尽管2014年春季，监管部门紧急叫停了中信银行与腾讯、阿里合作的虚拟信用卡，各个电商向客户发放消费贷款的模式却如火如荼的推行着。继京东去年2月推出“京东白条”、蚂蚁金服去年12月推出“花呗”以来，苏宁易购近日又推出了“零钱贷”，各家电商巨头通过推出虚拟信用卡抢滩个人消费信贷市场的竞争初步形成了“三分天下”的格局。同时，针对学生消费信贷等细分领域的“趣分期”、“分期乐”、“人人分期”等网络虚拟信用平台也是层出不穷。
然而，与实体信用卡相比，虚拟授信在面向人群、申请期限、信用额度、逾期费率方面有着怎样的区别呢？记者通过体验、调查和盘点，发现虚拟授信在创新、便捷、使用场景等方面已经具备相当的优势。
虚拟授信使用范围受限
为增强平台的使用场景，各家平台推出的虚拟授信都是面向各自平台的用户。如“京东白条”是京东针对会员推出的增值服务，会员购物时可以享受“先消费，后付款”的购物体验；“花呗”针对淘宝和天猫购物的用户，使用范围是淘宝和天猫的商户上的网店；而“零钱贷”针对的也是苏宁易购平台的购物消费者，适用范围是苏宁易购的商品。
但部分虚拟信用卡设置了使用范围的限制，如“京东白条”使用范围是京东网站的实物商品，但不含机票、礼品礼券、团购、食用油、虚拟商品、投资性贵金属等；而不支持“花呗”支付的类目有网络服务、软件、网络游戏点卡、成人用品、手机号码、贵金属等。
与之相比，实体信用卡申请条件和使用范围更加宽松，尤其是股份制银行门槛更低，申请人只要满足18周岁~60周岁，有稳定的工作及收入就可申请；使用范围也很广泛，除了可以在几乎所有的网购平台购物支付外，还可以在线下具有银联标识的ATM及POSE机上广泛使用。
虚拟授信开通更便捷
在申请条件方面，虚拟授信更加便捷，用户只需填写身份证号、银行卡号等简单的信息便可以在线完成额度申请。记者通过体验，开通“京东白条”、“花呗”非常便捷，只需在原有帐号增加银行卡和身份信息，记者便轻松地、分别获得了6000元的信用额度。
蚂蚁微贷“花呗”工作人员还告诉记者，如果在电脑端开通了“花呗”功能，在手机客户端也可以使用。而且如果不想使用了，“花呗”还支持在线关闭该功能。
开通“零钱贷”也非常便捷，只需要零钱宝账户中有份额，在购物后点击使用“零钱贷”支付时，就可以自动开通“零钱贷”。
相比虚拟信用卡“一键开通”式的便捷，新开银行的信用卡则需要走申请、审核、制作、寄送、激活开通等程序。
中国银行信用卡中心的客服在接受记者咨询时表示，“从审核部门收到申请资料到信用卡完成审核一般需10个工作日。审核通过后，会在2个工作日内制作卡片，然后按照账单地址以挂号信的方式寄送，一般挂号信的寄送时间在15天以内。”这样算来，实体信用卡从开始申请到最终激活可以使用，至少需要20多天。
信用额度和免息期：
实体信用卡更慷慨
在信用额度方面，各家电商提供了不同的额度。“花呗”的额度范围是1000元~3万元，且在小范围内进行用户测试，而“京东白条”的信用额度多数为3000~5000元，最高可达到1.5万元。
“零钱贷”与前两者模式不同，“零钱贷”是使用苏宁易购中用户自身的零钱宝资产进行抵押消费，使用“零钱贷”支付商品后，零钱宝资金将会被冻结，在冻结期该项资金可以照常收取货币基金的收益。可以说，“零钱贷”是一种融支付、抵押、理财为一体的模式，其“信用额度”因此也更高一些，最高的为5万元。
在免息期方面，“京东白条”和“零钱贷”都是享有最长30天的延后付款期，而“花呗”则明确在每月10日还款，“花呗”最长的免息期可以达到41天。
与虚拟信用卡相比，实体信用卡的信用额度相对更高一些，普通信用卡额度会根据客户的收入、信用等，给出3000~10万元不等的授信额度。而实体信用卡的免息期一般在20~50天，部分银行如工商银行、农业银行、交通银行等最长免息期可达到56天。
虚拟授信逾期费率更优惠
在记者调查中发现，实体信用卡还款部分银行仍采用备受诟病的“全额计息”，而虚拟信用卡则不存在这个问题。
民生银行信用卡中心的客服告诉记者，信用卡透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。该客服称，“全额计息就是到期没有全部还完，但要按照全部消费总额计算利息，每天是万分之五；差额计息是按照没有还完的部分计算利息。”此外，如果持卡人连最低还款额都没有还够，银行除了收取利息外，还要对最低还款额没有还够的部分按月收取5%的滞纳金费用。
从记者调查的工行、农行、中行、建行、交行、民生等多家银行了解到，部分银行仍在实行“全额罚息”，而且会收取5%及以上的滞纳金，滞纳金一般是10元起。
而在逾期费率上，虚拟授信则要简便一些。
“花呗”逾期每日固定收取消费额万分之五的费用。当被问及“花呗”是否存在“全额计息”时，蚂蚁微贷“花呗”工作人员表示，“使用‘花呗’不会产生‘全额计息’，因为在‘花呗’的‘我要还清’操作页面，默认的是‘全部还清’，目前是不支持‘部分还清’的。” 由此来看，在“花呗”上，“全额计息”的现象不会出现，但不允许差额还款的规定，实质上也是在“全额计息”。
而“京东白条”则有两种计算方式：第一种，“京东白条”的违约金=当期应付金额×违约金比例×违约天数，违约金比例为每日0.03%。按照该规定，“京东白条”实行的差额计息，而且违约的年化费率为10.95%，在当前市场的逾期罚息是最低的。第二种，分期付款时产生的费率为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。在市场上仍属于较低的费率。
由于“零钱贷”是抵押消费，实质上是用户待支付的货款存在“零钱宝”上赚取货币基金的收益，到期即被扣除，因此，也就无从产生逾期的问题了。
对于消费者来说，各大电商网站推出的虚拟消费授信，实际上是白白往你口袋送了少则几千、多则几万的消费额度，在骤然需要大额消费，信用额度未能快速提升的情况下，使用这些虚拟消费+信用卡，可以满足你的需求。另外这些虚拟授信同样可以实现分期购物，消费时不妨与你的信用卡发卡行分期购物费用做比较。但如果你是购物狂，最好要管住自己的购物额度，别变成了“虚拟卡奴”哦！
