在这个人人都是“负翁”的时代,如何更好地“用明天的钱圆今天的梦”,是银行贷款,还是用信用卡,还是用求助于刚刚获批的消费金融公司?昨日,南方日报记者采访了几位在北京国贸附近工作的白领,他们表示愿意在未来购物时尝试使用刚刚获批的消费金融公司。
首批3家消费金融公司于6日获准筹建。南方日报记者了解到,中国银行、北京银行和成都银行将分别在上海、北京和成都三地率先试点。分析人士指出,这一举措短期内有助于提升中层消费者购买力。多数中层消费者具有明确的消费倾向或意愿,但受金融危机影响,短期资金流受限制,消费金融公司推出有望改变这种局面,增加中层消费者消费意愿,达到促内需作用。
京沪蓉三家公司获批半年内可运营
据介绍,首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。其中中银消费金融公司注册资本拟为5亿元,由中国银行出资2.55亿元,占股51%；百联集团出资1.5亿元,占30%；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元,占19%。
根据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司是“不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”,且消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款,比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品,以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项,但不包括房贷和车贷。
中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授郭田勇在接受记者采访时指出,中央经济工作会议定调明年扩大消费,因此此时推出消费金融公司的宏观意义非常大。
“消费金融公司的获批就是基于今年扩大消费政策而出台的有力措施。”海通证券宏观分析师李明亮也表示,预计之后还会有一些配套措施出台。这一创新举措会在信贷消费方面形成利好。
据业内人士估算,按照一般流程,消费金融公司六个月内便可开业。
重点争夺有稳定收入的年轻人
银监会表示,专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。与商业银行相比,专业消费金融公司具有单笔授信额度小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度快(通常1小时内决策)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等独特优势。
消费金融公司主要面向中低端收入客户,有比较稳定收入的年轻人、年轻家庭。贷款目的主要是为了购买家电等消费耐用品以及装修、旅游、婚庆等,审批时间几个小时,最快半小时。
得知这一消息的杨先生对记者表示,未来他可能会考虑去消费金融公司申请购买家电、蜜月旅行等的费用。
“如果我想要买家具或者电器钱不够的话,用信用卡分期付款就可以了,为什么要选择消费信贷呢?”北京市某高校教师李某对记者说。消费金融公司需对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款,而信用卡是银行针对个人的综合授信,客户获得信用卡后不需在进行具体消费时进行申请。
但是,对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭,信用卡的额度可能较低,不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求,不过,他们未来有稳定的收入来源,他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。
并且,在购买耐用消费品时可即时获得信贷支持,不像信用卡在申请到领卡间有一段等候期。消费金融公司发放的消费贷款专款专用,避免了信用卡面临的丢失、被盗用等风险。
经营模式、风险防控还需探讨
“消费金融公司和小额信贷公司有很多类似的地方,额度都非常小、客户也分散,因此不能采取大型银行的放贷模式。”对于消费金融公司的经营模式,郭田勇表示,“需要在今后的实践中,探索一条高效率、标准化、批量性的信贷分析和处理系统,形成有效的业务流程,这一点不仅对消费金融公司的经营非常重要,会对风险防控起到举足轻重的作用。
中信建投宏观经济分析师夏敏仁认为,未来应更多关注执行过程中如何平衡信用风险与市场需求之间的关系。如果审批过于严格会缩减市场需求,相反,过于宽松将增加信用风险。
“下一步希望银监会能考虑降低门槛,使更多的民间资本能够参与到消费金融公司当中来。”郭田勇说。他表示,要想使消费金融公司的市场更加活跃,就要降低门槛,对民间资本放开,进而吸引更多的民间资本进入。
