在中国银行个人金融总部钟向群总监看来，中国政府应对金融危机而出台的“扩内需、促消费”政策给2010年国内银行零售业务的发展带来了机遇。
逐步实现全球化的个人金融服务体系
理财周报：中行2009年零售业务的整体业绩如何？其中有哪些亮点？
钟向群：中行长期以来致力于为个人客户提供优质服务，不断提高网点服务效率，力争建设国际一流零售银行，逐步实现全球化的个人金融服务体系。
2009年我行零售业务中亮点不少。存款、贷款都有大幅增长，贷款的市场份额有所提升。个人结、售汇和国际汇款业务是中行的传统优势业务。随着中国经济的进一步开放，老百姓办理外汇业务的人数不断增加，与国外的资金往来日益频繁，对银行外汇服务和国际汇款业务的种类和服务质量提出了更高的要求。
中行针对客户集中反映的问题不断创新业务，例如扩大了代理海外开户见证业务范围，拓展侨汇通汇款海外受理渠道，开通BTS公司欧元汇款业务；与全球第二大汇款公司速汇金签署全面合作协议。速汇金汇款业务已在北京分行试点。
在财富管理方面，中行深入研究中高端客户的需求，推出了不少产品，例如中银安稳回报、中银日积月累、中银创富和中银基金精选计划等。还开展了多项营销活动，取得显著成绩。并在2009年8月获得“中国最佳私人银行”的奖项。
2009年中行的信用卡规模迅速扩大，主要得益于贴近不同客户群体的需求，创新产品和服务，为客户提供差异化的支付功能。例如2009年推出的中银钛金女士信用卡，赢得了“2009中国最受商旅精英欢迎的女性信用卡”奖项。全民健身卡是为广大客户提供体育健身领域金融服务的新产品。
新一代长城卡功能很全，在原有的存款有息、本地取现免手续费、消费积分、代发工资、代缴费功能上增加了透支有免息期，电话灵活分期等新功能，属于业内首创，为客户用卡提供了更多的便利。各种分期付款业务也得到了大力发展。
2010年继续帮客户管理好财富发展个贷业务
理财周报：在过去的一年里，中行销售各类个人理财产品基本情况如何？2010年在理财产品的设计和销售方面有哪些新规划？
钟向群：在过去的一年里，中行开展了夏季和秋季理财产品竞赛活动，掀起了一场人民币理财产品、基金、保险、第三方存管和贵金属产品的销售热潮，两次竞赛活动分别销售人民币理财产品3447.57亿元和687.29亿元。
2009年推出的“华润信托•中银国际证券精英汇集合资金信托计划” “多宝格”账户、“中银创富系列产品”、“凯石-奥运冠军集合信托计划”、“中银平稳收益理财计划”、“中银日积月累理财计划”等多款理财产品，有效满足了中高端客户差异化需求，吸引了更多客户选择我行的服务。
2010年我们将继续依托全球服务网络和多元化服务平台，充分发挥海内外联动的优势，着眼于客户的不同需求，帮助客户管理好财富，规划人生。
理财周报：2009年，中行个贷发放增长情况如何？其中房贷、车贷等贷款的发放情况如何？2010年中行个人信贷方面的发展规划？
钟向群：2009年中行个贷发放量较2008年增加了3000多亿元。重点推出“理想之家•置换宝”和“理想之家•贷款管家”，满足客户改善住房和中高端客户进行资产整合的需求。外汇留学贷款产品发挥了中行在外汇业务上的优势，为留学生出国提供融资服务。
新的一年里，中行将继续配合“扩内需、促消费”的宏观政策，立足于改善民生，在居民购车、购房、大宗商品消费、耐用商品消费等方面提供更多优质的金融服务。例如加强与汽车生产厂商、汽车经销商的合作，为客户提供更多可供选择的购车融资方案。
考虑到2010年国家将实施房地产市场调控，遏制部分城市房价上升过快，而二手房交易营业税优惠政策不再延续，中行一方面要巩固并扩大个人二手住房贷款竞争优势，同时也会大力发展个人一手住房贷款业务，帮助广大客户早圆安居梦想。
此外，我们还计划为MBA/EMBA中高端客户群提供求学、创业方面的贷款，让更多的中高端客户熟知“贷款管家”、“个人理财产品融资便利贷款”等产品和服务，享受到各类贷款的优惠政策和便捷的审批流程。
力争将中行建成个人高端客户首选的商业银行
理财周报：2009年，中行私人银行业务的增长情况如何？客户和管理资产的总额及增长情况如何？2010年，中行私人银行有何新的发展计划？在产品或服务方面将有哪些创新？
钟向群：2009年中行私人银行客户规模迅速扩大，管理的客户资产大幅增长。
私行客户对服务和产品的要求与大众理财客户有所不同。私行客户迫切需求的是私密性很强、个性化的产品，除传统的储蓄、贷款外，还要涵盖股票、基金、债券、贵金属、保险、信托、艺术品、奢侈品等广泛的投资理财领域。
中行将针对私人银行客户的需求特点，面向全球高端客户，提供全方位、专家级的高端理财服务。推出的产品一定要紧扣市场脉搏、贴近客户需求，而且是个性化、差异化的产品。产品和服务所涉及的领域也更广泛。
私行服务的另一重要方式是投资顾问。中行作为全能型混业经营的商业银行，旗下的中银证券、中银基金、中银保险在零售客户的证券、基金和保险业务上具备丰富的经验和成熟的投资顾问队伍，可以通过联动合作，与私人银行部实现资源共享，为私行客户提供专业的顾问咨询服务，帮助客户和银行间建立长期、稳固、值得信赖的关系，力争将中行建成个人高端客户首选的商业银行。
理财周报：2010年中行在基层网点转型方面有哪些新打算？到2009年底，中行的理财中心、财富管理中心及私人银行的分部数量是多少？
钟向群：中行一直将旗下的近万网点视作是服务客户的最前沿。经过几年的网点标准化改造，网点形象更醒目，风格更统一，显著提升了中行网点在客户心目中的形象。2010年，中行将结合客户定位，将网点内部功能区域建设得更加人性化，功能更为丰富，缩短排队时间，提高业务办理效率，为客户创造优质的服务环境、提供更舒适的服务体验，将传统交易型的网点转化为提升客户满意度的重要渠道。
截至2009年底，中行理财中心将近750家，财富管理中心超过75家，在全国15个城市设立了私人银行分部，为拓展业务辐射范围奠定了坚实的基础。
信用卡2010年仍是中行零售业务重点，海内外一体化发展的重要渠道使得中行成为服务覆盖地域最广的中资行
理财周报：2010年中行在信用卡业务方面将有哪些新举措？
钟向群：信用卡在2010年仍然是中行发展的重点。首先，中行将银行卡作为个金业务海内外一体化发展的重要渠道，增强其对留学、商务、旅游等各类客户的全球服务能力。
新推出的长城信用卡集借记卡和贷记卡的功能为一体，能为广大客户带来使用上的便利，是我行未来推广的重点产品。借记卡产品功能将得到增强，同时将加大借记卡IC卡产品开发与推广的力度。
分期付款业务也是另一个发展重点。卡户分期、普通商户分期、邮购分期、大额分期等业务在2010年内会得到大力发展。我们也会加强商户分期付款在数码、通讯、家用电器、百货类商户的覆盖率。持卡人可根据付款能力和消费习惯选择不同的付款方式。
中行还将针对客户集中反映的需求做出改进，比如说缩短办卡周期、完善账单格式和投递方式、拓展还款渠道，丰富短信服务、实现短信灵活定制化服务，持续改善客户用卡体验，提升中行信用卡的服务品质和客户满意度。
同时，我们一直注重与特惠商户的合作。原来中行的优势在酒店、宾馆等商户，现在也开始大力拓展批发类商户，通过特惠商户网络提供优先、优惠的增值服务，让持卡人享受刷卡购物的乐趣。
理财周报：3G时代已经开启。2009年中行在电子银行业务方面取得了哪些进展？网银客户和手机银行的客户量是多少？2010年有哪些规划？
钟向群：3G是将无线通信与国际互联网等多媒体通信结合的新一代移动通信技术，其代表特征是提供高速数据传输，如实时视频、高速多媒体和移动互联网访问等。3G的推广应用已经全方位地渗透、影响并改变我们的工作和生活。对于银行来讲，3G技术对手机银行、网上银行都是一次革命。
中行非常关注3G技术的诞生和应用，充分意识到电子银行业务在商业银行竞争中日益重要的作用。中行电子银行建设快速推进，电话银行建设加快，手机银行也将于近期推出。网上银行新增客户数和交易量比2008年增长一倍以上。截至目前，中行网上银行海外服务范围已扩大到英国、法国、日本、韩国等21个国家和地区，成为服务覆盖地域最广的中资银行网上银行。
2010年，中行将加快推进电子银行建设，客户可以通过网银买卖理财产品，办理消费信贷、跨境汇款、小额结售汇等业务。此外还有一系列的增值服务功能提供给客户，比如说客户可以在网银上进行存款利息试算、交易手续费试算、基金浮动盈亏试算等。网银交易的风险管理也是非常重要的工作，我们将采取强化内控、建立业务运营与风险控制联动机制、落实巴塞尔新资本协议量化要求、加强技术预警、客户风险差异化运营等措施，保障客户的交易安全。
中行在个人金融领域一直保持进取态度，紧密结合客户需求不断探索和创新
理财周报：如何看待当下国际国内新形势给零售银行带来的机会和挑战？
钟向群：国际金融危机给中行个金业务的发展带来了挑战，但同时也存在很多发展机遇。
我国政府“扩内需、促消费”的政策为大力发展零售业务提供了良好的机遇。国家出台的刺激消费和提升居民收入的措施会使中行在汽车贷款、消费信贷、分期付款等方面有更多的发展空间。
本次金融危机对出口企业的冲击，导致银行的公司业务发展遇到一些障碍，促使各商业银行加快调整业务结构的步伐，加大对个金业务的投入，发挥零售业务风险分散、业务增长平稳、受宏观经济影响相对较小等特点，以改变传统的利差盈利模式，增强商业银行抗危机、抗风险能力。
但是我们在发展的同时，国内同业也在加快业务结构转型，加大对财富管理、私人银行等中高端客户的争夺力度，信用卡、住房贷款等领域的竞争也日益激烈。而且外资银行也利用其在外币存贷款、理财等业务上的传统优势，迅速在重点城市布局理财和财富管理业务，争抢客户群。面对这样的竞争形势，中行在个人金融领域一直保持着进取的态度，通过发挥我们在零售业务、证券、基金、保险等方面综合经营的整体优势，为客户提供更多个性化、差异化的产品和服务。
金融危机中资本市场的动荡给很多从未接触过理财的人上了生动的一课，有更多的老百姓对风险和收益的关系有了切身体会，产生了对专业化财富管理的需求。而且由于中国经济多年来持续增长，居民生活水平大幅提高，积累了巨大的家庭财富。这样就为大众理财业务和高端客户财富管理提供了广泛的、潜在的客户基础和财富基础。中行将抓住这一重大而难得的机遇，紧密结合客户需求，不断探索，不断创新，一定会在财富管理和私人银行等领域成为同业中的领先者。
