沪上信用卡探索“精细化”管理

　　据了解，目前信用卡诈骗案件的作案手法主要有三种，即恶意透支、冒用他人信用卡、使用伪造的信用卡。而且，信用卡诈骗中的近一半赃款都无法追回，给银行造成严重损失，已经成为引发银行信用卡坏账率的一大来源。

　　信用卡犯罪为何会出现大幅增长？有关业内人士向记者分析道，一是个别银行在发卡环节风险防范意识不强，对客户授信审核把关不严，导致信用卡无序发放，埋下了犯罪隐患；二是银行间信息封闭，银行对信用卡使用的风险预测缺乏有效措施，致使信用卡循环信用环节存在较大隐患；三是信用卡开通启用、设置密码和挂失补办等管理环节也存在漏洞；四是以非法代办信用卡为主业的中介公司的出现，造成大量无资质人员成功办理信用卡；五是银行对特约商户监督管理不严，为被告人非法套现、恶意透支提供了便利。

　　多管齐下走“精细化”管理记者了解到，早在去年6月，中国银监会就曾下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确要求严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制，银行对于客户信息负有保护信息安全的义务，银行应对申请人的资质水平和还款能力进行尽职调查，并提出如果银行对商户管理不力造成商户频繁套现的，将追究银行及相关人员的责任，视严重程度可采取暂停或停止其信用卡新发卡业务。此“明文规定”的用意就在于通过进一步规范金融机构信用卡业务的经营行为，防范业务风险，减少犯罪分子的可乘之机。

　　对于上海信用卡市场的案防形势，上海银监局高度重视，连续以风险预警通报的形式向各银行及信用卡中心通报信用卡诈骗案件的发展态势及新动向、新问题，要求各银行高度重视此类风险隐患，进一步加强对利用信用卡套现、洗钱等违法犯罪行为的关注，积极防控此类违法犯罪活动。同时，向银行提出多项具体意见，如加强审核，严把发卡审批关；完善银行内部信用卡管理机制和营销体制；加强银行间信息沟通和共享，进一步完善银行“黑名单”制度；严格收单商户管理，防范伪卡、套现等风险。

　　据了解，上海各商业银行在收到风险预警通报后，在信用卡业务的管理制度、授信政策等方面采取了多项措施。

　　首先，各银行调整信用卡授信政策，以此提高发卡质量。

　　据了解，各银行逐渐将信用卡绩效考核机制从重视发卡数量转变为重视发卡质量，在分析存量不良资产账户特征的基础上，根据不同行业、年龄、收入、区域的客户群体的风险级别，有针对性地选择目标客户，降低向无足够还款能力的申请人发放信用卡造成的风险。如浦发银行针对风险较高的销售及服务行业员工、私营企业主等客户紧缩信贷额度、增加核实力度，对深圳、广州等风险级别较高的城市加派风险管理人员；上海农商行依托本地分支行，采取发展行内存量客户为主，拓展行外优质客户为辅的营销策略，确保客户质量；建行信用卡中心及农行信用卡中心综合考量信用卡消费额、业务收入等，努力培育信用卡优质客户。目前，在沪商业银行已根据人民银行、银监会等四部委文件的要求，全部停止了信用卡发卡营销外包业务。

　　其次，从内控制度、系统控制、审批程序等环节加强授信管理，防范信用卡伪冒欺诈风险。

　　针对目前信用卡伪冒、欺诈申请的频繁发生，各商业银行在授信制度环节除规定利用人行征信系统、公民身份信息系统等多渠道核查客户身份信息外，进一步采取措施提高信用卡账户管理能力。如交通银行建立了全行综合风险管理平台，按各业务条线开发交易监测预警系统功能；浦发银行设置了反欺诈部门，完善了该行的批量欺诈申请侦测报表，上线专业防欺诈申请系统，针对报警的可疑申请进行调查甄别，提高防伪能力；上海银行设置业务监督岗、报表核对监控岗，通过每日录音监听、报表核对等监控各业务条线操作状态，并规定对信用卡业务每季度定期进行全面检查；中国银行上海市分行在行内建立了防查银行卡案件联动工作小组，由分行总稽核任组长，确保银行卡案件防范工作的快速推动和落实，同时开展了一系列对外安全用卡宣传活动，提升持卡人自我防范意识；工商银行上海市分行投入应用了包括申请评分、行为评分、营销评分、催收评分等多个评分模型的内部评级法，全面量化客户风险，同时将个人卡异常交易与特约商户异常交易纳入联动管理的体系；招商银行信用卡中心对信用卡交易实施365天24小时的全天候动态监控，对于已出现还款能力下降、涉嫌套现或不良信用记录等风险信息的持卡人，该行拒绝持卡人申领新卡的要求，同时视风险程度决定是否停止客户现有卡片的使用；兴业银行信用卡中心一方面严格执行对未亲访亲签申请件的退还补充核访及拒件，另一方面将营销人员不实注记核访情况纳入推广风险行为之一，予以严厉处罚。

　　再次，通过自查行为，完善收单商户管理制度。

　　各银行就商户检查、交易授权、争议处理等薄弱环节实施了整改，并就有关管理要求与POS专业化服务公司进行了明确的约定。如交通银行去年底组织了全行银行卡收单业务专项检查，通过分行自查、总行对10家重点分行实地检查两个阶段的检查行动，发现并整治了一批有套现特征的交易账户及POS商户；浦发银行加强了消费撤消、联机退货业务在操作环节的商户主管密码验证，关闭了以个人结算账户作为商户结算账户的特约商户信用卡交易功能，屏蔽了个别地区存在的移动POS机漫游功能；上海银行已建立内部收单业务管理办法，明确规定每年对全部商户进行普查，要求覆盖率达100%，同时在消费撤消、退货等业务管理上，对当日的交易要求商户主管人员授权，对隔日的交易必须填写隔日退货单，由商户主管签字并加盖财务专用章后方可完成，同时该行以书面形式向专业化服务公司明确要求不得存储贷记卡有效期等信息；工商银行上海市分行建立了新的收单业务管理办法，从制度上规定对新发展的特约商户设定三个月观察期，观察期内每月至少一次走访商户，对存量重点特约商户和高风险类别特约商户至少每月进行一次现场回访，其他类别特约商户至少每两月进行一次电话回访，半年进行一次现场回访；光大银行上海分行完成对辖内所有移动POS商户的走访，对仅有移动POS且长期无交易及在实际经营中无需开通移动POS的商户作了关机处理。

　　目前，沪上各商业银行正继续根据监管当局的风险控制要求，通过排查内外部安全隐患，加强相关管理措施，提高持卡人安全用卡意识，向银行卡犯罪说“不”。

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　　信用卡防盗需上心

　　最近，上海接连发生数起不法分子通过在自助机具上安装盗码装置截取客户卡号密码，继而制作伪卡盗划客户资金的案件，同时也有人通过外联支付机构探测客户银行卡密码信息，并以无磁交易及给电话充值等方式盗划客户资金。面对日益高超的盗刷技术，我们的防范技术该做怎样的革新呢？

　　目前，上海的ATM机基本分为离行机和行内机两种，一种是各银行网点内设置的ATM机，另一种则是路边和自助银行的ATM机。银行ATM机和其他自助设备，插卡口、出槽口和键盘都是一体设置，不会另外附加设备，如果你插卡时发现入口处有其他附属物一定要多个心眼，最好换台机器使用。

　　对于经常使用自助银行的人而言，建议大家最好选择光线明亮的自动柜员机，无论是因为印刷不清还是光线问题，一旦发现机器的标识模糊，就不要再继续使用了，可以拨打银行卡后的服务电话反映。

　　目前，几乎所有银行都有手机短信等账户通知功能，方便银行将银行卡资金变动情况第一时间告知持卡人，利于持卡人随时监控银行卡异常交易。