现在，是信用卡走天下的年代，有信用，什么都好说！没有信用卡，去哪儿都是扯淡！让我们一起来看看网友Kyle总结的信用卡超实用宝典吧！
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正文
关于信用卡，有很多要说的！（上篇）
一、信用卡的本质
信用卡在我的理解中，是个人获取短期无息消费贷款的金融工具！
免息期最长到50天左右。
刷卡消费无息，取现按天计息。
关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。
二、发卡组织
单币卡、双币卡、多币卡等。
对于单币卡（人民币），只有银联标志。
双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。
Visa/Master/AE：前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是可口可乐和百事可乐的区别。
JCB：日本的发卡组织。通常一般的双币信用卡消费日结算时，需要把日元兑换成美元，然后美元再兑换成人民币。2次购汇都有相应的手续费。而JCB的信用卡，结算时直接将日元兑换成人民币。
注意：国内只有中行、工行、民生银发行了有日元账户的JCB信用，其它银行的都是伪JCB卡，也就是说外币其实是美元账户，人民币转换成日元还是进行2次购汇的。
三、办卡
1.卡片等级：
通常，信用卡分为：普及卡、普卡、金卡、白金卡、黑卡。
普及卡：是中国工商银行发行的一种申请门槛较低的信用卡称为普及卡。一般仅核发0.01到10元信用额度，该行对普及版信用卡的定义是 2000 元信用额度以下的信用卡。
普卡及金卡：也就是普通的信用卡，普卡及金卡的区别主要在于额度的不同、享受的服务的不同来决定的。普卡的额度一般不超过5万，金卡一般不超过10万。
白金卡：通常面向高端客户，此类卡可以享受非常多的服务，比如银行VIP室，机场接送，机场贵宾室、航空意外险、白金秘书、白金卡SOS等服务。
黑卡：全称为百夫长黑金卡，世界公认的高端信用卡，持卡人可以享受全球顶级的会员专属礼遇、权益和服务，由银行邀请办理，不能申请！无限额度。
2.关于年费
普卡及金卡：一般来说刷6次免年费（超市买6瓶矿泉水，分6次刷也行哦）。
白金卡，标准白金卡一般是不免年费的，2800起步，看哪种了，而有些白金卡则是刷够固定金额免年费，工行的一般是刷够20万了。
黑卡，据说是1万8的年费，至于江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊，我等屌丝只能仰望了。
3.发卡行的选择
四大行（工行，建行，农行，中行）财大气粗，下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而其他商业银行（招商、民生、平安、交通、浦发、广发、兴业等）在信用卡方面非常注重，活动很多。在选择发卡行的时候，主要是结合自己消费习惯，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价、周三三折的优惠；如果网购，可以选择中信、平安的淘宝联名；经常去超市购物的，可选择超市的联名卡，能返现；有车一族的可以申请平安的车友卡或者工行的中石的联名卡，加油有折扣。
4.各个银行办理信用卡注意事项
先来四大行吧！
工商银行
号称宇宙第一行，为什么？不走寻常路。具体请百度吧，工行由本地卡部审批，而不是信用卡中心。辣么，办工行卡该怎么办？
首先，工行有所谓的星级这个东西，作为批卡的一个参考值，如果您在工行有储蓄卡，辣么就有所谓的星级，没有跟工行往来的业务，就没有星级。
这个只是作为一个参考值而已，并不影响审核。
优势：
1.取现无手续费
2.装X
3.提额很快，无厘头的提额标准
4.消费短信提醒免费
5.消费密码可以三种方式任选：所有交易无需密码；所有交易均需密码；限额以上交易需要密码
6.免息期最长56天
7.非全额还款时已经还上的部分不收利息
劣势：
可以说基本无优惠了，积分也没太大用处。
准备材料：身份证、银行流水、车产、房产、如果想要高额信用卡，请工行存定期至少5万以上，一周后去办。
适合人群：想要大额卡并有一定资产的小伙伴们！
建设银行
算是四大行里面比较友好的银行了，卡也比较容易下，额度还不错吧。
优势：
1.申请门槛低
2.某种卡洗车免费
3.优惠商户相对较多
4.积分可以换里程
5.分歧不占用额度
6.刷3次就免年费
缺点：
1.无短信通知
2.生日连个祝福都木有
3.免息期短
申请材料：身份证、银行流水、车产、房产，定存，以卡办卡。
适合人群：有车一族以及吃货们！
中国银行
最大的最抠门的一个银行，没有之一。
优势：
1.积分值钱
2.网点多
3.有短信提醒
4.优惠活动很多
劣势：
1.申卡门槛高
2.一年只能申请两次提额，至于提不提，那是另外一回事了
3.非常注重存款
4.附属卡需要分别还款
准备材料：身份证、银行流水、工作证明、人民币定存到中行。
适合人群：空中飞人！
农业银行
农行卡合作的商户很多，联名卡也很多，可以说是比较亲民的银行了。
优势：
1.活动很多
2.网点多
3.提额快
4.56天免息期
5.短信提醒
6.有信用卡客户商旅专业服务
劣势：
1.门槛高
2.额度低，申卡500额度太多太多了
3.审批时间较长 4.积分=0！
准备材料：身份证、银行流水、工作证明，社保卡，而且是必须要的
适合人群：吃货
交通银行
好吧，这银行信用卡审批的妹纸肯定心地很善良，几乎都能过。
优势：
1.门槛非常低
2.初始额度很高
3.优惠非常多
4.还款还算方便
劣势：
1. 只能系统主动提额，不能申请提额，人工也不能干预
2.坑爹的短信提醒费
3.取现手续费很贵很贵
4.全额罚息
5.风控严格，点吧点小事儿就说要封卡什么的
申请材料：身份证即可
适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~
中信银行
无底线的银行，没事儿还爱犯点儿小错误
优势：
1.活动多，特别是吃和刷！
2.忽悠一下客服可以弄个终身免年费
3.积分很容易得到
4.用卡良好的情况下，会有所谓的“信用金”和“新快线”业务，能有更多的钱拿来撸羊毛啦！
劣势：
1.分期手续费很高
2.坑爹的短信提醒费
3.免息期不算长
4.风控很严格，有事儿没事儿就给你打电话问你刚才刷卡买的什么（我一般回答都是：关你什么事，你谁？）
申请材料：身份证即可，以卡办卡额度更高
适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~
兴业银行：
比较有特点的一个银行，申卡下来额度还不错。
优势：
1.金卡可享受机场贵宾厅
2.积分永久有效，不清零
3.积分可兑换里程
4.每月最低还款额为5%，一般银行为10%
劣势：
1.没有400,800电话
2.网点很少
3.相对而言，歧视农村户口以及男性，喜欢妹纸（我就被歧视过！）
准备材料：身份证、银行流水、财力证明、他行信用卡（如果有的话）
适合人群：经常做飞机又不想出白金卡年费的小伙伴们
平安银行：
这厮以前是做保险的，现在整出来个银行！！！非常注重车产！有车您就是他大爷！
优势：
1.24小时道路救援
2.办卡即送意外险、住院补贴险等等很多很多（都成银行了还是改不了卖保险的范儿！）
3.有车您的额度那是蹭蹭蹭往上涨
4.活动很多（例如12年的时候电影票10元一张）
劣势：
1.短信提醒费
2.积分不值钱
3.广告多，至少我不喜欢
准备材料：车产、身份证、他行信用卡、银行流水
适用人群：有车一族及爱旅游的小伙伴
光大银行：
比较热门的银行之一，信用卡的用户数比较多，活动也很给力
优势：
1.卡面漂亮！
2.门槛低
3.活动多
4.刷3次免年费
5.免费短信提醒
6.网购有积分
劣势：
1.分期手续费很高
2.网点很少
准备材料：身份证即可
适合人群：适合爱网购，也爱实体的小青年们（实体打折还是蛮厉害的）
招商银行：
除了工行，就属招行信用卡最牛了吧，发卡量全国第一
优势：
1.服务特别好，妹纸特别温柔（就算你欠了钱。。。）
2.额度比较高
3.提额人性化
4.活动特别特别多
5.所有卡账单合一
劣势：
1.某些网购限额只有500
2.20元才1积分
3.网购无积分
准备材料：身份证即可
适合人群：所有人群！
信用卡申请表填写技巧
信用卡申请表上个人信息还是很多的，其中与申卡成功率有关的，主要有以下几项：婚姻状况、家庭住址、住宅电话、单位固定电话、年薪、联系人、他行信用卡。
【家庭住址】
已经买房的申卡人可以直接填写个人名下房产地址，并在提交资料时附上房产证复印件。没有个人住房的，比如租房的申卡人可以填写自己老家的家庭住址，入住时间长，会让银行认为申卡人的住址很稳定。而像北漂一族们，如果有关系过硬的本地朋友，朋友允许的话，可以填写朋友的住址，入住时间就可以是北漂的时间，也能显示出申卡人的居住稳定性。
【婚姻状况】
已婚还是未婚，一般来说据实填写即可。但是对于28、29 岁的大龄青年们来说，申卡时还是要掂量一下，如果填写未婚，银行方面会考虑申卡人的状况可能不是很稳定。
【住宅电话】
根据家庭地址进行填写，最好是固定电话。保证父母或者朋友的父母(需要提前打好招呼)能够接收到。老年人总是能够给人一种更踏实的感觉，银行很喜欢这点。
【单位固定电话】
不填写这个是导致很多申卡人申卡失败的元凶。银行回访，经常回选择拨打这个电话，以便确认申卡人的工作稳定性，这与申卡人的收入来源直接相关。
【年薪】
直接与还款能力相关，很多申卡人申卡时年薪填写的不是过高就是过低，其实年薪与申卡人的收入证明直接相关，应该按照实际情况进行填写，不过如果单位可以开具收入证明的话，也可以适当的提高一点，可以使银行更放心。年薪填写切忌胡编乱造，一来银行通过社保、所处行业、职位等信息，会有个相对参考值;二来一旦被银行发现申卡人有伪造信息之嫌，申卡基本就不会成功。
【联系人】
联系人可以选择填写：住址稳定的家人、工作稳定且收入颇高的朋友、同一公司的同事等，总之是能够让银行更放心的稳定群体。不建议填写没有固定工作或收入/住址不稳定的朋友。
【他行信用卡】
目前主流银行中，只有中国银行、交通银行、广发银行、平安银行、浦发银行5 家支持以卡办卡，申卡人在申请这几家银行的卡片时，可以提供已经使用最少3 个月(各行不同，如浦发规定：持他行信用卡1 年以上可到柜台申请办理)以上的他行信用卡，到柜台办理，如果用卡记录良好，没有逾期，也能更快捷的下卡。
关于信用卡，有很多要说的！（下篇）
写在前面：上篇写了一些关于信用卡的基本知识和申卡技巧。
很多小伙伴给我说，申请不下来啊！！！
你们是不是有这种感觉！
好吧，大家都有一个目标：赚钱！
每当月底的时候，大家是不是都这样想的！
更希望能避免这种场景：
好吧：对于上面的现状，我的补充就是：
1.申卡尽量选择去网点申请
2.尽量带上更多的材料
3.如果审核未通过，请致电客服，死缠烂打问出原因来！如果客服不说，您可以选择直接致电卡部！
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正文开始：
【一、账单日与还款日】
账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。
11月1日生成的账单包含了10月1日到10月31日的消费，需要在11月20日前还上。
其中10月1日的消费享受了50天的免息期，而10月31日的消费只享受了20天的免息期。
还有个很多人会搞错的问题：如果11月1日账单应还款是10000元，11月10日我又消费了5000元，那11月20日我应该还10000还是15000呢？
只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是12月20日。
也就是说，您的还款额=上一周期账单（上期账单日到这期账单日前一天的所有消费），而不包括账单日以后的所有消费。
【二、还款方式】
分期还款：假如您想给家里添加一个大件（比如液晶电视），需要8000元，但是你没有能力在下个月能还够这部分，这时候，在您确实无能为力的情况下，可以选择分期还款。
分期还款主要是由分期金额+手续费组成，一般可以分为3、6、9、12、24、36期，手续费说按月算的，当然，有些商城购买东西是可以免手续费的（银行优惠活动），
比如工行在AppleStore购买苹果的装备，可以免手续费。郑重提醒：除非实在没钱还，或者提升额度，再选择分期还款。
最低还款额：每月的账单上都有一个最低还款金额，这个最低还款金额通常=为分期账单金额/10或者/5+利息+分期还款额。如果每月只是还上了这笔钱，仅仅是没有逾期还款而已，但是利息全额罚息的。
全额还款：账单上的全部金额，这是通常选择的还款方式，如果您使用这种还款方式，不会支付一分钱的利息（取现除外）。
Tips:
账单里还存在一个概念——溢缴款取现费：
信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。
【三、信用卡安全】
信用卡在使用时可以设置成密码支付或无密码签字确认。
密码支付：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；
无密码签字确认：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人可以拒绝承担相应的责任。
境外刷卡/境外网站消费：很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。
【四、信用卡被盗刷了怎么办？】
1.联系发卡银行客服人员，告知卡片被伪冒盗刷。此时，客服人员与你核对身份信息无误后，会主动管制你的卡片。然后告知你：
1.1 到最近的ATM机做一笔查询交易；
1.2 报警；
1.3 复印最新的正本身份证或护照；
1.4 报警记录和护照复印件传真至发卡银行指定传真号码。
发卡银行上述要求的作用是：证明信用卡现在在客户手中，且客户在伪冒交易时点不在伪冒交易发生地（针对题主在国外或外地被盗刷的情况）。
有了以上证据，发卡银行一般可认定是客户卡片被测录后盗刷，不属于客户个人欺诈。
2、如确认属犯罪分子盗刷，发卡行会注销客户卡片，并为客户换发新卡。同时查看资金是否已经从发卡行清算出去。如果没有，会拦截。这一步时效性非常高（其他业务从来不会那么高效率）。
3、发卡行作业部工作人员登场，调扣人员会通过卡组织，联系收单行，先争取冻结向收单商户清算交易资金，并要求调取pos签单，核对签名。在此过程中，一般刷卡额度很小的话，冻结未必能成功。
4、同时，发卡行风控部门的反欺诈人员针对客户被盗刷情况和历史交易记录，再结合一定期间内其他伪冒交易的数据，筛选排查信用卡盗录商户。只要数据足够庞大，例如四大行这样的信用卡大行，一般可以很快锁定盗录商户。
5、发卡行调扣人员会根据各种有利于自己的证据，针对部分交易向卡组织申请调扣。几个回合下来，如果成功，就能避免一笔损失，发卡行和持卡人皆大欢喜。
6、对于被调查后认定是盗录卡片的商户，收单行会果断关闭。当然，很多作案并非商户所谓，可能是收银员个人，也可能是黑客团体。
Tips:2008年一帮黑客弄辆车在超市外面，利用超市的wifi侵入其系统，截取了超市POS交易信息，并将信息贩卖给伪卡犯罪分子。其实，这种大规模犯罪才是银行卡信息泄露的主要渠道。
7、如过发卡行和收单行没有冻结清算，也没找到犯罪分子。对不起，发卡行要担责了。
信用卡刷卡，主要还是依靠磁条或芯片信息在刷卡时产生的报文与收单组织及发卡行进行核对，报文核对准确，即认可交易。如商户在交易完成时发现签名与背后预留签名不一致，可以拒绝完成交易，或通过收单行向发卡行核实（确认属于欺诈交易，收单行和商户会获得卡组织及发卡行奖励）。
【五、如何与信用卡客服进行沟通】
首先先归类一下与信用卡客服进行沟通的分类：
1.账单类
这类问题一般不需要什么技巧，直接问就行，一般客服回答您过后，会发一条短信过来，短信内容就是账单的应还款和最低还款以及最后还款日
2.提额
这一类，说最需要技巧的，通常提额分为两类：
2.1 提升临时额度
一般提升临时额度的时候需要一个比较棒的理由，这个大家可以想一想了，比如说：出国旅游、买家电、送礼这些都是比较好的理由，通常流程说这样的：
Step 1：客服会查看您的信用卡最近3个月是否有逾期记录。
Step 2：如果没有，客服就查看你现在的可用额度是多少，再根据您提供的理由，看现在额度是否够用，当然，这一步客服不见得会做，但是有些比较苛刻的客服会这样的！
Step 3：一般系统会有一个推荐额度，如果您申请的额度并未超过这个推荐额度的话，可以立即提升，但是超过这个推荐额度的话，客服会把这次申请的内容提交到卡部，由卡部审核，一般官方会说7个工作日，通常24小时内会有结果。
临时额度一般期限为3个月，也就是说，3个月后，需要把临时额度欠下的钱全部换上，并且不能分期！
由此，可以看出，我们需要给客服沟通的时候，需要注意的是：找一个适当的理由，并且知道自己需要一个多少的临时额度！
2.2 提升固定额度
提升固定额度通常要比临时额度困难得多，打电话进行申请的话，通过的几率也并不是太大。
在这方面，通常客服要求您提供一些财力证明，一般客服会问一下几个问题：
1.为什么需要提高固定额度
2.有没有其他财力证明
对于第一个问题，一般的解释就是额度不够一个月的开销。
对于第二个问题，财力证明一般指的是：车产、房产、定期存款单、保险单、银行流水、劳动合同、收入证明等等，客服会给你一个传真号码，让你把这些证明文件传真过去。
如果没有财力证明的情况下，客服也会把您的请求提交到卡部，卡部会根据您近半年的信用卡使用情况，以及您的征信记录（征信记录主要看您是否有逾期以及负债率）来决定是否调整您的固定额度。
我们需要注意的就是：有没有客服所提到的财力证明？以哪种途径提交给发卡行？（传真还是网点）
3.挂失
通常信用卡中心的电话里都有一个专线，挂失！因为挂失说一个非常着急的事情，所以，在与客服沟通的时候，首先控制好自己的情绪，其次，将您的卡号（或者身份证号），挂失原因给客服说清楚，以便客服能尽快的给您处理！如果很着急甚至语无伦次的话，客服也无法帮到你的。
4.商讨还款
也许很多人不知道这一点是什么意思吧！
假如您失去了工作，或者身在国外无法还款，以及其他的原因，您可以致电客服中心，给他们说清楚你现在的情况，客服是可以为你提出申请的，毕竟这个社会竞争力非常大，每个人都会有意外发生，银行会理解的，沟通的时候注意把事情原委的清楚的描述出来，以便客服在提交申请的时候，能够尽量详细。
5.注销
这个最简单，但是值得注意的是，注销分两类！！！！请一定要注意！！！！
如果你打电话给客服说，我要销卡！！
那么这仅仅是注销卡片！而户头还在。而销户，说将整个发卡行属于你的所有账户一并注销！这一点一定要注意，如果你在某银行只有一个账户的话，请告诉他，你要销户！
一般注销会经理1-3个月的冻结期，这个阶段主要是由银行审核是否有其他债务未结清。
一般过了这个阶段，账户就正式注销了，但是，最好在过了这个阶段后，致电信用卡中心，确认一下是否已经注销！以免不必要的麻烦（如果没有注销，第二年会有年费）！
【六、如何用最少的资金全额还款】
这个话题，用一个场景来说吧，假如我有一张信用卡：额度：10000元人民币
账单日：1号
最后还款日：20号
账单消费：9000元
1号收到了账单，目前我手上有2000元的空闲资金。
OK，现在情况很清楚，我只有2000元的空闲资金，最后还款日是20号，也就是说我有20天的时间，只要累计还款9000元就OK。
在这20天中，这2000天我可以各种投资，我先换入信用卡2000元，然后将2000元投入外汇中，然后提现还入信用卡，继续投资股票，提现还入信用卡，投入基金，提现还入信用卡......
以此类推，大家应该明白了吧~ 具体操作请看下面的表格
当然，我只是举个栗子，不要纠结于一些细节问题了，而且这里说的是我只有2000元的流动资金，如果你有更多的资金的话，依然可以用此方法，只是不用那么死板了~
【七、信用卡使用中的注意事项】
1. 尽量每月全额还款。
每月最低还款，虽然银行的催款电话没有打来，但是年底一看利息，是非常恐怖的，假如10000元的信用卡欠款，每天万分之5，一个月按30天算，每月利息150元，一年的利息是1800。 所以千万别小看！
2. 信用额度的使用方法
信用额度高，可买的大件商品就多，自然是好事。但是当自己的收入不能够承担太高的还款计划时，高额度却可能成为陷阱。我的建议是，仅仅使用相当于自己3个月工资的额度。
3. 绝对不要借债去还信用卡。
宁可在生活品质上做短期的让步，也绝对不要想拆东墙补西墙。
4. 分期付款是一种更为“危险”的信用卡策略。
分期的危险性在于：同样是刷了5万的卡，一次性刷走5万，你的心理压力会非常大；而分20期的话，心理压力就会小很多：每期仅有2500而已。但问题是，你都是背上了5万的债务。
第一种情况，一次性刷走5万，那么很可能后面一段时间你会考虑尽快还钱，让自己解脱这笔债务。而第二种情况，分期的话，有可能你会开始时还在提醒自己还款。但过了1个月，你就会觉得还款负担不大，还可以承受更多的债务。债务风险的扩大都是从无法正确认清自己的资产状况开始的。
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