信用卡“信用”二字，字字如金。过去一年，由信用卡欠款引发的纠纷案件屡见不鲜，银行有理说，客户有理说，可往往说不清，理还乱。卡友们肆意透支消费的同时，切勿忘记银行还款日和最低还款额，否则等待您的可能是一笔惊人的欠款账单哦！卡宝宝本期【焦点观察】为您解读信用卡欠款背后的“行规”，指引读者正确使用信用卡，避免不必要的麻烦事儿。
信用卡欠款账单足足3米长
近日，28岁的陕西小伙陈先生坐在银行门口，看着手上一叠3米多长的账户明细默不作声。6年前，陈先生透支了信用卡900多元，如今他得知当年的欠款已经“暴增”20倍变成了1.9万多元。另一方面，因为逾期未还钱造成了不良信用记录，他按揭买婚房的计划也被迫搁浅。
银行说：前后催款103次 滞纳金利息复利计算
律师观点：四川华敏律师事务所的律师陈军认为，根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》和《信用卡业务管理办法》的规定，信用卡透支利息不应当复利计息，银行收取信用卡客户的滞纳金，没有法律依据。银行所谓的滞纳金应该属于违约金，根据相关法律法规，原则上滞纳金的总金额应该不能超过本金的30%。
相关法律
《信用卡业务管理办法》第十九条：信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。
调查情况
据调查，信用卡欠款一般产生三部分费用：利息、滞纳金及超限费(金额达到一定限度开始收取)。大多数银行的最低还款额都是应还金额的10%。如果过了信用卡到期还款日还欠款10000元。那么，其最低还款额度为1000元。还款超过1000元，则欠款按照央行规定，按照日利息万分之五计收利息。如果还款低于最低还款金额1000元，还将产生滞纳金。滞纳金将按照未还款部分月息5%计收利息。比如，市民只还款了500元，未达到1000元最低还款额，那么，除了产生利息费外，还有按月息5%缴纳500元的滞纳金。
值得注意的是，信用卡计各种费用都是按照复利计算的。如果持卡人不及时还款，那么下个月，他的利息、滞纳金、超限费等都会累进本金计算复利，就是人们平常所说的利滚利。
信用卡欠款最好在两个月内还掉。因为信用卡欠款逾期不还者，不仅欠费越滚越大，逾期记录还将被记录在个人征信记录里面。 行业内对信用卡欠款拖欠3个月的个人，将会重点关注，一些银行会将这些人列在黑名单上。一旦因信用卡借款产生不良记录，进入个人征信报告，则会对办理房贷、招聘求职、租房子甚至签证出国等多个领域产生影响。
经典问题
Q：信用卡欠款多少以上会被判刑？
A：信用卡欠款超过三个月未还，就会被视为“恶意透支”，银行即可以启动司法诉讼程序。我国刑法规定：信用卡透支５０００元以上，欠款长达３个月以上，并经银行３次以上催缴拒不偿还的，司法机关将采取相应措施(５０００元以上判刑；５０００元以下刑事拘留) 。
养卡贴士
1.经营信用。一个人的信用分低，在银行申请贷款时可能会遭到银行拒绝。经常与银行发生借贷关系的人，就会逐渐增加信用积分。透支和还款记录均会纳入个人征信系统，用卡并准时还款越多，信用积分就会越多。
2.灵活还款。信用卡还款渠道有很多，最省事的是将自己的借记卡账户作为信用卡的还款账户进行关联。此外，信用卡还设有一个“最低还款额”。到了还款日，持卡人可只还给银行最低还款额，银行并不视作逾期还款，但要按照万分之五的日利率收取利息。
3.精打细算。第一，不要在信用卡里存钱，信用卡账户内的存款没有利息。第二，算准最长免息期，免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。第三，在香港刷卡，最好使用有银联标志的POS机，不仅可节省一笔刷卡手续费，还可减少汇率损失。
4.闲置信用卡最好销户。闲置信用卡一定要销户，因为一般银行会收取年费等费用，如果过期不还，还要进入征信系统。
