“套现贷”现“死灰复燃”之势 银行贷后管理能否“扳”回局面？

　　疫情期间，“还款难”成为众多持卡人的痛点。在信用卡分期需求上升的同时，提供POS机套现还信用卡的中介开始频繁出没。

　　套现贷模式　　
　　对比信用卡分期，POS套现两个方面的“优势”更得持卡人青睐：一是不用自己的钱去还信用卡；二是仅需承担支付套现手续费，比起分期手续费更划算。
　　
　　业内人士表示，POS套现也称“套现贷”，操作原理是在客户出账单后使用预留的额度循环套现并还款，使客户的本期账单全额还款并将还款期间推延至下一期账单。
　　
　　这种行为本质是通过假商户套现信用卡资金，中介利用费率较低的MCC码来降低交易成本，实现低成本获取银行资金的目的。
　　
　　分析人士认为，POS机套现与支付公司有很大关系。当前，我国的支付业务主要集中在几大支付公司，导致大量中小支付公司生存困难，为了增加业务收入，中小支付公司拼命给小微企业和个人推销POS机，不断降低POS机购买成本和办理门槛。支付公司对套现行为睁一只眼闭一只眼，助推了POS机套现行为。
　　
　　贷后管理临考　　
　　实际上，针对POS机违规套现的乱象，监管部门一直没有停下整治的脚步。2019年，央行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称“85号文”），明令打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。
　　
　　“85号文”下发之后，中国银联业务管理委员会发布《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》，要求各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性、严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。
　　
　　信用卡不良贷款率上升加之疫情影响，进一步加深了银行对信用卡资产质量的担忧，也对银行信用卡的贷后管理能力提出考验。因此，能够收集相关数据并对数据进行精准分析的银行在贷后管理方面将更为出色。