杭州的郑女士近日收到银行短信提醒，称如果信用卡使用频率过低，银行将考虑下调其授信额度。去年，该银行还经常发短信询问她是否要上调额度，现在却来了个180度调头。工行浙江省分行信用卡部工作人员透露，今年以来，银行在授信审批上确实放慢了脚步，需要持卡人提供的资料也要求更加详细。
由于今年一季度，商业银行不良贷款余额达5265亿元，较上年末增长336亿元，创下近年来最高水平。为了控制风险，银行正在收紧信用卡授信额度。“几千元的额度还好，如果要求调额上万元就没那么容易了，除了需要良好的还款能力证明，刷卡次数也有较高要求。”平安银行信用卡部门人士说，如果持卡人长期未使用该卡，银行甚至会大幅调低其信用额度。银行还有一个不会公开承认的理由，那就是，如果持卡人用卡频率过低，这个用户对于银行的贡献就不大，银行的服务就可能缩水。
与一般情况相比，提升信用卡授信额度，还会考量持卡人的用卡情况，如果使用频繁，并且每次的使用额度接近授信额度，通过提额审核的可能性就相对较大。另外，银行还会对持卡人的征信情况进行测评。光大银行客服表示，持卡人用卡6个月后，就可以致电客服热线进行提额申请。如果持卡人在当月或当年有还款逾期记录，那么提额申请将很难被批准。
低额卡较易申请 临时调额限制少
相比于越来越严格的高额度信用卡审批流程，额度较低信用卡的申领要容易得多。记者了解到，有多家银行规定，办理信用额度在1000元以下的信用卡，只需本人提交身份证，填写申请表格就可以。工作人员建议，“想要申请信用卡却暂时办理不了较高额度的人群，可以先办理一张低额度信用卡，然后再慢慢提升额度。”虽然初始额度较低，但如果客户频繁存款或刷卡、还款，银行会逐渐调高其信用额度。
如果持卡人无法调升信用卡固定额度，也可以在有需要的时候申请临时调额，这种申请的门槛相对比较低，也容易获得通过。
如工行规定，卡片和账户状态正常，卡片启用日期已满90天，且近3个月无连续迟缴记录，可致电客服申请临调。招行客服人员表示，只要持卡人还款记录良好，且3个月之内有消费记录，都可以申请临时提额，如果有固定资产证明，提升的额度还会更高。中行信用卡部工作人员表示，客服电话申请最便捷，客服人员在核实持卡人身份后，一般一到两个工作日就可申请成功，系统将对持卡人的信息进行综合评估，自动给出上调信用额度。通过网银或者柜面申请会稍微慢一些。
临时额度和信用卡的固定额度不一样，有一定的有效期。一般情况下，临时额度的有效期限为1-3个月。如工行、中行和交行信用卡临时额度一般有效期为60天，建行卡临时额度有效期最长为3个月，光大银行为45天，兴业、招行等银行为30天。
需要注意的是，临时额度不享受循环信用，也不能分期付款，持卡人必须在还款日前一次性还款。比如，客户有一张额度为1万元的信用卡，额度临时上调到1.2万元，若该客户刷卡消费1.2万元，且只能还最低还款额，那么当期还款时至少应还3000元，其中2000元为临时额度、1000元为最低还款额。如果还款额低于1000元，这位持卡人将要向银行支付滞纳金和利息，俗称“超限费”。
目前各家银行对“超限费”没有统一的收取标准，一般都按超限部分的5％计算，但各银行的最低标准不尽相同。工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行最低10元；兴业银行则是20元。此外，有的银行在信用卡临时额度调额期内，是可以享受免息的，但有的银行临时额度不享有免息期。
针对此情况，打算通过零额度或低额度信用卡，逐步提升授信或享受相关刷卡优惠的持卡人来说，则要特别谨慎用卡。一般的，在持卡人没有信用额度的前3个月，其用卡情况不会记录到央行的征信系统，但3个月以后，也就是有授信额度的时候，用卡情况就会上报到央行，持卡人使用零额度信用卡的情况将记录在个人信用报告中。如果持卡人刷零额度信用卡消费次数“不达标”，依然会产生年费，假如持卡人没有缴费，个人信用报告就会出现“污点”。
俗话说上有政策下有对策，能想出有效的对策是我们的本事，但如何将对策行之有效的运行下去就得看各自的态度了。
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