今年生意不好做，是很多人共同的认识，在经济下行压力面前，引发了连锁反应，其中，金融受经济波动的影响最大，是经济发展好坏的一张晴雨表。

　　赚不到钱了，自然投资消费都会被抑制，科普君打车，跟司机聊天，也是说今年不好赚钱了，“前几年开车，单都是不断的，只要这个客人下去，另一个单就来了，现在等到一个单了，下一个单不知道什么时候会来了”，这位司机说道。从打车这个事情就可以看出来，大家都在降低消费标准，能公共交通就不自费打车。

　　在这样的环境下，持有现金是比较好的选择，维持正常开支是第一位的，那么大家也会缩减之前的投资，这对于规模不大的网贷行业来说，一波“抽血”，确实比较痛。但是，经济下行，对于网贷行业的发展，确实有一定的负面影响，也不至于击垮这个行业，从第三方平台的爆料来看，出借人爆料的内容，却比想象中的情况要严重一些。点牛金融好像公布办公地址后再次跑路了、钱盆网逾期、果树财富逾期、厚本金融争议巨大……

　　那么也就说，不能说经济下行，大家没钱了，缩减消费，回流资金，导致了网贷平台无以为继，那么让那么多平台倒下的原因究竟是什么呢？

　　过低的门槛和一夜暴富的梦想

　　堡垒永远是从内部攻破的、人心在想什么永远是不可测的。跟一位朋友聊天，朋友说，我这辈子是没有发财的机会了。科普君觉得，对于大多数人来说，财富的积累是一个很缓慢的过程，按照张爱玲说的“出名要趁早”这一观点，明显太晚。

　　所谓的发财，更多指的是暴富。如何一夜暴富？这个阶段做实业么？不可能的，老老实实工作，那点工资，攒钱到心累都不一定能存多少钱。

　　所以，大家盯着的是别人的钱和资产。相信大家都幻想过这样的事情，全国13亿人，我不要多，每个人一分钱抽出来给我，就是1300万了；如果北上广深工作人口，算1个亿，每个人给我1块钱，我就有1个亿了。

　　知易行难，大家都懂这个道理，但是怎么把别人的钱放在自己的口袋里，还是不容易的。

　　P2P也就是网贷吧，其实初衷是好的，你缺钱，我想赚利息，那么约定一个价格，合适就成交，到时间了，你连本带息还给我就好，从作用上来说，网贷的正规化，从一定程度上解决了民间借贷（高利贷）的问题，有一位从业者私下跟科普君说过，之前地下金融猖狂的时候，你想借钱，银行不批，你找这些民间的去借，最少也得6分（6%一个月，年化利息72%），网贷出来了以后，把这个利率降到了2分。

　　但对于平台来说，高管看着这么多钱，最终能赚的，只有手续费、抽佣这些部分，难免一些平台就会动歪心思，这歪心思一动，就妥妥的非法集资了。不可否认，把别人的钱揣到自己兜里，是来钱最快的方式，所以大家看到了一些被查的平台，平台的创设者买房买豪车，那钱哪里来的，就是挪用的资金。

　　加上当时搞网贷真的门槛太低了，是个人买个系统，只要找到流量渠道，这事情就干起来了。

　　没有从一开始就设定行业准入的高门槛，让过多的不了解金融，只是想着暴富的人拿着不成熟的工具找出借人要钱，撮合交易，给行业发展埋下了祸根。

　　看不见的资产

　　“我都已经切入的这么深了，我还是看不清他们的钱去哪里了”，科普君吃饭的时候，一个流量二道贩子说道。

　　跟网贷行业贴的最近的就是流量端了，为什么平台这么舍得砸广告，不投钱，谁来投资呀？

　　但是这位流量二道贩子也是说，跟网贷平台接触了这么久，合作了这么久，对于平台的资金流量，有的时候，还是真的看不懂？也有平台高管叹了一口气跟科普君说，行业就是自己被自己玩死的，很多平台的资金流向都很不清晰，监管层来查账的时候，一看，钱流向哪里了？你们搞的这么乱，算了，不要玩了。这也是原因之一。

　　其实最好查的，是房产，在哪里挂牌交易，都看的很清楚，不动产嘛，跑不了的，但是借款限额一出，房产这条路就不太能转的动了；其次就是车，车还不太好查，因为会被开走，出借人也不可能说天天都盯着平台质押的车放在哪里；之前，科普君采访过一位出借人，他说他最不看好的就是供应链金融，因为一个产业的流程太长了，无法对每个环节都进行精准把控，生产出来的产品还有内销和外销，这位出借人说，如果产品外销了，出了事，怎么去查？还跑到国外去查资产么？所以我不看好供应链金融。

　　所以说，出借人们，平台的资产，不管是平台自有资产还是质押抵押的资产，你真的知道在哪里么？平台混不下去了，就要靠这些资产抵债，资产还要有公允价值，不能随意定价；如果平台完全没有资产，出了事，就是血本无归。

　　还有，请出借人们记住一点，如果平台出事，除了账面上还剩下的现金可供分以外，大头都是相关资产折价变现。作为操盘手，怎么可能拿到了现金以后放在身上每天还要付利息，肯定要转换成可增值资产，用增值的部分付给出借人利息，以及自己赚的那部分。

　　没有信用背书

　　“哎，我们这个行业，要是能跟银行一样，有核销制度就好了，只要能核销，这个行业就能发展起来”，一位网贷平台高管如此说道。

　　所谓贷款核销是“呆账贷款核销” 的简称，银行按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。换句话说，银行的欠款核销是指银行内部帐面上的一种注销，就是把这笔帐款勾销的意思，这会对银行的报表、资产质量等产生影响。

　　这是因为我国的银行都是国家信用背书，银行是我国金融的血脉，如果银行倒闭了，会产生多大的影响，参考包商银行，不过包商银行后来也被接管了，还是要给储户兑付的。

　　但是网贷平台，完了也就完了，从一开始出现的什么风投系、国资系、上市系，说白了都是找个“爸爸”，找到现在来看，效果不太理想，该玩完的，也差不多玩完了。对于网贷行业，国家自然不可能像银行一样的上心，自生自灭吧。

　　从科普君的角度来看，最后一点在现阶段的营商环境中最重要，生死无非上面一句话。