在美国,小到银行开户、办手机卡,大到买保险、贷款买房买车,甚至找工作与婚恋交友,都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系。
信用良好的消费者可以在买保险时获得较低的保费,在购房购车时获得较高的可贷额度,甚至在不同银行申办信用卡时也会享有诸多方便。信用记录一旦出现污点,则会给生活诸多方面带来不便,甚至办理手机卡、租房时都会面临更高额押金的要求。
“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡,其实是我太太办的副卡,但我在上车险时就因为这次记录,被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区15美元!我和我身边的朋友都讲过这件事情,提醒他们信用记录的重要性。”美国Cuttone&Co公司高级副总裁基思·布利斯说。
尤其在美国次贷危机之后,金融机构对消费者信用审核收紧,如果消费者出现多次逾期不还欠款,或恶意宣布破产,银行会将消费者账单转给债务收集公司(即讨债公司),同时也会在消费者的信用记录上有所体现。
以急诊就医为例,美国公立医院一般会允许个人先免费就医,随后将账单寄送给个人,如果个人迟迟拒付账款,医院就会将账单转给讨债公司,在讨债公司也索要无果的情况下,就会严重影响个人信用记录。
一旦个人信用记录出现“污点”,则很容易被金融机构、商家列入“黑名单”,之后再申请贷款、找工作时将面对诸多难题。美国雇主在面对求职者时,尤其是较为重要的金融财会类岗位,往往会先调取其信用报告,考核其信用记录基本情况,并从侧面窥探其人品可靠程度。甚至有少数人在婚恋交友的过程中,特别是在双方谈婚论嫁之时,调取对方信用记录,以便了解其财务和生活状况。
正因为个人征信体系已经渗透到消费者工作生活的方方面面,每个人也会对自己的信用报告格外关注。在整个体系中,美国的信用管理法律对个人信用体系的有效运作提供了保障。
美国法律规定每位消费者每年都有权向信用评级公司免费索要一次信用报告,以便掌握个人信用情况,及时纠正信用记录可能存在的差错。
随着个人征信体系的不断发展,如今消费者可以并不完全被动地接受信用报告评估,一旦发现报告有不准确之处,可以马上通知信用报告公司查实,统计数据显示,95%以上的消费者对处理结果表示满意。
美国法律还规定,消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通,保证对自身信用记录影响降至最低。
“我曾有一次没有及时还款的记录,当时工作及家庭琐事导致自己完全忘记了还款,被扣了25美元,好在我发现之后及时与银行沟通并马上缴费,银行在审核我的信用记录后,取消了这次罚款,对信用记录的影响不大。”美国一家科技公司软件工程师王胤说。
美国《信用卡发行法》规定,信用卡持卡人在报告信用卡丢失或被盗后,可以不付账单上不经认可的部分,即被“盗刷”部分,而从信用卡被盗至持卡人向发卡公司挂失的这段时间,持卡人对这一时间段产生的损失最多仅承担50美元。
“我有一次在查看自己刷卡记录时,发现有一笔200美元在东京地铁的刷卡记录,而我人一直在美国,我当时就意识到可能是信用卡被盗刷了,当即联系信用卡公司,停止了该卡的使用并要求给我寄送一张新卡。”王胤说。(孙鸥梦)
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