主持人：各位网友大家好，今天我们非常荣幸地邀请到了工行牡丹卡中心总裁栾建胜先生，与我们一起探讨有关国内信用卡行业发展的一些问题，栾总您好。
国内信用卡业务最近几年有了突飞猛进的发展，今年年初银监会也出台了相关的监管政策，您认为，现在国内信用卡行业处于一个怎样的发展阶段，跑马圈地的时代是否已经终结了？
栾建胜：银监会出台的关于信用卡的2号令，我感觉出台地特别及时，因为从信用卡这个产业来说，从全球发展已经有60年的历史，但是在中国也就是20多年的时间，这20多年的时间基本上可以分两个阶段，一个阶段，前10年基本上粗犷式的发展，因为大家不怎么了解信用卡，主要是在推广促销，把一个市场上不存在的产品，银行的支付产品推出来，所以有一个阶段我感觉可以描述为“跑马圈地”。对于一些客户的信息，没有完全掌握的情况下，银行就推出了信用卡。
但是推出之后，经过这十年，有很多教训，有很多信用卡的质量不高，因为信用卡这种产品的推广，很重要的一个程度在于市场环境，环境的搭建，这个非常重要。这在前十年是一个粗犷的快速的“跑马圈地”的发展。近十年，特别是近五年，各家银行在信用卡整个的发展采取了很多措施。至于原因我感觉一个是经过前十年的努力发展的铺垫，取得一些经验，更多的是我们改革开放加快步伐，我们借鉴了全球很多先进银行信用卡的理念和一些方法，在信用卡的发行上我感觉更加科学，更有节奏。
所以我感到各家银行重视信用卡的产品主要是这样一个原因，一个从整个的社会环境来说，大家本身就有这种需求，在支付领域当中，如果还是用现金就有很多弊端，大家还是选择了信用卡。所以有人说上个世纪在金融领域当中，最伟大的发明就是信用卡，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种融资工具。所以信用卡是支付功能加融资功能合二为一，所以受到民众广泛的参与。第二个原因，我觉得是银行本身，因为信用卡本身作为一种金融产品，是一种高风险、高收益的产品。但是作为银行来说，本身就是经营风险的。所以首先要找到控制风险的方法，这种产品盈利性是没有问题的。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。
从中国来看，我们的占比是1%，百分之一点几，甚至是有的银行是零点几，所以工商银行，我们作为全球最大的银行，我们的占比是比较高的，也就是1%，所以还有很多的发展空间和潜能。所以我感到从银监会2号令出台以后，我觉得非常不一样，就是从一个跑马圈地到精耕细作，能不能达到这个程度，似乎大家都寻找这样一个东西。其实作为工商银行来说，我感到我们已经开始了，比如说，信用卡是一个比较复杂的金融产品，信用风险、欺诈风险、操作风险于一体，围绕这张卡出现这么多问题，从工商银行来说，连续几年特别是近三年我们找到很多科学的方法，比如说，在信用风险的控制上，我们过去是纸质证明，比如说，你要办一张信用卡你要写一个证明，这个证明有你的职务、你的收入，这种方法没法核实。现在我们逐步转到在银行的交易记录，以银行的交易记录为衡量的标准，并不一定是存多少钱，而是在银行的交易，比如说你每一个月的工资，每个月的理财，然后资金在动，我们会以这个作为依据，来给你授信。我们的现在的授信可能80%以上，是通过这种相对先进的方法。所以说在信用卡风险上是没有很大问题的，我们找到了这样一个方法。
作为银监会最近推出的2号令，也非常必要，在这个市场。因为很多银行，包括一些股份制银行，一些地方性的银行，他们刚刚发行信用卡，大家都看到这个产品的市场潜力很大，都想推广这个东西，2号令的推出，对保证整个信用卡产业的健康发展，保证市场有序地发展，保证银行在信用卡产业过程中的风险控制，同时也保证我们客户的一些利益，我感觉是非常必要的。2号令本身我感到它更多的要求银行做了很多东西，我们现在正在完成。比如说，我们这个月26号准备在全国搞一个培训，因为7月13日是最后的期限，我们要提前一个月培训，让工商银行所有的员工或者从事信用卡工作的人员要熟悉2号令的有关新的规定。比如说有一些具体的规定，比如说过去的信用卡申请你就签一个字，拿申请表签一个字，现在新的规定你必须本人自己写下43个字，写我愿意接受这个……很具体的东西。这个我们推广的过程中，我们的压力还是很大。因为占用客户很多的时间，但是这是监管部门的规定我们必须支持。所以我感到一个是必要，再一个在推广过程中我们感到有很多工作的压力，所以工商银行，我们作为最大的银行我们会率先把这个事做好。
主持人：栾总，请您给我们介绍一下工商银行信用卡业务目前的发展状况，以及取得了哪些突出成绩？
栾建胜：工商银行作为我们全球最大的银行，我们是国内最大的信用卡发卡行，中国可能有两亿张信用卡，我们有6800万张，有人说1/3，我感到准确地说是1/4强，1/3接近，在这个意义上说，在中国市场运行的信用卡有3张信用卡必有一张是ICBC。我们的客户现在有两亿六千万个，基本聚集在城市。信用卡是一个比较时尚的金融产品，所以往往是一些时尚的人群，他们喜欢用这个产品。所以我们的信用卡的推广力度还是比较大，市场占有率比较高，到去年我们的信用卡的收益就达到了130亿，这在整个信用卡的总收入当中应该说在全国是绝对领先的。
如果说，工商银行是一个全球最大的银行，我们在国内同业当中有很多是领先的，可能领先程度比较大的是信用卡。1/3的市场这个是非常大的。因为规模的扩大，我们这些年的收入迅速提升，我们最高点的时候，日均信用卡的交易额可能突破40亿。随着这种交易的扩大，我们这几年推出了一些信用卡贷款业务，就是给客户提供更便利融资的可能性。我们的融资规模也是最大的，到现在我们有1300亿的信用卡贷款，这个规模在国内来说也是非常大，刚才说过跟国外还是有很大的差距，我们也特别想通过这样一个产品的支撑，这样的一个平台，更多为百姓提供更大的融资。
因为信用卡的融资这种贷款是可循环的，比如说你有20万额度，你可以不断地还了再贷，这样比较便利，立等可取。10年以前大家没有找到信用卡风险控制的方法，就是给富人，首先给富人发这个信用卡，因为可以降低风险，其实到现在为止，我们已经是两条腿走路，一个是给有钱的人，给资金周转量比较大的人，提供高额度的信用卡，第二条腿就是面对大众，因为中国有十几亿人，我们现在有五千万个信用卡，其实这种程度我们想继续来扩大，就是把一些信用卡供给有固定工作有稳定收入的人，向这样的人发信用卡，额度不一定会很高，比如说我一年的收入是5万，但是年轻人想消费的快一点，又要买房、买车、时尚的服装，他就提前消费，我们帮助你实现提前消费。所以从这几年开始，富人我们提供更高端的服务，要树立国内的品牌。
我们最近和银联首先发行“尊尚白金卡”，银联独家品牌，我们是在国内是首发的，然后对大众、百姓我们又推出“易贷卡”。有人说叫“逸贷卡”比较时尚的词，其实最初的时候，有人起名，可以叫做“月光”卡。也很有意思，就是针对月光族，他有固定地收入，但是他消费比较超前，每个月的薪水不一定够了，所以我们就帮助他，这个月实现消费，下一个月再换，或者上半年消费了，下半年再还，可以帮助大家提前实现消费，受到很多客户的欢迎。
所以我想作为工商银行信用卡的发展，这么多年我们摸索了很多经验，现在我们的目标不是国内同业，我们瞄准的是全球最大的发卡银行，向这个目标奋进。到现在为止，我们是全球第四大发卡量，作为卡量来说我们是第四，我们想用几年的时间，我们要达到全球最大的发卡量，这里面包括我们对风险控制的水平应该更高，我们IT的要求水准要更高，我们的团队、服务，包括营运的团队组织要更加严密，当然这里面还有很多包括你们在内的很多宣传，包括一些新的产品研发。我想在未来，比如说我们刚刚制定了一个三年的规划，三年的规划大体上我们的卡量超过1亿张，超过1亿张几乎就成为全球最大的发卡银行，我们的收入水平会在400亿左右，我们的银行卡贷款要达到3000亿这样的规模。
所以我想经过几年的努力我们这个目标能够实现。
主持人：您刚才提到“易贷卡”是上个月刚刚推出的，目前我看社会上的反响也是很大，您能不能给我们介绍一下易贷信用卡？
栾建胜：易贷信用卡这种产品的设计理念是这样的，因为信用卡有一个分期付款的功能，分期付款是舶来品，是国外的信用卡发展到一定的程度，银行就想延迟客户还款的时间，就形成了一种从信用卡一般交易透支，变成了一种贷款。这种变化我感到给银行带来了很多利润，也给很多客户带来了很多便利，它的计息规则相对来说，都是全球统一的。也可以说收费标准比较高。因为你借银行的钱消费，你想延迟来还款，银行就给你加一个比较高的额度。
所以我们在易贷卡的推广方面，我们有这样几个特点，一个是一定是面对大众，我刚才说过，起名的时候大家说叫做“月光卡”，必须有稳定收入、稳定的工作，有信誉的人，特别是年轻的人，其实有更多的人，他可能整个的透支额度未必一定要那么高。我就三千、五千就可以，买一些小东西，我也可以通过分期付款的形式来做。所以在易贷卡的产品设计上，我们第一个就是面对大众，第二是价格优惠，要低于正常分期付款这样一个费率，我们现在的费率设计就是完全等同于同期个人贷款基基准利率。没有上浮，就是一个基准的普通利率，我们最近也和央行在汇报，这也是拉动内需的一个需求。从今年开始，特别是“十二五”整个国家规划，更多是三架马车，消费这辆马车来拉动我们的内需，我感觉这个也是拉动消费最基础的东西。
所以我们作为最大的银行，作为国有控股的银行我们也想在这个方面做一些适当效应，所以我们推出易贷卡一定要面对大众，价格收费合理，第三个特点是快捷，现在如果个人贷款，你想取得的话，柜台、申请、抵押，你再快的速度，估计也得十天八天，但是易贷卡是以工商银行代发工资交易数据我们为准，每一个人只要在工行代发工资，我就知道你大体每个月固定收入是多少，我们以这个交易量来给你核定一个相对准确的额度。比如说50%，你一年收入是十万，我们给你核定的额度是5万，但是也可以提升，在这个范围内，当你需要消费的时候，刷卡马上就可以取得贷款，不要再等。所以我说便捷，还有一个特点是作为银行本身的风险客户，信用卡是高风险的，根据交易数据确定透支额度，这样可以降低银行的经营风险，从看推广的效果还不错，我们从4月15日推出到5月15日，一个月的时间，我们发行了40万张易贷信用卡。
我们今年发卡目标是1000万张，到今年年底可能累计发卡量能够达到8000万张，我有1/8的卡是易贷信用卡，易贷信用卡是面向大众的，这个市场非常广泛。如果说你只针对一些高端人群，他是有限度的，就那么一群人可以用信用卡，所以我们现在的目标在设计理念上做的更广一点。现在这种卡片在市场的反应还是不错的。一个是价格比较便宜，申请比较快捷。所有在工商银行有交易记录，马上就可以取款。而且我们现在在操作上，实行的是预售性。你没有信用卡，在我们的系统当中，你已经有一个额度，当你来申请的时候，或者我们也可以主动邀请你来，或者你到银行办什么事儿的时候，我需要信用卡我要出差、出国，办一张信用卡，一查到你的名字，立即你就有两万的额度、三万的额度，马上就可以核发信用卡，非常方便。
所以从信用卡的运行情况来看，我们特别希望通过这样卡片的推出能够对信用卡这个产业的发展，有一些引领的作用。上次我们开了一个商户的座谈会，商户特别欢迎。因为我们有一千万个信用卡的客户，在这样一群商户当中，来实现你的消费。商户也很欢迎。大的方面符合国家的一些新规，也符合银行的利益，对百姓客户也能够带来便利，所以我感觉这个事情做起来非常有意思。这种产品的推广过程中，需要很多的宣传，大家可能不知道这种产品，所以我们也加大了力度，包括在央视，包括在媒体上我们有很多的宣传。现在我们也组织了一个很强大的内部的咨询的团队，包括我们的call center，也在对外发布一些信息。易贷信用卡不可以取现，只能够消费，这可能对套现风险有更好的防范作用。所以他的生命力和和市场受欢迎的程度还是非常好。我希望你们尽快要领一张，非常方便。
主持人：作为信用卡领域的专业人士，您觉得2011年中国信用卡市场会出现怎样的一个特点，您怎么看信用卡市场？
栾建胜：我觉得中国的信用卡发展经过20年，前10年发展速度很慢，近10年有一个快速地增长，近5年这种增长过程中可能有无数的竞争变到非常规范，相对规范的东西，所以信用卡这种产业是一种阳光的产业。去年我们的胡主席专门到银联去过，做了很多重要的指示，我感到这也不是对银联的……更重要是对银行卡产业的关怀，我想这个产业是一个阳光的产业，各家银行都特别重视。我想今年肯定是一个信用卡发展的重要年份，特别是在整个“十二五”期间，我感觉消费的拉动，消费的增长和大的主题是混合在一起的，因为信用卡本身就是一种消费工具，所以这个是从大的形势上。
另外一个从去年以来，几次提高存款准备金率和利率存贷管理，我感觉社会的资金相对的聚集，所以作为工商银行来说，我们也准备了一部分信用卡的消费的贷款规模，来面对大众。所以我想在这个方面，银行的主动性是非常重要。另外从客户来说，在中国信用卡存在了那么几十年，在北美在欧洲应该说是一个成熟期，在中国依然是一个成长期。信用卡这个产品是一个成长过程当中，因为中国有13亿人，也就是2亿张信用卡。在国内平均是2张左右，或者1.5张到2张这样一个水平，也就1亿多人持有信用卡。
所以我想从交易环境的搭建，POS的布放，我感到更多的百姓客户会使用信用卡，比如说现在在饭店吃饭，大家聚会的时候，再掏出一打现金来付账，感觉不方便，也不卫生，更多时尚一点还是刷信用卡来交易。所以我想今年是一个重要的年份，今年我想作为工商银行本身，我们去年年底是6300万张，我们今年年底要达到8000万张信用卡，这个成长性非常好。
同时我们还要做大信用卡的管理，收入也是非常可观的，我们的收入超过150亿，收益非常好。今年是一个重要的年份，当然风险一定要控制住。现在工商银行的风险在业内我们是最低的，我们现在信用卡的不良率是0.88%，这在国际上远远低于同业的水平。这里面关键是我们系统控制的方法，更多我们是利用我们的IT技术来控制风险。
主持人：您刚才也提到了今年工行信用卡累计发卡量要达到8000万张，还有那些具体的发展规划？
栾建胜：信用卡除了卡量以外，我们可能有很大的工作，要围绕卡片来做，我们在卡片本身我们达到8000万张，在数据环境当中我们会加大力度，最近央行也有很多的要求，把信用卡的使用程度，普及程度要进一步加大，这里面就有一个设备环境，我们现在已经有50万台POS，我们今年准备再新增20万台。达到70万台，这个量也是很大的，要投入很多的成本。要在很多能够使用POS的地方把环境搭建好，让用户更加方便。
在规划当中，今年我们还有一个交易的问题。去年我们的收单量是达到了一万亿，今天我估计我们整个的收单量会在一万三千到一万四千亿之间。这里面的交易额，去年我们是7000亿，今年我们估计得9000亿到10000亿之间，这个我们也在规划当中，这个卡片的增加，设备环境的改善，最后是一个交易，交易来了以后，给客户带来很多便利，然后我们又准备了信用卡的贷款。我们今年到昨天是1300亿贷款，我们到今年年底我们将达到2000亿贷款。这样贷款就给客户提供更多的融资的便利。当然随着贷款的增加、随着交易的增加，银行的收益肯定也会增加，我估计会是160亿左右。
但是在风险控制上，我想我们采取了很多方法，我感到现在目前的0.89%，相对也低了一点。因为在业内，在全球来说，信用卡的风险只要在3%之内，当年收益能够覆盖它，相对是合理的。这个3或者略低一点，2.5到3之间就是行业的基本的水准。我们现在控制的相对低一点，0.89，我们想今年控制在1左右，也是同业当中比较先进的水平了。因为长期不良率的过低，会影响市场，会影响收益，这是一种博弈了。但是我们工商银行还是稳健，我们整个经营过程中我们还是以稳健为主的。但是我们还会在风险控制上进一步加大力度。
所以整个今年目标是8000万张，1万亿以上的交易，有160亿的收入，特别是贷款今年有很大的增长，去年是900多亿，今年准备瞄准2000亿或者接近2000亿这样的水平，这是在信用卡产业当中我感觉我们占份额会越来越大。
主持人：信用卡的利润一直不是银行主要的盈利业务，工行这方面是怎样提升盈利水平，找到一个合理的盈利模式的？
栾建胜：应该这样说，对于商业银行信用卡这种产品，国外一般作为一种核心业务来推广，很多大的银行，包括摩根大通、美国银行，信用卡的收入占整个集团收入的20%，这无疑是很大的。但是因为我们起步比较晚，现在工商银行市场份额还是占的最大的，我们也就是1左右，我们力图想通过三年几年的时间，我们想在整个收入当中，信用卡的收入能够达到集团收入的5%，这个量就非常大了，从零点几到五，尽管到五，比国外的20%还有很大的距离。所以我想作为信用卡这个产业，作为工商银行的运作，今后几年，我们工商银行的高层批准我们的规划，也全力支持把信用卡从一个普通的产品线逐步提升，这里面包括我们系统IT的提升，包括客户群的增加，包括消费团队的管理团队的提升，把信用卡能够整体做大。
我想如果通过几年，整个工商银行的信用卡这条产品线能够占集团的5%的这种水平就是一个不错的水平了，在国内是不错的水平了。所以从目前的情况来说，我们董事长说过，要尽全行之力，把信用卡业务做好。现在我们也是正是按照这个要求，不管从总行方面还是从分行层面，把我们的信用卡打造成中国第一信用卡品牌。所以我们现在有两个第一，全球最大的发卡银行，中国第一信用卡品牌。我们也正在按照这个愿景来实施。
主持人：您刚才说，在工行信用卡业务想做到两条腿走路，那工行在高端用户和普通用户之间，是如何进行这种协调发展的？
栾建胜：作为银行来说，与客户的一些分歧始终是不断的，当然作为工商银行来说，这种大银行要做大，我们不仅要瞄准社会的一个阶层，而是社会的全部。只要他有信用，只要他有需求，我感觉都是我们的客户，都应该是我们的客户，所以我们也在加紧推广，当然说了，这个信用卡给大家带来什么便利，客户要选择。硬塞给他的东西他不会用的。所以我想在工商银行来说，高端和大众之间，这个市场里面我们形成了很多的分歧，高端人群应该说风险比较低带来的单笔交易比较大，当然，他的数量是有限的。如果你这么大的一个银行只给少数人服务，像“白金卡”现在有40万，这是卡片当中比较高端的，工商银行这条信用卡产品线只给40万人服务那是不可能的，更多的我们是大众。额度相对比较低，但是他有信誉，他有经常使用，现在很多有钱人不一定会使用信用卡，我访谈过很多客户，高端人士可能自己没有刷卡的习惯，有秘书，在家有太太帮他买，他自己没有多少交易，但是更多的民众，有这种交易需求。
去年我们推出了手机信用卡，手机信用卡就是我们和联通合作，联通SIM卡和芯片卡是一张卡片，我的手机上有，是一张卡片。这一张卡片上，既是信用卡又是SIM卡，我放在手机上可以打电话，当我有这种非接触式的读卡器，比如说在咖啡厅、快餐店，有很多超市我可以一刷马上读出去，马上实现支付。这种非常便利。所以我们专门有一个团队在专门瞄准小白领，他们有什么需求，我们也有很多对他们的访问，他们需要什么样的产品，这个东西我感觉真正作为一家银行，高端客户的单笔交易比较大，但是他的整个在交易的数量当中，主要还是大众，低额度卡来聚集的这种交易。作为银行来说，肯定是希望高端客户，多用信用卡，一笔刷几百万，几千万也可以，但是真正聚集起来，还是大众。今天十块、几十块、几百块，几千块，现在我们的分期付款额度规定600块，我买一个手机，600块你就可以分期。不一定要马上支付，这600块钱一年付掉，我分12个月，自己感觉非常轻松，手机提前用。比如说他们在做iPad，有人过去采购，那是几千块钱的东西，不用一次付掉，银行有这个便利，我就一年付掉，分12个月付掉。这样给客户形成一个比较大的便利。
所以我们想，我们这种市场的规则，还是要抓住高端客户，给他们提供一流的服务，但是更多我们要面对大众，使这些喜欢用信用卡的人尽量多用信用卡，我们也可以给他提供便利，额度也不一定很高，高了以后有一些人也未必有用，从这一点来看，根据央行的统计，个人的征信程度越来越高。过去中国人很多不在意这些东西，信用卡忘了还了，现在大家都非常在意，这是一种信用记录，应该养成好的习惯，所以我感到我们还是两条腿走路，高端客户提供一流的服务，一般的客户我们会标准的服务，也要加大推广力度。
主持人：感谢栾总为我做了信用卡行业方面的相关借读，同时也感谢各位网友的关注，谢谢！
