日前,央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示,在其他数据平稳增长的同时,2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张,较上年末下降5.05%,这也是信用卡发卡量7年来首次出现负增长。基于这一背景,4月15日央行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》,对信用卡市场出现的新问题从制度上进行改革、引导和规范,并于2017年1月1日正式施行。
发卡量小,信贷规模不小
2015年的负增长显得格外突兀。央行数据显示,2014年全国累计发行信用卡4.55亿张,同比增16.45%；2013年累计发卡3.91亿张,同比增长18%；2012年累计发卡量为3.31亿张,同比增长16%；2011年累计发卡2.85亿张,同比增长24.3%；2010年累计发卡量小幅增长；2009年累计发卡量1.85亿张,同比增长30.4%。
不过,信用卡的信贷规模仍在继续增长。2015年末,信用卡授信总额为7.08万亿,同比增长26.43%；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿,同比增长32.05%。信用卡卡均授信额度1.79万元,授信使用率43.77%,较上年末增加2.08个百分点。
对此,山东财经大学金融学院教授邓岩认为,经过前期快速增长,信用卡市场逐步进入了饱和期,但消费量却在上升。第三方支付手段大多可绑定信用卡,也带动了信贷规模的增长。
我省的情况正是如此,某商业银行山东省分行信用卡部门负责人告诉记者,在发卡量未增的情况下,2015年,该行山东区域信用卡消费额创历史新高。
部分商铺不再布置pos机
尽管绑定有信用卡,但互联网支付已经对信用卡消费构成的压力已越来越强。
首先,信用卡消费的线下通道正被移动支付所抢食。央行数据显示,2015年末,每台pos机对应的银行卡数量为238张,较上年末下降23.23%。形成鲜明对比的是,网上支付业务笔数同比增长15.92%,特别是移动支付业务笔数增幅达253.69%。
青岛中山公园一家游乐场负责人告诉记者,即使扣除35%的折扣,微信售票总额目前也已超过线下售票渠道。为此,游乐场年初专门设置了微信服务中心窗口,近期还将实现凭微信二维码即可进场游玩。
在济南中心医院附近,近期开业的一家饭馆并没有像其他商家安装pos机,老板说,支付宝支付享受95折优惠,饭馆也有补贴,比pos机更划算。
更严峻的是,蚂蚁金服、京东金融等互联网企业推出的“虚拟信用卡”则连信用卡的支付功能也开始替代。山东大学研究生小郭对记者说,她周围同学中很多人开通了蚂蚁花呗和京东白条,特别是遇到免息活动时,参与度更高。
数据显示,去年“双11”,蚂蚁花呗在半小时内交易额达45亿元,京东白条也在35分钟内交易破亿元,用户同比增长800%。
取消信用卡滞纳金
信用卡的颓势得到了监管部门的重视。央行有关负责人提出信用卡改革需要解决多个问题,其中包括:现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化,持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生等。
此次央行出台文件,业内均表示,有望改善各家银行信用卡业务“同质化”严重的现象,刺激商业银行创新。
取消信用卡滞纳金是最受关注的一项新政。
按照央行通知,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。而且,发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
同时,新规还对信用卡透支利率实行上限和下限管理,持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,也将由发卡机构自主确定。
除此之外,发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务,并与持卡人协议约定每卡每日限额。
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