一个国家城市化的水平标志着其经济发展的水平。当前，随着中国经济的快速发展，中国城市化的水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47%，并且正以每年1%的速度增长。中国的城市化水平的提高，对于信用卡的发卡量和刷卡金额将产生怎样的影响？从这个新颖的角度分析,9月10日，在上海举行的“2010万事达卡高峰论坛”上，与会者作出预测：从2005年至2025年，国内信用卡交易量和卡量预期将分别增长11%和13.9%。10年后即2020年，中国信用卡发卡量将达到8亿~9亿张。
信用卡伴随城市化发展
现在中国大约有6亿人口住在城市，这与以前中国10亿人口，8亿农民的情况已经有了很大的变化，中国城市化的程度接近50%。虽然这个数字还低于世界的平均水平，但是，从发展速度看，在过去的22年间，中国城市化人口比例已从17.9%提升到了39%，如果看同样一个过程，美国大概花了80年，日本花了30年，所以中国城市化的速度非常惊人。有专家估计，到2015年中国的城市人口将首次超过农村人口，能够达到7亿之多。
城市化以及它给信用卡行业带来了发展契机。跟城市化进程非常一致的是人均GDP，国内生产总值也在飞快增长。1978年刚刚改革开放时，中国人均GDP是381元人民币，到2008年已经是2万元人民币了。这自然带动了信用卡行业的发展，在从2007年到2009年的三年里，中国的信用卡卡量已经从7500万张，达到了1.6亿张。增长更快的是交易金额和应收款，从2007年到2009年都已经翻了3倍。有意思的是，无论是信用卡发卡量还是信用卡交易金额，主要发生地都是在城市。
所有这些城市化的大发展以及收入的增加，会引起信用卡行业的进一步迅猛发展。万事达卡组织预测，2025年中国信用卡的数量会超过11亿张。作出这个预测是比较美国的情况。美国现在是全球最大的信用卡市场，2008年美国信用卡数量是7亿张，到2025年中国从发卡量看，可以远远超过美国。关于交易金额，万事达卡认为,中国会每年以14%的速度在增长。到2025年交易额会达到25000亿美元，会超过美国2008年的数据。但是循环余额相对于美国会小些，这也反映了中国总体消费借贷的行为在逐渐发展中。
警惕利润与风险共生
从信用卡总收入方面看，万事达卡预计中国2025年会是2010年的20倍，年增长为23%，对应每一张信用卡的收入,从2010年的21美元左右增长到2025年的95美元左右。税前收入，每张卡的税前利润会从2010年的大约一张卡5美元，到2025年会增长到一张卡30美元。预计，2025年中国的净利息收入约1050亿美元，而美国2008年是1500亿美元。所以，中国2025年的总收入相当于2008年美国的70%左右。但是从总利润上来说，反倒是中国会高，原因是美国的坏账损失多，大约为500多亿美元。在运营成本方面，美国人力成本比较高，而中国人力成本比较低，同时随着规模的增长，现在是两亿多张卡，2025年会变成11亿张卡，单位成本会下降，所以运营成本也会比美国小很多。结果是，如果把这些坏账损失和成本扣掉以后，2025年中国税前利润会比2008年的美国要大很多，预测比率为1.8。
任何一个信用卡市场，都不会一帆风顺，不管是美国、欧洲，还是亚洲，很多市场在一段时间的高速发展以后，就会进入一个危机期，有一个很大的调整，例如中国香港2002年的信用危机，韩国在2003年的信用危机，以及中国台湾在2005~2006年出现的问题。还有在最近的国际金融危机中，印度的厄运。即使一个行业顺利发展，在这个行业里面每个竞争对手也不会都能够得益。以美国前十大发卡行的排名为例，在过去几十年里面有很大的变化，1990年的前十大发卡行基本上都是很大型的，全产品线的银行，比如花旗银行。但是在上世纪90年代至新千年初期的时候，美国有很大的变化，有一些从事信用卡的专业公司，已经进入了前十大发卡行，这里面有很多都是以前没有上榜的，他们基本上都是从事信用卡行业的。但是去年，前十名又有很大的变化，一些单业经营的公司都已经不见了，原因是在运营中没有把风险控制好，受到很大的损失以后，要么是破产，要么以很便宜的价格被其他大的公司并购。
万事达卡的应对
在“2010万事达卡高峰论坛”上,万事达卡大中华区总裁凌海从城市化看信用卡发展的角度,透露了万事达卡的应对措施。他说,世界上唯一不变的就是不断的变化。万事达卡会应势而变，不断地为市场提供新的解决方案，电子支付、手机支付一定是发展趋势。今后可能没有信用卡片，手机就载入所有的卡片信息。有可能指纹将成为万事达卡的支付方式，这对万事达卡非常重要。万事达卡在市场上也会提供创新的安全解决方案，像适应潮流的3D验证。凌海认为，不能仅重视线下的交易，今后更多的交易将是在虚拟状态下完成的，万事达卡解决方案将更好地完成虚拟状态的支付。
另外,在中国市场通过与银行、银联的合作发行双币卡，这些卡在全球都有很好的受益。在中国市场上唯一成功的途径就是合作，因此，对中国银行业的支持，不管是技术上的支持、财力上的支持，万事达卡都会一如既往地进行下去。如果到2020年能达到8亿~9亿张信用卡，以现在两亿多张信用卡的发卡量来看，前景是非常宽广的。
凌海认为,信用卡业务要讲科学，最大的科学就是风险管理。要知道什么样的客户可以要，什么样的客户不要。等成为本行的持卡客户后，还要继续进行管理，并且可以通过对客户行为的分析，判断客户风险的高低，从而对客户的授信额度进行管理，这是非常重要的一门功课。现在在中国，尚不存在非常大的卡灾或者潜在的信用风险，主要的原因就是政府的政策以及银行的谨慎，银行现在选择客户是非常谨慎的，它的占比还是非常小的，现在的坏账率还是比较低的，可控的。但是这不是盲目乐观的理由，如果不好好管理，今后很可能会出现问题，所以，风险管理非常重要。
