信用卡消费现在是很普遍的现象，可是如果欠下巨额信用卡债务还不上，这就不是一件小事情。
首先会使你的征信受到严重影响，其次如果情节严重的话，还会受到刑事指控。
当然，这是有一个前提，那就是认定你的行为涉嫌“恶意透支”，如果确定，那么后果非常严重。
怎样才能向银行证明不是“恶意透支”呢？你需要这样做。
你要与发卡银行信用卡管理中心的客服人员进行沟通，并且需要将此次沟通内容进行全程录音。
你要告诉客服人员，因为投资失败导致现在没有能力一次性偿还所有欠款，但是你可以要求银行将你的欠款“停息挂账”并与银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，签订个性化还款协议，而且是分5年共60期还款。
根据银监会在2010年7月颁发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括以下6点：
1、欠款余额、结构、币种；
2、还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
3、还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
4、持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
5、双方的权利义务和违约责任；
6、与还款有关的其他事项。
注意！即使当时客服人员她自己没有相应权限答应你的要求，但是你一定要这样说，而且要求她将你的电话录音和连同你的要求在电脑后台记录并上传到相关部门。
这样做的好处有两点：
将信用卡欠款“紧急止血”，不要再产生新的各项费用，比如利息、违约金等每天都会新增的一些“蚂蟥”费用；
另外你所做的这一切就是在向银行及有关部门证明你并不是“恶意的”。
最后还想提醒一句：双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
