信用卡产业链逐渐成熟

    2011年，信用卡市场井喷行情大致告一段落，信用卡的发卡量增速放缓，由高增长向稳定增长转变，银行经营模式也由粗放向精细化发展。信用卡产业链也逐渐成熟，刷卡文化开始形成，持卡人对用卡也更趋理性并最终固定下来使用一两张信用卡。   
   
    “她卡”和“他卡”各领风骚   
    
     数据显示，截至2011年三季度，中国信用卡累计发卡量2.68亿张，较第二季度末增长3.9%，同比增长20.3%，同比增速较上年同期放缓6.6个百分点。   
   
    银联信总经理符文忠表示，银行如果想要自身的信用卡成为持卡人口袋里的常用信用卡，就必然要开发满足持卡人需求的产品。不同的持卡人有不同的需求偏好，这就需要银行对持卡人群做精准细分，向不同的人群推广不同的产品。目前信用卡细分一般通过两个途径，一是人群细分，二是功能细分。   
   
    在人群细分方面，最经典的是分为男性群体和女性群体。因为女性群体爱消费并且喜欢刷卡，信用程度比男性要高，所以成为银行的必争之地。目前几乎每家国有和股份制银行都推出了专门的女性信用卡，如建行的芭比信用卡、招行的elle信用卡、民生女人花卡、广发女性真情卡等。   
    
    这一两年男性群体也逐渐为银行所重视，随着中国男性富裕阶层的崛起，“他经济”时代正悄然来临，“他卡”市场将成为信用卡竞争新热点。如工行推出了该行首款男性信用卡“男人风尚灵通卡”。专家预计，针对男性尤其是高端男性的信用卡会有可能成为下一个热点。   
   
    在二八法则施用效果良好的银行业，针对高净值的高端人群争夺更加激烈，2010年各银行便发行了众多高端信用卡，这种势头延续至今。2011年，中行向其私人银行客户发行了“环球荣耀非同凡享”长城美国运通卡；银联联合了工行、中行、建行、光大等发行全球首张用施华洛世奇水晶制作的银行卡；中信银行推出银联尊尚白金信用卡。该卡是国内首张健康管理主题高端信用卡，堪称高端人士的“家庭健康管理专家”。一些城商行也加入到高端人群的争夺，如上海银行发行了面向都市高端成功女性的“上海银行·《申》报·宠耀女士白金信用卡”。   
   
    低碳环保更实用   
   
    功能细分扩大了信用卡的内涵和外延，银联信近日发布的《银行卡周报》显示，最近两年，信用卡功能正在向网络化、低碳环保、实用性等方面细分。   
   
    网络化生存已成为年轻一族最深刻的时代特点，各银行也顺应此趋势，不失时机地推出相应的产品，把金融和网络完美结合起来。2011年，招行与互联网企业人人公司联合宣布，双方将合作发布全球首张社交化信用卡——人人信用卡，实现金融消费与SNS平台的深度整合。中信银行与腾讯QQ会员达成战略合作，联合推出“中信银行-QQ会员联名信用卡”，为年轻人度身打造了强大的网络功能。   
   
    低碳环保正成为全球潮流，绿色金融也将成为银行业的生存形态之一。银行通过环保来树立自己良好社会形象和扩大品牌张力。近两年银行信用卡便在低碳环保上做足文章，如2010年光大发行的“绿色零碳信用卡”和兴业银行的“中国低碳信用卡”。招行2011年推出低碳工时卡，该卡号召“持卡人”一年做到不低于8小时的低碳公益活动。仅以招商银行5万员工计，每年将累计为社会贡献低碳服务时长约40万小时。   
   
    近两年信用卡在功能设计方面日益丰富完善。如中信银行推出的现金增值CTE信用卡，是整合汇添富现金宝理财功能和中信信用卡生活服务两大资源打造出来的创新产品。开通CTE信用卡后，持卡人即可将平时不用的闲钱存放在现金宝中享受货币基金收益，更可通过CTE还款功能实现多家银行的跨行自动还款、自助还款等。华夏银行则推出华夏SMART信用卡，该卡的最大特点是现金取款“零手续费”，持卡人使用该产品无论透支取现还是溢缴款取现，即时享受取现手续费免除优惠。工行2011年推出业内首款专用消费贷款的信用卡——逸贷信用卡，实现了信用卡与消费信贷产品的有机融合。客户可通过银行指定商户直接使用消费贷款信用卡进行刷卡消费，分期付款，无需再到银行办理审批手续。   
   
    “磁时代”淡出　　“芯时代”将至   
   
    目前，越来越多的持卡人开始关注到信用卡安全问题。统计显示，信用卡诈骗罪从2006年的700余件激增至2010年的近7000件，增加了近8倍。   
   
    随着粗放型发展到精耕细作的过渡，信用卡风险也开始得到有效控制。银行纷纷从服务方面进行改进。譬如不少银行都推出了“账户信息及时通”功能和挂失前失卡保障等特色服务。前者让持卡人对账户资金的任何变动了如指掌，后者则令持卡人在发生盗刷后，只要反应及时，即使是挂失前发生的盗刷损失，也可以获得银行对损失金额的比例赔付。据悉，目前已有广发、招行、平安等多家银行推出该计划，最长时间已扩展到挂失前72小时。   
   
    在目前的全球信用卡市场上，磁条卡仍是主角。但磁条卡本身的安全系数不很高。一个熟悉信用卡制作流程的业内人士，可以通过卡号、使用期限等，按照格式复制出磁条信息。在同一批卡中知道了其中一张卡的磁条信息，也能推算出其他同批次卡的基本资料。磁条卡的不安全从技术上解决的一个最主要办法便是“换芯”，将磁条卡升级到芯片卡，这在国际上称之为“EMV迁移”。中国也开始了这个“迁移”的过程。按照央行拟定的目标，国有商业银行应在2013年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2015年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。