“信用卡”遭遇不“信任”，近年来，信用卡风波不断升级。日前，央视《每周质量报告》曝光信用卡逾期还款全额罚息事件，再次将信用卡推到了舆论的风口浪尖。
其实，随着银行信用卡业务的开发与拓展，信用卡消费早已融入到生活的方方面面。而对于信用卡的使用，绝不仅仅是透支消费那么简单。对市民来说，充分了解信用卡的特性和理财功能，才能避免使用上的误区，让信用卡成为常用的支付工具。
信用卡危机之：罚息
应对：控制消费，按时还款
最新：部分银行已取消全额罚息
近日，关于信用卡全额罚息的事件引起市民广泛关注，不少持卡人忧心忡忡：会不会有一天因为欠款没还，就导致巨额罚息？
其实，对信用卡全额罚息的争议，早就存在。目前，部分银行已取消全额罚息，还有银行执行“欠款在10元以内视为当期已还清，不收取罚息”的规定。
如工商银行自2009年2月起就取消了牡丹信用卡的全额罚息，即持卡人如果按照最低还款额的规定还款，银行只收取未还清部分的利息。
农业银行、浦发银行等部分银行也表示，如果持卡人还款超过当期账单的最低还款额，已经还清的部分就不会被收取利息。而对未清偿部分，则按照每日万分之五收取利息，利息收取期从银行记账日起至还款日。
此外，部分银行还执行“零头欠款视为还清”的政策，如果持卡人欠款部分额度较小，比如在10元以内，就不会收取利息和滞纳金等费用，该小额欠款跟随下期账单一并还清即可。
例如，建设银行信用卡从2009年3月起开始采取“欠款10元以内，视为该月账单已经自动还清”，未还的零头款会计入下月账单中，不会产生任何滞纳金或利息。
而招商银行信用卡当期账单金额和已经还款金额相差10元人民币或者1美元之内的，如果客户此前信用记录良好，招行会视为当期已还清，不收利息等费用，欠款自动计入下期账单。但部分银行也表示，如果持卡人当期账单本身金额就较少，例如在十元以内，却没有按时还上，还是要收滞纳金和利息的。
对此，理财师建议，信用卡持卡人在消费时，最好做到量入为出，量力而行，养成按时还款的习惯，这样就可避免出现罚息的情况。
信用卡危机之：“神一样的积分礼物”
应对：信用卡积分换礼有技巧
信用卡积分一直是银行重要的促销手段，也是许多持卡人刷卡的动力。最近，不少持卡人抱怨：银行积分换礼的含金量过低，不如想像中那样给力，很多礼物“像神一样不可触及”。
对此，不少银行人士解释称，随着信用卡市场的成熟，信用卡优惠促销方式日渐增多，积分换礼已被弱化。对持卡人而言，千万别为了积分而盲目冲动消费，合理利用信用卡规划自己的消费和理财更重要。因此，对市民来说，选择信用卡不仅要看银行的积分兑换方式，更要看信用卡所能提供的其他功能是否能满足自己的理财需求。
当然，刷信用卡消费能够赚取积分，一定的积分还可以兑换礼品或航空里程，何乐而不为呢？对此，信用卡达人也分享了一些换礼技巧。
第一，了解各大银行积分的性价比，在积分方面，除招商银行每消费20元获1分积分外，其他银行一般是1元换1分。粗略计算，工行、浦发、民生的积分性价比较高，100积分兑换价值为25分钱左右。
第二、了解积的 “保质期”。多数银行的积分永久有效，但中银系列信用卡、浦发普卡、工行普卡、交行普卡的积分有效期为2年。需要提醒消费者的是，大部分银行在购房、购车、医院、学校等的消费是不能积分的。
当持卡人的消费积分达到一定数额之后，就可以在发卡行兑换相应价值的礼品了。据统计，信用卡积分最有价值的是农行、中行、交行、招行，消费400元就能兑换1元礼品。
第三、了解积分的附加价值。其实，除了银行礼品，使用信用卡积分还可享受一些附加价值。如兑换机票里程，目前也是持卡人比较关注的兑换方式，尤其是在机票没有优惠折扣的时候。目前，在落户重庆的银行里，工行和华夏银行的航空历程兑换最为划算，消费15元左右便可兑换1里程国内航空。而近期在国内新发信用卡的花旗银行，则是唯一一家可面向全球航空公司选择积分兑换里程的银行，对于经常出国的商旅人士是个很好的选择。
信用卡危机之：溢缴款取现收取手续费
应对：还款前清楚账单情况，避免出现溢缴款
最新：部分银行已打出免费牌
所谓溢缴款，是指信用卡持卡人还款时多缴的资金，或存放在信用卡账户内的资金。与存进借记卡或存折的存款不同，溢缴款不会产生利息。如果要取出，还需支付一定的手续费。
自己的钱，自己的信用卡，往信用卡里存钱后取出来，还要支付一定的手续费。对于这样的事实，多数持卡人表示“不太理解”。
对于公众的置疑，目前部分银行已开始打出免费牌。比如，广发和华夏两家银行，目前就对溢缴款取现实行完全免费。而工商银行、建设银行、民生银行对“溢缴款”实行本地本行取现免收手续费政策，但如果是异地取现，建行按0.5%，最低2元、封顶50元； 工行按1%，最低2元、封顶100元的标准收取手续费。
此外，中国银行也对部分卡种实行本地取款减免手续费的政策。还值得一提的是，中信银行日前宣布，从2012年12月1日起，对信用卡境内外取现手续费进行调整，由现在的“按取现金额的3%收取，最低人民币30元”下调至“按取现金额的2%收取，最低人民币20元”。而其他对溢缴款收费的银行，一般按照取款金额的0.5%―3%收取手续费。
“信用卡本身就是先消费后还款的模式，银行是不鼓励持卡人往信用卡里多存钱的。”对此，理财师建议，持卡人最好不要往信用卡里多存钱。同时，还款时清楚了解自己的消费情况和当月账单，避免出现溢缴款情况。如一旦出现溢缴款的情况，持卡人可以通过刷卡消费的方式，把‘溢缴款’的部分消费掉，这样就可以避免产生不必要的费用支出了。
信用卡危机之：取现额度
最新：部分银行提高信用卡取现额度
应对：尽量少透支取现，避免高利息
在信用卡的使用过程中，若遇到临时资金周转不过来时，持卡人还可通过信用卡取现缓解燃眉之急。但对取现的额度，不少持卡人表示过低，不能满足应急之需。
对此，近日，部分银行出台新规，开始放松信用卡取现的限制，提高了信用卡的取现限额，方便客户临时调用现金。如建设银行日前发布公告，自2012年11月1日起，建设银行信用卡每日取现额度从2000元上调至5000元人民币，累计可取现额度不超过信用卡额度的50%。
建行并不是第一家提高信用卡取现额度的银行。四大国有银行中，中行和农行已经将信用卡每日取现最高额度提至5000元。股份制银行中，光大银行的信用卡最高取现额度也是5000元，而华夏银行则是取消了单日上限。
随着透支取现的成本降低，一些理财达人对此动起了“取现投资”的心思：办张信用卡，利用卡内信贷额度借出现金，在免息期内作短期投资。银行通常对信用卡透支取现收万分之五的日息，只要投资收益跑过利息，就有可能获利。
但银行人士通过举例提醒，如用信用卡透支取现买股票，如果在免息期到期时，股票并没有上涨，或者价格上涨部分尚不能完全抵充手续费，那么投资者只有两种选择。一是忍痛割肉，偿还信用卡欠款。二是继续持有股票，并寻求其他资金还款。但总得说来，利用信用卡“取现投资”的方式并不可取。
同时，不少理财专家也建议，持卡人尽量少用透支取现，一旦不能及时还上就容易留下不良记录。此外，由于透支取现要按月计算复利(即“利滚利”)，有可能出现高利息。
使用信用卡要端正心态
有人说，二十一世纪什么最贵？信用！因为我们正迈入信用社会。信用卡，也是考验信用的一个指标。
如今，在城市里，信用卡几乎人手一张。比起借记卡，信用卡透支消费、积分换礼、享受商户折扣等，给市民消费出行带来了很多便利和实惠。但在使用信用卡时，很多持卡人并没有做到“量入为出，量力而行”。比如，小部分持卡人由于意志力薄弱，控制不住欲望，平时刷卡消费超出自身收入水平，到还款日时才发现入不敷出，最终本息越滚越多，沦为“卡奴”。
因此，作为持卡人，我们在质疑银行的同时也需要反思：在使用信用卡时，是否具备了科学的心态。同时，我们也希望更多市民参与互动讨论，向我们分享关于使用信用卡的更多经验和技巧。
