对小微企业发放贷款时，存在强制捆绑销售保险，收取高额费率。而对于前述通报的典型问题，银保监会表示，这样会削弱小微企业主获得感。

借贷搭售保险 北京银行、建设银行等领罚单

　　事实上，对于前述民生银行所涉及意外险情况，今年3月，银保监会宣布，计划用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

　　针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，银保监会表明，将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。

　　除此之外，5月，银保监会等六部门发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（下称“通知”），对信贷、助信、增信和考核环节收费行为及管理做出规范。

　　需特别指出的是，通知明确，严执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定，不得在信贷审核时，强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。

　　今年7月，银保监会公开通报了银行违规涉企收费案例，其中被点名的农业发展银行贵州省湄潭县支行存在，要求某借款公司出具了购买其代理保险的承诺书，作为贷款发放条件情况。

　　且借款公司购买了湄潭县支行代理的华安财产保险公司遵义支公司的保险产品，保费合计4.5万元，而银行方面收取代理手续费1.1万元。

　　此外，通过银保监会官网，据柒财经统计，今年以来，包括农村信用合作联社10家机构及相关责任人因搭售保险领了罚单。

　　如10月底，无锡银保监分局公布行政处罚信息公开表显示，邮政储蓄银行无锡市分行因员工违规充当信贷掮客，个人贷款搭售保险，被没收非法所得2502.5元，并处以60万元罚款；曹盈之对邮政储蓄银行无锡市分行个人贷款搭售保险行为负有直接责任，被给予警告处罚。

　　再者，在同一天，据银保监会浙江监管局披露，北京银行杭州分行因以银团贷款名义违规收费、客户准入不审慎导致信贷资金被挪用于转贷、按揭贷款首付款来源审核不审慎、违规开展存款业务、贷款管理不审慎、贷款资金被挪作他用、借贷强制搭售贷款产品被罚240万元。

　　张晓路对北京银行杭州分行借贷强制搭售保险产品违规行为负责，同样被给予警告。此外，还涉及的机构包括农业银行和田分行、建设银行南昌分行、江西鄱阳农商行等。