部分银行“全额罚息”规定
开始“松绑”
小林是某银行信用卡用户,最近她飞香港度假,刷信用卡买了价值56826元的金器和名牌包包。上个月通过自助银行还款时,由于自动存款机只能接受百元大钞,小林习惯性地将还款的零头26元抹去,只存入了56800元。结果本月账单一到,800多元的罚息让她目瞪口呆。“我是月初还的款,离到期日还差一周,款项也是足额的,怎么会有罚息呢?”
在信用卡中心客服人员的解释下,小林才知道,银行信用卡多数都实行“部分欠款,全额计息”的做法,所谓“全额计息”是指即使客户偿还了部分款项,但在计算利息时不扣除偿还部分,而是全额计算,利息费用通常按日息万分之五计算。于是,小林的账单上多出数百元的罚息也就不足为奇了。
不过,客服人员也表示,如果小林的差额欠款在10元以内,按照“容差还款”的规定,就可以免掉罚息。可惜小林的欠款是26元,超出了10元的容差限额。所谓“容差还款”方式,就是指银行为避免持卡人因10元以下的“零头”未还而带来较高的罚息,把10元以内的未还部分滚入下期账单中,不对其进行全额罚息。
据了解,在2009年工行率先推出“只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息”后,除招行也随后跟进外,多数银行并没有在这一业务上作出让步。不过,今年以来,随着银行手续费之争愈演愈烈,建行、兴业、交行等部分银行则在“容差还款”或延期还款等方面作出部分让步。
付费延期业务“捆绑”意外险
众所周知,由于信用卡属于个人贷款业务,到期不还款,除了需承担高额的利息外,还会形成不良还款记录,影响个人信用。按照有关规定,信用卡持卡人只要有一次不按时还款就会记入个人征信系统。但实际操作中部分银行因为迟一天入账或设有宽限期,持卡人偶尔在到期还款日的第二天及时还款也不会记入个人征信系统。
今年上半年,交行信用卡推出每季度9元的“信用保障”服务。除可延缓2天的免息期外,还捆绑了最高赔付金额不超过该卡信用额度的意外保险。除交行外,招商银行针对信用卡提供了“还款宝”服务,持卡人每月付费5元即可延长最后还款日3天。兴业银行的客服人员告诉记者,每月花4元钱开通“安心用卡”业务,信用卡还款可延期2天。
相比较之下,中信银行、建行和浦发银行的信用卡中心则表示,持卡人如因资金紧张,可通过电话申请免费延长还款日1天到2天,当日审批通过即可生效。而工行、农行的信用卡最后还款日,目前则尚无回旋余地。
按时足额还款是最安全法则
尽管有业内人士认为,不管是延期还款业务还是“全额计息”业务,尽管不少银行都开始跟进放松部分规定,但实际使用中,消费者很难搞清楚每家银行每种信用卡的收费规则和免费规定。因此,作为个人信用的重要组成部分,持卡人最好还是谨慎对待还款优惠,在条件允许的情况下,尽可能按时足额还款,避免产生不必要的费用。