近日，蛋壳公寓租户西子表示，在和蛋壳公寓签订合同时，月付只支持分期，季付、半年付、年付自己资金又不允许，不得不妥协于“租金贷”。
“租金贷”已成为一些租户支付房租不得不走的途径。
差异化优惠支付
支撑90后能够在大城市继续生活下去的，不只是梦想，是一张租来的床、一间租来的卧室。
在北京工作的西子和同学，面临租房。以防被骗，筛选过之后，小西和同学看向了长租公寓蛋壳和自如两个头部企业。
联系蛋壳管家看了几间房，考虑到房间精装修、家具家电齐全等，押金到期会退还，无中介费，还比较合适，就选定了房子。
价格是租房一族考虑的重要原因之一，殊不知，付款方式还影响了租房的价格。
笔者从蛋壳管家了解到，蛋壳公寓的付款都可采用月付、季付、半年付、年付的四种付款期限。
在具体的付款方式上会有一些不同。蛋壳公寓月付只支持贷款分期的付款方式。
据悉，蛋壳公寓贷款分期合作金融机构为微众银行。租户办理租金贷后，微众银行会将租期内的全部房租一次性转给蛋壳公寓，租户分期将房租还给微众银行，租户的债权人实际上为微众银行。
微众银行是由腾讯投资设立的互联网银行 ，可通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
如若采用季付、半年付、年付的付款期限，金额一次性付即可，不存在分期付款方式 。季付付款价格却要比其他付款方式都要贵。
据了解，对于蛋壳公寓的租户而言，半年付、年付由于一次性将资金交付给蛋壳公寓，蛋壳公寓占用了一段时间的资金使用期，所以平台给予了服务费、维修费的优惠。
月付贷款的方式，蛋壳公寓取得了相对较长时间资金的使用权，价格相对季付就比较便宜。
基于全方面的考虑，预估各个方面的开支、手头资金的现状、月租金费用，西子最终选择了分期贷款的付款方式。
签约时，除签了房租合同后，还要签一份微众银行的贷款合同。询问管家关于贷款，管家保证不会支付额外的利息，只要按期支付租金，不会发生任何事情。
西子和微众银行的贷款合同上显示借款年利率为9.86%，借款利息由蛋壳公寓贴息。租户只需要支付蛋壳公寓平台上显示的租金价格，不需要支付借款利息。
西子看在蛋壳公寓还挺知名，即使心存疑虑，也签约了。
从此西子成为一个背负贷款的人。
除此之外，聚投诉上在自如租房的陈先生，由于工作忙，房租晚交了一个上午，就要额外交33元的逾期费用。
相比蛋壳公寓而言，笔者发现，自如同样支持四种期限的付款。在付款方式上，支持分期及直接付款，更为灵活，涉及到贷款机构多家，更为复杂。
如果采用月付方式分期付款，可选择的平台包括：自如口袋、微众银行、京东白条，借款年利率均为6.27%，租户需要支付正常房租外，还需要支付贷款利率，但服务费会七折的优惠。
据悉，自如口袋以“外贸信托”（中国对外经济贸易信托有限公司）为依托来发放贷款，相关信托产品包括“荟润5号”“荟润6号”这两种产品。还款时，租客可以通过多家银行卡来还款。
如果直接付款，价格要比分期价格要贵一些，具体价格涨幅根据房源会有所不同。
同时，季付、半年付款期间，没有能力付款，可用轻松付来进行分期贷款，利率分别为3%，4%。自如客服表示,轻松付涉及到的贷款平台也为信托。
一位证券从业人士说到，由于自如并未持有消费金融经营许可证或小额贷款经营许可证，所以才通过设立信托的方式向租户发放贷款，信托贷款的方式可以将基础资产由小额贷款转变为信托受益权，从而有效规避信托产品基础资产的法律瑕疵。
业内人士认为，采取分期付款方式，消费者可能因为资金不足或者忘记还款期限导致还款逾期，产生罚息或滞纳金使自己背负更高的债务，同时会影响个人征信记录。另外假如一旦逾期，消费者确实无力偿还，贷款平台起诉，可能会导致消费者被法院列入失信人名单，并被限制高消费。
长租公寓突破盈利瓶颈，拥抱租金贷
隔断房、租金贷背后均是企业盈利的困境。
2015年，长租公寓开始爆发，前前后后出现了十几家知名品牌。例如：自如、相寓、蛋壳公寓、未来域、泊寓、寓见、美丽屋、YOU+公寓、新派公寓、青客公寓、魔方公寓等。
而到了2018年下半年，上海寓见、杭州鼎家等多个长租品牌爆雷，长租公寓利润薄、边际成本高、回报周期长的短板开始显现。跑马圈地扩张运动中，甲醛超标、捆绑借贷平台等负面新闻也接连曝光。
一套长租公寓，成本包括租金、装修、家具、电器、管理、运营成本等，去掉成本后，“基本和往外租的价格打平，甚至还略有亏损。”租房平台市场负责人表示。
目前大部分的长租公寓平台，赢利点包括租金的收益差额、服务费、违约金、分期贷款的金融服务收益、衍生品的收益等，在不停挖掘盈利模式。
据多位业内人士透露，包括自如、蛋壳等在内的长租公寓品牌对新收房源更加审慎，着重消化原有库存，降低成本，提高运营能力，以稳定现金流。
运营方除了合理运用押金，他们还瞄准了租金贷。
长租公寓公司与租金贷平台的合作，双方互利。长租公寓公司用第一个月租出去的房子，拿到了全年的房租，成本比较低，杠杆翘起了更多房源。租金贷平台通过租金贷找到了客户，拓宽了新的应用场景。
易居研究院副院长杨红旭表示，租金贷让“交租”变成“还贷”，房租不是交给房东而是交给网贷平台。而从第三方贷款平台获取贷款后，长租公寓企业将用这些资金进行投资或扩张。
中原地产首席分析师张大伟认为，长租公寓操作租金贷，改变了原来中介机构简单的“中介费+差价”经营模式，把企业变为投资者，利用早收租户租金，晚付房主租金的方式加速扩张，一旦出现经营问题，就会出现上下游的多重纠纷。
“租房贷”影响租客权益，曾被约谈
业内人士表示： “租房贷”已成为长租公寓的一种普遍支付方式。
“这种模式实际上是租客在以个人信用在帮长租公寓企业贷款，严重侵犯了租客的权益。”一名房地产律师指出。
表面上看来，这种“租金贷”模式的房租交付方式跟普通的交付租金没有什么区别，但实际上是完全不同的法律关系。
“一般的租房合同的月租金只是普通的债权债务关系，而一旦涉及向第三方的金融机构借贷，则是金融借款，一旦出现违约或者逾期的情况，可能会上征信记录，影响租客的信用，后期贷款买房买车都可能受影响。”
北京中银律师事务所律师雷国亚表示，在“租房贷”的案例中，租赁合同和借款协议是两份完全独立的合同，发生纠纷后不利于保护租客的合法权益。一方面长租公寓并不为租客与分期平台的借款提供担保；另一方面，一旦平台跑路，租客和房主往往会陷入一个对立的境地。
长租公寓属于快速发展的新兴行业，凭借标准化定价和管理体系，受到越来越多的年轻人追捧。对长租公寓格式化租赁合同的合法、合规性引导，也是满足市民的安全、品质租房需求。
此前，浙江省消保委联合全省11个市级消保委，于2018年12月至2019年2月期间，在全省范围内开展了租房贷消费调查，并以普通消费者身份进行暗访式消费体验。结果发现各租房平台存在“通过差异化的优惠支付条件，诱导租客采用贷款分期方式支付房租”“隐瞒分期服务现象，消费者在不知情的情况下选择租房贷” “分期贷款服务宣传告知不明确，消费者不知道租房贷提供方”等问题。
浙江省消保委秘书长崔砺金对被约谈的长租公寓平台提出具体整改要求包括：要专款专用，严禁挪用租房租金；要明确告知，切实保护消费者知情权，不得用差异化的优惠支付条件诱导租客采用分期方式支付房租；多元合作，保障消费者选择权，建议各平台选择2家以上信誉好、服务优质的贷款公司，让选择分期的消费者实实在在的享有自主选择权等。
据悉，约谈后自如、蛋壳公寓等长租公寓平台按规定要求提交了整改举措，并作出承诺整改。
笔者建议租户租房时，除了看所租房源的条件外，在签合同、选择付款方式等时，认真查看合同具体内容。
