“最近我想买一台笔记本电脑，价格8000元，最好能够分期，不过信用卡的分期方式有好多，到底哪个比较划算呢？”刘悦说，他过去只接触过账单分期，不过听说还可以对单笔大额的消费进行分期，或者是在信用卡中心的合作商户消费，可以直接分期，到底这几者间哪个更为划算呢？
多种分期方式看过来
我们先来看看目前可行的分期方式有哪几种。
单笔分期：也被称为自由分期。即持卡人无论在哪里消费，只要单笔刷卡金额超过一定标准，就可以在交易日后至账单生成前的指定时段里申请对该笔交易进行分期。各家信用卡中心对单笔分期的金额下限规定不同，例如有卡中心规定600元起即可申请分期，也有的需至少1500元。各家的手续费率各不相同，有信用卡中心还会根据单笔金额高低制订不同分期手续费率。
可见，申请单笔分期只需要满足两个条件，一是单笔刷卡金额达标，二是持卡人提出分期申请必须在指定时段内。
账单分期：也是一种很常见的分期方式。顾名思义，账单分期就是对整张账单予以分期，当然需要指出的是，银行信用卡中心会根据持卡人历来的信用记录、刷卡表现确认最后的分期额度，一般不会超过持卡人信用额度的90%，就比如你本期账单金额为3万元并申请了账单分期，但卡中心最后核批的额度可能是2.7万元，也可能是2万元或其他。通常，申请账单分期的时间为账单日生成至最后还款日之间的指定时段。申请成功后，持卡人当期就只需要偿还差额部分，比如账单金额为2000元，其中1800元成功申请账单分期，那么本期只需要还款200元。分期手续费率的高低是根据分期期数决定的，一般在每期0.6%至0.8%左右。
相比单笔分期来说，账单分期一般不设有最低申请标准，但对申请时间同样有明确限制。而对持卡人来说，更该注意分期金额需由卡中心审批这一点，当你用卡记录比较糟糕时，很可能只能获得很低额度的账单分期，未必能真正解决你的还款压力。
无论是单笔分期还款还是账单分期，申请方式都是持卡人向信用卡中心提出的，客服热线、网上申请，甚至通过拉卡拉这样的终端机也可以申请分期。可以说，在操作上非常方便。
商户分期是近年发展较快的一种分期方式。其模式是卡中心与个别商户合作，当持卡人在这些商户消费时，可直接申请分期，无需事后申请。包括招行、广发、民生、交行、农行、兴业等在内的多家信用卡中心都已经开通了这一服务。据了解，合作的商户大多为教育机构、大型电器商城、连锁商店等。可见，商户分期的一大限制是指定了消费场所，但在分期金额上并没有统一标准，具体要根据不同商户的政策决定。
此外，网上支付分期、邮购分期等也都能降低持卡人的还款压力。但相对而言，开通这类服务的卡中心较为有限。
商户分期局限较大、成本较低
那么，究竟哪种分期方式能提供持卡人最实惠的分期成本呢？
在比较成本前我们应该明确，各家卡中心所提供的分期方式都是有限的，持卡人所能享受到的分期方式也是有限的，在这种有限选择内，只有分期期数相同的情况下，对比成本才有意义，如果将分24期与分12期的成本进行比较，显然没有意义。
而在相同期数下，通常商户分期的手续费率会比较低。因为这一分期方式本身的限制最多，即每个信用卡中心的合作商户都很有限，若费率上毫无优势，那么这一服务本身就很没意义了。所以，通常商户分期给出的费率标准会低于单笔大额分期及账单分期，甚至有些商户还可以提供持卡人免息、免手续费的优惠条件，目的当然是鼓励消费了。
而通过比较后我们发现，如果信用卡中心同时提供单笔分期及账单分期，那么同等期数下，每期手续费率基本一致。也就是说，在这两者的选择上，持卡人可主要根据想要分期的额度来定。由于分期本金越多，分期成本越高，因此建议持卡人在确保能够正常还款的情况下，确定适当额度。
邮购分期，也就是部分信用卡中心自推的分期商城也为持卡人带来较低还款压力的消费体验，但需要注意的是，这类消费的实际成本并不像我们平时想象地那么低。“市场价5600元，商城分期价格仅5200元”类似这样的广告标语随处可见，但实际上，商品真正的市场价格未必是5600元，甚至可能低于商城的分期价格，因为这一分期价格其实是囊括了分期手续费在内的成本。若持卡人确定需要购买某一商品，同时又必须分期时，不妨将信用卡商城的分期价格与市场售价加上分期手续费进行比较。
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