专家教你如何玩转信用卡

    信用卡刷卡，如何借银行的钱而不必付息呢？根据各家信用卡的统一规定，如果你在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。这意味着你放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五，即年利率为18%，这是非常高的利率。

    比如：某信用卡客户透支了100元，在免息还款期内仅还款10元，其他90元延迟10天还款。持卡人需付的利息总额为：100×0.00005×天数 (透支的第二天到还款10元当天，但当天不计息)，而余额的利息是90×0.00005×天数(首次还款日当天到全额还清日，但还清日当天不计息)。这样利息基数越小，利息损失就越少。因此你在透支后应尽快偿还最低还款额。

    信用卡现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人用信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18%。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。

    据了解，各家银行对信用卡持卡人现金透支收取手续费不同。招行等股份制银行对每笔现金透支款收取3%的手续费，最低收30元，而多数国有银行信用卡持卡人则没有这笔费用。

    为避免忘记还款而带来的利息负担，你最好使用信用卡自动还款功能。在申请信用卡的同时申请一张储蓄卡，再与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。目前，中国银行、招商银行等多家银行均有此项业务。

    从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。就在银行陆续对借记卡收取年费的同时，星城各色信用卡却开始扯起免年费大旗。今年以来，银行信用卡市场竞争激烈，免年费已成了信用卡发行的最基本条件，而通过刷卡消费则是信用卡免年费的重要方式。

     目前，信用卡市场上减免年费的优惠方式主要有三种，一种是在开卡促销期就免除当年的年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动豁免年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。

    据调查，目前多数信用卡都有年费，少则80元，多则300元，远高于储蓄卡10元的标准。不过，现在信用卡免交年费的条件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消费达到一定金额。此外，刷卡送航空意外险等促销手段也不少。当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨打听清楚这些优惠条件。

    比如，办理工行牡丹信用卡的市民，在办卡后3个月内持卡消费3次(金额不限)，即可获得免除办卡首年年费的优惠，此后消费积分可换当年年费；招行则对连续消费6次的招行信用卡(不包括MINI卡和国航知音卡)免一年年费，对一定人数的团体申请免一年年费，消费积分达到规定标准也可免一年年费。

    需要提醒的是，银行通常只免头一年或两年内的费用，以后的年费会通过刷卡消费或是积分的方式来换取。所以持卡人在使用时应该密切关注自己的信用卡有效期限和每年的年费收取情况。如果到期没有缴纳年费，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，会被计算贷款利息。

    只需一张信用卡，你就能分期付款抱回一套家电，而且最长1年内免息。从今年国庆期间开始，中信实业银行、招商银行先后与国美电器等家电商在湘推出了分期付款消费模式，而零首付＋长期免息则是其最吸引广大持卡市民的地方。

    与传统的刷卡透支最长56天的免息期相比，这种新出现的信用卡透支方式无疑是年内星城银行卡增值服务功能的最大创新之处。

    按照这种免息分期付款的消费新模式，市民购买3000元以上单件商品将可以享受免息分期付款，而电脑、数码摄像机、等离子电视机这些价格昂贵的商品则是信用卡分期付款的主要购物目标。

    据银行有关人士介绍，该分期付款业务不仅无需额外申请，也不需要第三方担保。只要持有信用卡，在国美电器购买单件价格3000元至5万元的家电产品，就可以办理6个月或12个月的免担保、零首付、免利息的分期付款业务。

    以6期偿付为例(分6个月还清)，持卡人从购买次月开始，在每月指定还款日前只需偿还1／6的金额，连续还6个月。

    不仅手续简便，更免去了利息，按期(月)还款，极大减轻了消费者还款的压力。理财专家表示，信用卡免息分期模式的门槛较低且免息，对于购买大宗消费品的消费者更划算。