一、南京银行信用卡中心发展概况
截止2010年3月末,南京银行累计发行银行卡198.47万张,其中借记卡194.54万张,较年初新增9.96万张,贷记卡3.93万张。南京银行在继续稳健扩大发卡规模的同时,创新了自己的特色产品,开展了一系列市场活动激励持卡人踊跃用卡。
南京银行梅花信用卡是中国大陆地区第一张采用"银行卡系统外包模式"发行、使用"中国银联标准´6´字头BIN号"、使用"银联数据贷记卡发卡系统"发行的银行信用卡。梅花信用卡目前有金卡、银卡、女士卡等。
为有效促进南京银行与法国巴黎银行的战略合作,大力推动消费金融与信用卡业务发展,同时配合南京银行事业部制改革试点工作,于2010年4月正式成立消费金融与信用卡中心(CFCCC)。消费金融与信用卡中心由南京银行与巴黎银行共同组成的管理委员会管理,实行相对独立的经营管理、考核和全成本核算。该中心的设立为南京银行信用卡业务发展的一个新的里程碑。
二、创新产品和业务
(一)梅花卡商旅服务
为满足广大梅花卡持卡人的商旅需求,2005年1月南京银行就与E龙网合作,免费为持卡人代订飞往全球的机票,代订全国4000多家酒店打折客房。梅花卡持卡人只需拨通南京银行信用卡中心24小时客户服务电话,便可轻松实现机票与酒店客房的预订,并可享受免费送票上门,给梅花卡持卡人带来更为优质、便捷的服务。
(二)柜面通业务
南京银行陆续与广东发展银行南京分行,深圳发展银行南京分行,浦东发展银行南京分行、无锡分行、江阴分行、南通分行,兴业银行南京分行、无锡分行,无锡市商业银行等14家银行达成协议,梅花卡持卡人可以在这14家银行网点柜面(他行)进行人民币活期存取款、帐户查询等交易。截止2005年末,南京银行已代理他行存取款共计5676.1万元,成为当年江苏省内代理量最大的商业银行。
(三)转帐POS业务
南京银行为满足政府机关和企事业单位加强内部管理,实现无现金结算需求,利用财务转帐POS系统,进行商务卡与个人卡之间款项划转。财务转帐POS系统的用途是通过梅花商务卡、梅花贷记卡、梅花借记卡之间的转帐,实现以下费用的报销或代发:
员工的工资、奖金、医疗费、保险费等费用的代发;员工差旅费、培训费等费用的报销;企业采购费、会务费、接待费等费用的报销。
(四)构建梅花卡特惠网络
南京银行与业务所及地区的各行各业优秀单位合作,为梅花卡持卡人构建了一个融衣、食、住、行、娱乐、美容、健身等服务为一体的特惠网络。梅花卡持卡人只要在网络成员单位刷卡消费,均可享受成员单位提供的优质、优惠的服务。
(五)廉政保证金业务
南京银行与市地方税务局联合推出了廉政保证金业务,为市地税系统全体人员开立了地税廉政保证金帐户和地税廉政保证金查询卡。
(六)梅花社保卡
为配合市政府职能部门推进社会保障制度建设,南京银行信用卡中心发行了梅花社保卡,作为南京市民社会保险费缴费和发放的工具,方便劳动部门的员工识别、使用和管理,提高工作效率。
配合南京市政府市民卡项目的实施,2008年起,积极参与该项目的规划、设计与实施,于2009年12月26日,成功向社会发行集社会保障功能、银行卡及城市通卡于一体的市民卡(RFID+磁条+芯片复合卡)。
(七)自动还款业务
为方便贷记卡持卡人自动还款,05年即推出了自动还款业务。持卡人只要在相关帐户保留足够的金额,即可实现自动转帐还款,免去了持卡人去网点柜台还款的奔波之苦,为持卡人带来便捷。
三、特色营销
(一)车改金融服务网
为配合南京市政府货币化车改,南京银行为涉改公务员悉心构建了一个车改金融服务网,并为首批参加车改的公务员发放了梅花车改卡。涉改公务员凭卡即可享受车改价购车、车改价贷款、车改价保险、车改价终身保养与维护服务。
(二)开展倾情奉献---健康大餐活动
南京银行与多家医院和健康机构合作,邀请业务专家为广大女士卡持卡人悉心授课---饮食与健康,使广大女士卡持卡人感悟到锅里、碗里、嘴里的学问。
(三)行庆十周年增加开奖一次
为答谢广大持卡人对梅花卡的支持与厚爱,南京银行在行庆十周年期间增加了一次开奖。提高了梅花卡的使用率,取得了良好的社会反响。
(四)积分换年费
南京银行除了推出贷记卡积分换礼品活动外,推出了积分换年费活动。
(五)季季有奖活动
南京银行为鼓励广大借记卡持卡人刷卡消费,05年推出了梅花借记卡季季有奖活动,借记卡持卡人只要当季累计刷卡消费达100元即有机会赢取大奖。取得的良好的效果,消费交易额明显上升。
四、风险管理
随着信用卡业务的发展,信用卡风险发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大,因此,对信用卡风险管理就显得尤为重要。
(一)建立避险机制,采取严格的措施,把风险拒之门外
1、在业务受理前进行充分的市场调研,选定适合自己的目标客户群,制定客户群体推广表,制定统一的授信标准,在控制风险的前提下简化业务操作流程。
2、建立完善的信息交流系统和信息交流制度。参加了中国银联的"不良持卡人信息共享系统"以及中国人民银行的"个人征信系统",利用科技手段配合客户甄别。
3、加大信用审查的力度,提高发卡质量。资信审查是发卡银行把好发卡关最关键的一个环节,通过标准化的严格审查杜绝虚假资料和欺诈事件。
4、完善系统功能,积极参加银联风险技术标准的改造,完善卡片交易和操作权限的相互制约;同时在产品功能设计上充分考虑风险,如设置消费密码等功能。
(二)建立防险机制,进行透支风险事中监控、事后补偿
1、建立每日大额、异常交易风险监控机制。
对于上述异常交易进行跟踪监控,对持卡人及时进行回访,采取止付、移送公安机关等手段控制风险。
2、加强对套现交易、套现商户的监控,同时采取相应的措施来控制规避这类风险。
3、加强透支监控,健全透支追索机制。
将持卡人逾期风险划分为不同的风险等级,针对不同的风险阶段采取多元化的催收组合策略,实现催收效率的最大化。
4、建立健全内部管理机制
加强员工对风险知识、风险意识的学习,将风险防范贯穿于业务各个环节。完善业务流程,建立健全风险约束机制,明确权、责、利关系,落实责任制,重要的工作岗位实行权限审批制度,推选责任追究制度,落实监督检查制度。
