光大银行卷入“特殊信用卡”丑闻

常州光大银行办企业“特殊信用卡”损害员工诚信，牵出行业内幕。月收入2、3千的几十名普通员工竟分别欠下百万级别的信用卡债务。背后发生了什么？经济之声记者最新调查了解到，江苏常州渔蒙家公司因为需要贷款3000万元，组织30名员工“以个人名义”到常州光大银行申办了“特殊信用卡”，但由于资金链断裂，如今，30名员工不仅都欠下银行近70万的债务，信用记录还受到了影响。

　　源起：企业为贷款 劝员工办卡
　　董晓丹去年还是渔蒙家公司的员工，每月工资只有3000多元，但去年6月24号的那场会议，让他开始了“百万负翁”的噩梦，这个“负”是负数的负。
　　董晓丹：我们公司当时开会的时候，说是什么采购卡。当时有三个光大银行工作人员在这里面，他们跟我说，没关系，而且说这个不需要我们承担什么责任，他们说这是以公司做的抵押，手把手还教着我们怎么填。
　　记者：当时跟你们说要办一个叫采购卡的东西，是帮公司办？
　　董晓丹：对对，我们公司不是加盟店么，就是以别的加盟店的理由，然后我们的身份就是店长，其实我们都没去过那个店，压根跟那个店都不清楚，也都是他们弄得假的东西。
　　从员工们稀里糊涂的填写表格开始，他们平静的生活就此打破了。时任渔蒙家公司办公室主任的孟磊在今年买房贷款时就遭遇了尴尬。
　　孟磊：企业讲，这跟你们个人一点关系都没有的，是企业行为，这款是企业借的，你们就是代表企业，履行个职务职能。今年3月办理贷款，说你现在有一个大额的信用卡，现在处于负债状态，不给办。当时非常纠结，真是死的心都有。

　　探究：“采购卡”到底是贷款还是信用卡？
　　记者了解到，员工只知道他们是以个人名义为企业贷了款、公司给他们还，但对这样的贷款方式是什么性质、是否合规合法、是否会影响到自己未来的生活和诚信记录一无所知，一旦出了事才追悔莫及；而企业和银行不仅隐瞒了细节，还用听起来合理的说辞，一步步引导他们去办了卡。
　　那么这种卡到底是什么性质？企业为什么会有这种“办卡贷款”的冲动？具体操作细节是怎样的？
　　时任渔蒙家的财务经理姚雪亚告诉记者，企业之所以选择以员工个人名义为企业“办卡贷款”，是因为这种贷款利率相对较低、审批简单。
　　姚雪亚：它这个不叫信用卡，是小微采购卡，因为你提供资产抵押办的肯定是贷款啊！正常的银行的贷款一般要9点几，要上浮么，它这个才6点几。而且它新的业务，审批简单，各个流程都比较快的。
　　那么，这个所谓的“小微采购卡”真的只是像姚雪亚所说的那样，是贷款而不是信用卡业务吗？记者拨通了光大银行信用卡中心的电话。
　　客服：这个就叫采购卡，不是小微采购卡，属于个人卡，是信用卡。
　　记者：它不算是贷款的范畴是吧？
　　客服：不是的。
　　客服人员说，光大银行的采购卡属于个人信用卡范畴，但如果需要申请，则要有企业进行担保。
　　客服：如果您需要申请的话，这需要核心企业与经销商签署担保承诺函，银行与经销商签订申请表，或者银行与核心企业签署担保合作协议，手续齐全之后，由分行上报资料，总行予以审批授信。
　　也就是说，申请“采购卡”，需要有申请人、申请人企业、经销商、银行至少4个主体同时存在。这也就合理解释了，为什么这30名渔蒙家员工在填写表格的同时，还被证明文件赋予了不同分店、加盟店的店长或厨师长的角色。有了员工作为申请人、分店加盟店作为申请人企业，渔蒙家总公司就自然而然成为了“经销商”。

　　追问：银行为什么能够批复百万额度？
　　如果按照光大银行客服给出的申请流程，在银行核发卡片后，信用卡的使用权应该由申请人，也就是这30名员工所有。但为什么渔蒙家总公司却可以不动声色的将每位员工名下“个人卡”中的100万元转走并使用呢？这其中似乎就可能存在“暗箱操作”的空间了。
　　说到这里，还有一个关键问题值得关注。那就是从银行的角度来说，信用卡的申请审核是非常严格的，但为什么这30个人以个人名义申请，却都能够如此顺利地拿到100万的授信额度呢？这里面有什么玄机？
　　一位银行业内人士向记者道出了其中的门道，那就是授信额度的多少，关键还是支行行长说了算，即使出问题，责任也比较轻。
　　业内人士：支行行长写推荐函，或是主管行长签个字。如果出现坏账，这个支行行长是会承担责任的，但是这个责任只是相对的，只是审查不严的责任。有可能按照正常标准来说，只能给你批50万，但行长给你签个字，就能解决(100万)。
　　这位业内人士说，光大银行地方分行这样做，是因为它既可以完成放贷任务，也可以将可能出现的坏账风险转嫁给总行的信用卡中心。这对地方分行的业绩考核十分有利，但纵观全局，却给银行资金带来了巨大的风险。
　　业内人士：任何一家银行都不会轻易给小微企业放贷款，因为风险非常高。而信用卡是信用卡中心的事，不是银行的坏帐，不影响银行的资产负债。

　　律师观点：以员工个人贷款名义为企业贷款，涉及怎样的法律问题？
　　北京铭泰律师事务所律师李光昱说：劳动者没有义务替公司进行财产担保和贷款，这样做可能涉及刑事责任。
　　李光昱：公司和员工之间是一种简单的劳动雇佣关系，作为劳动者，没有义务替公司进行财产的担保、贷款。这件事可能涉及刑事责任，因为企业的贷款和个人的贷款是不一样的，用个人贷款的名义给企业贷款，可能构成欺骗金融机构骗取贷款的罪行。
　　北京汇佳律师事务所主任律师邱宝昌这样表示。
　　邱宝昌：我认为责任应该由公司和银行共同承担，个人是被蒙蔽、不知情，而让他蒙受了信用的损失、财产的损失，单位说了，因为你这其中有一个合同关系，如果认定非真实意思表示，应该是无效的。