据报道，现在办很多事都离不开信用，小到买电话卡大到买房、买车、贷款等等，相关部门都会调取信用信息，累积不到足够的信用就影响到我们的生活。当然除了消费者个人信用，公共信用、企业信用也同样会给我们的生活带来影响。
这些年国家层面的社会信用体系建设也在不断的发展。一个新的规划将于近期发布。今后每一个公民将有统一社会信用代码。里面有金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息。只要查一个码，过去那种信用信息种类多、发布广、整合难、处理繁的局面便会有效化解。
今天来看看世界其他国家的社会信用体系是如何建设的？他们都采取了哪些模式？在澳大利亚，个人信用信息，比如说个人的借贷情况以及不良的信用记录等等并不是由政府来征集的。几个大型的信用公司负责为澳大利亚人以及新西兰人进行信用征集。
澳大利亚观察员胡方：比如说像是澳大利亚最大的个人信用信息的征集公司韦达公司就收集了1350万个澳大利亚的信用信息，而整个澳大利亚的总人口也就是两千多万人口而已，所以占了绝大部分。个人信用记录在澳大利亚使用的非常广泛，像是在银行里面要贷款，申请信用卡，甚至是如果你要贷款买一辆汽车，签一个移动手机电话，贷款方都有资格查询你的信用记录。通常普通用户的个人信用记录会由银行、贷款公司等等这些机构授权可以看到，个人是很难看到对方的个人信用记录，而这种个人信用记录通常情况下保存五年，如果是不良的信用记录，我们俗称黑名单，会保留七年之久。到目前为止，澳大利亚的信用记录仅局限在澳大利亚和新西兰两个国家之内共享，所以有一些其他国籍的人士到澳大利亚以后甚至会钻这个空子，在离开澳大利亚的时候贷款购买笔记本电脑或者是贷款购买手机，没有还完所有的欠款就离开澳大利亚，不过欠款不还这样的事情对于澳大利亚人本身来说却很少会发生，因为对于澳大利亚人来说，信用记录会跟随自己一辈子，除非你离开澳大利亚，否则的话有一个不好的信用记录，将会在澳大利亚寸步难行。
再将视线转向欧洲。在德国，无论是贷款还是租房，通常会被要求出具Schufa信用证明。所谓Schufa，是一家成立于1920年的通用信用保险保障机构，是德国最大的信用数据收集以及保证机构，也是一家私有的上市企业。
这个信用保障系统有着相当完善的配套法律体系。采用0-100的评分制度，分数越高信誉度越高。其中，个人信用数据每季度会更新一次，企业信用数据是每天都在更新着。
德国观察员薛成俊：Schufa主要的业务就是在法律允许的范围内收集各种与信用有关的公司以及个人数据，目前总共收集存储了4亿7900万条数据信息，其中就有6620万属于个人信息，囊括了德国3/4以上的人口。由于德国对个人数据和信息保护比较严格，因此除了政府机构的特别调查部门，一般人和机构无法查询别人的信息。但是可以自我查询。德国Schufa每年收到的信用查询高达1亿零290万个，其中有部分是自我查询。根据德国联邦数据保护法，每位公民都有每人一次获得自己的相关信用报告的权利，并且可以要求更正数据中的不实之处，Schufa的信息和数据收集通常都是公开的，而且必须是在严格的法律框架内进行。比如在发生债务纠纷等失信行为的情况下，最坏的结果就是失信者被债务人移交给Schufa，这样的话其不良信用就会被记录在案。一般情况下在失信者偿还自己债务或者说是履行自己的义务之后，相关的不利信息会在三年之后从数据库中自动删除，如果是未成年人则必须在偿还债务之后立即删除。
最后我们再来看看邻国日本。日本的社会信用体系采用的是会员制。无论是企业还是个人提供虚假的信息都将受到严惩。
日本观察员黄学清：日本的信用体系已经有一百多年的历史，它的发展是由政府资助到自由经营的过程，特别是在资金和协助进行信息调查方面，日本政府在初期给予了一定的扶持，现在政府对外免费公开信息，同时有偿使用业界的服务，比如破产分析、行业预测等等，这份关系有利于保持信用调查的公平、独立、客观和公正。日本的信用体系是会员制模式，仅向会员提供信用信息的查询服务，比如个人信用体系方面有三个全国性的个人信用信息中心，他们是日本银行家协会主办的银行个人信用信息中心，日本信贷业联合会主办的个人信用信息中心，和信用产业协会主办的CIC信用信息中心，三大行业协会的信用信息服务基本上能够满足会员对个人信息的征集和考察需求。而且信息只能在调查消费者的偿还能力和支付能力的时候使用，不能用于其他的目的。作为企业，在提供信息的时候是绝对不能弄虚作假的，一旦被发现有不诚信的记录，将会无法申请到贷款，失去合作伙伴等，代价非常高。作为个人如果提供虚假信息会有不良记录，会给生活带来很多不便。比如日本文部省会把逾期不还学贷的人的不良记录向个人信用信息机构通报，这对申请信用卡、申请房贷等都会有很大的影响。
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征信记录里的不良记录怎样消除？
个人的征信系统上一旦留下不良记录，将无法在银行和与银行和接入银行征信系统的贷款机构申请到贷款。那么，银行征信系统里的不良记录可以消除吗，怎样消除？
银行不良记录，是个人在于银行接触时，有严重的资金违规而造成的严重不良记录，该笔记录一旦形成，所有银行征信系统上都会出现这个记录，因此，个人将无法在银行和纳入银行征信的小贷机构申请到贷款。同时，该比记录任何人都没有办法代销。
想要消去不良记录的唯一办法，就是用新的信用记录来覆盖旧的信用记录。如果正在使用信用卡，就刷好手中信用卡，如果正在还贷，就按期按量还贷。用新的记录覆盖过去的不良记录。我国征信系统新出规定，不良记录不再伴随个人一生，而是五年刷新一次。若是个人在这五年时间里，与银行保持良好关系，为自己建立新的征信，五年过后，就可用新的良好记录去覆盖之前的不良记录。
