黑卡，美国运通1999年起发行的最顶级黑金信用卡——百夫长卡（Centurion Card）的俗称。与一般信用卡最大不同的是，黑卡“不设信用额度上线”，花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低消费额，并可收取2500美元的“高额”年费。
运通的黑卡进入中国，是在2012年。目前，国内仅工行与招行具有运通黑卡的发卡资格。“私人银行最大的困难是服务质量无法管理，运通不仅对客户分层，同时对信用卡合作的商户也进行等级分层，每个等级定了不同的服务标准，造就差别化、个性化服务的等级服务。国内的机构，必须发过运通的白金卡且通过考察后才能发黑金卡。”招行财富管理业务总监陈昆德说。
事实上，黑卡并不是“有足够的钱”就能拥有，客户必须得到银行的邀约才能申办。为了保证客户和服务的质量，银行一般不会主动宣传黑金卡。
“黑卡的持有人不仅有钱，而且舍得花钱，不在乎钱。”陈昆德认为，顶级私人银行客户在乎的不是年费多少，而是独特服务体验与尊贵地位体现，“富但不贵的人也不符合黑卡持有人的标准。”
黑卡持有人一般为商旅人士，由于运通在中国的商户合作及收单网点还很少，因此黑卡的持有者大抵有经常出国的需求。黑卡持有人一般具有以下标签：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35岁-60岁，拥有多辆轿车、多处豪宅，享受私家游艇、飞机。
黑卡持有人享受的服务同样鲜明个性化。“客户的女儿过生日，需要一捧死海的沙子；客户的妻子需要限量版的名牌包包，或者客户的年迈多病的母亲从荷兰回国，需要全程顶级无缝接送，都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实现。”
在国内，工行与招行对发行的运通黑金卡收取年费标准均为18000元人民币，对邀约客户的标准，有一个基本模型。“主要是考察客户的资产规模、资产流动性，生活品味、消费习性，及客户对银行的贡献度。年消费境内200万人民币或境外100万人民币是一个基本门槛。”工商银行私人银行部相关人士向本报称。
上述两家银行的运通黑金卡的发行量目前均是“几百张”，运通给中国的指标是3年发10000张，工行、招行计划各发5000张。目前国内的黑卡持有人一般都是福布斯、胡润等社会公认的财富榜成员或者香港马会会员，“主要还是集中在一线城市，很多是公认有实力的明星企业家。”
国产黑金卡
作为对顶级私人银行客户的一种服务方式，与运通黑卡类似，中资银行也有自己的“黑卡”。中资行的无限卡，名称源自信用额度‘无上限’，同样需要银行的邀约才能申办。“其实信用额度也不是没有上限的，只不过额度比较高，大部分持卡人的透支额都达不到，所以感觉不到上限。”上述股份行个人银行部负责人说，“邀约办卡很大程度上是一种宣传噱头。”银行一般开发一种计分卡技术，通过综合评判来筛选客户，与白金卡的审核标准差异不大，“一看资产状况，二看征信记录”。
“黑金卡比白金卡高一个等级，国内很多银行也发行，有些叫‘无限卡’，有些叫‘世界卡’，都是专门为金字塔尖顶级客户量身打造的信用卡。”某股份制银行个人银行部负责人称。
中资银行的无限卡均与银联、Visa或万事达合作推出。各家银行为这些财富金字塔尖的客户配套提供了增值服务。目前，广发银行、招商银行的无限卡年费分别为12000元、10000元；民生银行与建行的钻石卡年费分别达10000元和5800元。
“银行一般以信用卡作为客户分层的载体，不同等级客户享受的增值服务不一样。”工行私人银行部人士说，该行最顶级客户的增值服务包括医疗健康安排、艺术品鉴赏、高端经济、投资论坛，高端或专属奢侈品定制和购买等。
“也有一些更个性化的服务，如品尝平时吃不到的私人会所美食，满足客户某种潮流或另类的生活方式。”不过，上述私人银行部人士认为，中国顶级私人银行客户的个性化服务，不少还是银行吸引客户的噱头，大部分都模仿欧美，准入门槛不高，不是真正的顶级个性化服务；没有从服务客户出发，“今天你一出，明天我一出”，很难形成自己的体系。
形似而已，并非神似
在欧美，以信用卡为载体的顶级客户服务架构已分层，并铺设了高端消费和服务的收单体系。“作为第三方机构，Visa与万事达在服务品种上更普及，范围更广。”某股份行个人银行部负责人称，运通是一个独立发卡机构，其渠道和收单体系均是自己铺设，对客户服务的要求更高，主要致力于高端商旅服务，范围较窄。
运通同世界顶级酒店、度假村、航空公司、餐厅、私人会所、高尔夫俱乐部及协议商家有深厚合作关系。黑卡不仅能覆盖低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服务，及娱乐、航空、旅游等增值需求，在顶级客户定制服务上也已成体系，包括预定或购买豪华游艇、私人飞机等。
欧美私人银行已经过数百年的发展，很多高端客户已是第三、第四代，注重生活体验。而中国大部分私银客户是创业一代，“做实业起家，学历不高，对生活方式的要求也不高。”欧美顶级私银服务是为贵族量身定制，而目前国内私银很大程度只是信托、PE等投资产品的代销平台。
中国顶级私人银行客户服务，目前仍处于摸索阶段。模仿了欧美顶级服务的奢华外表，却还没学到其古典的内质，更忽略了本土客户务实的需求。
陈昆德认为，中国私银客户的需求在“渐进过程中”。“最大的需求是特权服务，比如VIP身份办理业务不排队等”，根据中国私银客户的特定需求，提供一系列配套的特色服务，“正在准备中”。
