信用卡用来方便 暗藏风险需警惕

     如今，使用信用卡出游购物已成为普遍的一种消费习惯，春节期间，许多人集中购物都不约而同地选择了信用卡付款。然而，信用卡在暂时缓解经济压力的同时，也暗藏多重风险，一些人在享受信用卡超前消费的过程中就不慎沦为了“卡奴”，甚至因缺乏及时还款意识而面临刑事处罚。 

　　春节长假刚刚结束，北京市房山区法院法官提示，如果您在节前曾大量刷信用卡消费，节后切记及时还款，莫让“春节”成“春劫”。

　　小心办卡莫当“卡奴”

　　随着国内各商业银行将信用卡业务作为竞争的焦点，办理信用卡慢慢变成了简单的事。超市、商场等凡是人流密集场所，总能看见某个商业银行设立的信用卡办理点，只要办卡就能获得精美小礼品。办卡过程中，申请人也只需要提供身份证复印件及工作证明、租房合同等简单证明材料，再填写一张申请表。

　　而在银行内部，信用卡的审批程序也遵循着“宽松”的政策，90%的信用卡办理申请都能得到批准，信用卡也会在随后数十个工作日内寄到申请人预留的地址处。

　　据了解，受消费观念的影响，办理信用卡的人群以25岁-35岁的年轻人为主，这部分人正处于事业开拓期，在 “房子”、“孩子”、“车子”等多重压力之下，信用卡的办理确实为他们解了不少燃眉之急。可光享受了信用卡的便利，很多持卡的年轻人却在不知不觉中沦为了“卡奴”，每月领到工资第一件事情就是还上月信用卡的透支额，有时候刷卡刷多了，还得靠几张卡相互“倒腾”才能还上。

　　逾期还款非小事

　　28岁的小军是典型的“卡民”，一直觉得使用信用卡消费很便捷，可对于信用卡还款的相关要求却懒得细研究。不久前，小军刷卡消费1.6万余元怠于还款，对银行的催款通知也置之不理，结果导致逾期3个月还未还款，被检察院以信用卡诈骗罪提起公诉。根据检方的指控，小军因信用卡透支产生的本金息为2.6万元，其中逾期利息和滞纳金就达0.9万元。

　　据该法官介绍，现实生活中，恶意透支信用卡的诈骗案件占到诈骗总数的87.5%，其中像小军这样因缺乏还款意识而导致犯罪的亦不在少数。

　　据了解，如果在进行信用卡透支消费后逾期未还，持卡人就不仅需要偿还所欠金额，还需要支付逾期还款所产生的利息和滞纳金。一般情况下，逾期利息按照日息万分之五计算，并按月计收复利，且在发生逾期还款后还要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%。

　　此外，持卡人还应该清楚地知道，如果信用卡透支消费金额逾期未还，持卡人将会面临法律上的纠纷，且根据《刑法》规定，恶意透支信用卡5000元以上，并经发卡行催收三个月以上的，就可能构成信用卡诈骗罪。即使没有达到如此严重的程度，信用卡用户逾期还款也将会被记入不良信用记录，当其再到银行办理其他的信贷业务时，会被要求提供抵押、担保，遭遇降低贷款额度，提高贷款利率，甚至拒绝贷款。

　　“容时容差”先问明

　　《中国银行卡行业自律公约》（以下简称《公约》）的出台，对于信用卡持卡人来说无疑是一个很好的春节礼物，其核心内容就在于提出，将于今年7月起执行信用卡容时容差的新规。

　　所谓“容时服务”，即为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同按时还款。“容差服务”针对的则是一些“马虎”的持卡人，因为很小的金额造成未足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。

　　有了这两项规定，如果持卡人在过了最后还款日后突然想起信用卡还没还，就能享有补救的机会，这时持卡人可以立即打电话给发卡行的信用卡服务中心，申请“延期还款”。虽然《公约》要7月才正式实施，但据了解，目前交通银行、农业银行、建设银行、招商银行等不少银行都已提供了容时的服务，一旦申请成功，持卡人就可以获得2-3天左右的宽限期，在宽限期内还款将不会产生利息和滞纳金。而建设银行、招商银行、交通银行等银行也已经对于不足额还款的情况，推行了“容差”政策，允许持卡人有少量未还款项时视同全额划款，未偿还部分不计息自动转入下月账单；但如果未还款项超过银行“少量未还款项”的标准，则需按每日万分之五计息。

　　需要提醒的是，目前提供“容时容差”的银行只有几家，而《公约》也要到7月之后才实施，在此之前，信用卡用户在办卡时，还需要向发卡行问明相关情况，如果发卡行未实施“容时容差”服务，那一定要在刷卡消费后一定要及时足额归还透支款，避免因为大意而背负高额债务。