前不久刚为买房首付款折腾半天的小刘最近又开始为装修犯愁了，“我的新房有点超预算，本来想着60万元搞定首付和装修的，结果单是首付和税费、手续费之类的就交了差不多60万元，现在新房钥匙是到手了，可我没钱装修了啊。”
计划明年年初结婚的小刘可不能再等了，因为酒宴是早就预定好的，他必须赶在酒宴之前完成装修工程，最好还能预留一些时间让房间透透气。
“一般情况下，装修首付要给30%～40%，如果预算是10万元，那差不多首付也要三四万元了。”小刘说，筹集买房首付款已经动用了很多人情关系，在装修项目上，他不想再欠人情债了。如果有一种金融工具可以帮助他顺利完成装修，倒是值得考虑。
其实，只需留意一下身边最常见的金融工具，小刘的问题就能得到解决。
目前，有部分信用卡中心正在推广装修分期业务，一旦申请获得银行批准，持卡人就不必为装修款项犯愁了，同时，分期还款的压力也会较小。
招行——家装易分期付款
招商银行信用卡推出了两种家装分期业务，一种是持卡人在特约商户购买家装材料，可直接办理分期申请。这与一般的商场分期没什么区别，分期金额以持卡人信用额度为上限，且消费后占据信用额度。在申请时只需提供身份证件即可。比较适合现金流稍微吃紧的持卡人，缓解购买建筑材料时的经济压力。
分期业务的手续费率根据特约商户、分期期数不同而存在高低差异。例如，在荣欣装潢购物，分12期还款手续费率4.5%，分24期还款手续费率10%，而在HARBOR HOUSE则享受6期、12期分期免息、免手续费优惠。
另一种是大额的包工包料装修分期，几乎可以覆盖装修的全部款项，更适合像小刘这样囊中羞涩的持卡人。
在全国各地区，招行有着不同的合作伙伴，持卡人必须与这些装修公司签订协议，才可获得大额的装修金。
这一种装修分期业务并不占用持卡人的信用额度，相关款项会直接打入装修公司账户，而不经过持卡人账户，审批制度较为严格。
建议持卡人先与装修公司初步接洽，获得一个初步的预算，再致电信用卡中心做电话登记。随后卡中心会派当地专员联系，收集持卡人个人资料，包括身份证明、房产证明、工作证明、收入证明等(具体视持卡人信用情况、用卡情况而定)，再交由银行后端部门审核。一经通过，持卡人就需要与装修公司签订正式协议了，之后有关款项会直接提供给家装公司。
放款完成后，持卡人所要做的就是根据账单金额，每月准时还款。
记者看到，这类业务所能申请到的额度可以远高于信用卡本身的信用额度，最高可以达到20万元。
手续费率也是各家不同的。例如，在好美家分12期手续费率3.5%，分24期手续费率8%。而在百安居，12期手续费率为4.25%，24期为8.5%。从成本角度考虑，持卡人还应做个横向比较。
招行工作人员提醒说，今年8月28日有关政策将做改动，一是取消原本家装易的积分政策，二是还款渠道收窄，只允许招行一卡通借记卡自动转账还款。同时，原本分期还金额中，仅有10%计入账单最低还款额，但8月29日起，分期金额的全部都将算在最低还款额中，对持卡人来说，无形中增加了压力。因此，建议有家装分期需求的持卡人尽早办理有关手续，争取在8月28日前完成放款。
建行——龙卡安居分期
建设银行推出的“龙卡安居分期”业务也可以为现金流紧张的持卡人提供便利。其同样不占用卡片本身信用额度，同时，放款金额最高可达20万元。
与招行不同的是，持卡人需带好信用卡、身份证、房产证、工作证明等文件到建行合作的家装商户直接申请，再由家装公司向建行提交有关材料。通过建行安居分期业务审核后，持卡人的信用卡中会增设一个特别额度，专门用于到签约的安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项。
相比招行一次性放款来说，建行提供分期额度的做法更加人性化。持卡人可以根据家装进度或商户相关规定分次使用所获得的龙卡信用卡安居分期付款额度，累计使用总金额不超过审批通过金额。这种分期给付的好处在于，避免钱全部付清后，消费者处于被动地位，一旦装修过程出现问题，要退货、换货时，只能任由“处置”。另外，即便遇到中途加价的情况，只要控制在总额内，也能享受分期待遇，还款压力相对较小。
手续费根据持卡人实际使用情况分次计算。记者看到，在上海好美家，6期享受免手续费优惠，12期费率2.5%、24期费率7%。在百安居装饰建材，6期手续费率3%、12期7%。其他上海地区合作商户还包括我爱我家、荣欣、美克美家、同济经典、百姓装潢等等，其中最优惠的可免去手续费。
现在，部分合作商户还在进行促销活动。例如，今年12月25日前，持本人龙卡信用卡到上海好美家各门店，成功办理建行分期付款业务的客户，可享受6期、12期0利息0手续费优惠。持本人龙卡信用卡和有效身份证件在好美家装潢中心签约且在30日内开工，并成功办理“安居分期付款业务”的客户，可额外使用“1000元装修消费券”一张(可在建行网站下载打印使用)。
消费分期金额有限
除了专门的家装分期外，持卡人也可以通过商户分期、消费分期的方式缓解现金流危机。兴业、民生、浦发等卡中心都已经推出了此类业务。
比如浦发信用卡中心“自由分期付”业务，可为持卡人提供6期、12期、15期、18期及24期付款。只要单笔消费满人民币500元，就可以致电卡中心申请。
6期每期手续费率为0.78%、12期0.74%、15期0.75%、18期0.76%、24期为0.76%。分期付款的分期本金及每月手续费将全额计入当期最低应缴金额。
兴业银行“随兴分”消费分期业务的起始金额为100元，办理时间为当期账单日后，到期还款日的1个自然日之前。
3期手续费率为2.4%、6期3.9%、12期7.8%、18期11.7%、24期15.6%。每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。
从即日起至8月31日，凡通过自助渠道(网上银行和手机银行)办理“随兴分”消费分期业务，只要满足一定条件，均可获得积分好礼。首次成功办理消费分期，不限金额，即可获赠5000积分。成功办理18期及以上的消费分期，且单笔金额低于5000元(不含5000元)，每笔可获赠5000积分；成功办理18期及以上的消费分期，且单笔金额满5000元及以上，每笔可获赠20000积分。上述这些好礼可重复获得，每位持卡人最多可获得100000积分。
不过，消费分期最大的缺点在于，分期金额以信用卡额度为限，可能无法覆盖家装的全部金额。而在分期手续费率上，建议持卡人有针对性地进行比较。
