看到商家打着信用卡分期“免息”的口号紧着忽悠，追求时尚生活却又囊中羞涩的消费者要明白，天下没有免费的午餐，买的没有卖的精。在使用信用卡分期服务时，心里不妨好好算一笔帐，如何使得分期付款成本最低化。
期数少 成本就低
目前，分期业务包括账单分期、单笔消费分期、邮购分期以及商场分期等。通常，银行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服务。但一般分期越多，对应的手续费率越高。
以兴业银行分期付款为例，在信用卡主页上查询到账单分期及单笔消费分期手续费费率如下：3期、6期 、12期、18期、24期对应的分期手续费率分别为2.4% 、3.9%、7.8%、11.7%、15.6%。而目前，一年期贷款利率为6%。如果选择的期数为12期、18期、24期，分期付款的手续费比同期银行贷款利率更高。要使成本最低化，最好选择的期数越少。
信用卡的分期付款业务类似于小额贷款，只要手续费率低于同期限的银行贷款利率，消费者就相当于省了钱。
指定商户 零手续费
有些银行不但提供账单分期和邮购分期，还有商户分期。若是使用与指定商户有合作的银行分期付款业务，消费者就可以享受到零利息、零手续费的优惠，分期付款成本几乎为零。
例如交通银行的“分期宝”。它是交通银行信用卡中心首家推出的现场快速分期付款业务，笔者就曾亲身体验过。当时笔者报考了英孚英语的口语培训课程，需要4万元学费。由于笔者一下子拿不出那么多钱，就办理了24期分期付款，每月只需还款1666.67元，还享受到零利息、零手续费的分期优惠。
算准时间 拆东墙补西墙
信用卡还款日之间最好有所间隔，以交替使用，享受到最长的免息期。一般情况下，以卡养卡的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债。依此类推，数张信用卡轮换透支。
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