银行分期有什么特殊条款？

　　消费分期业务作为近两年银行信用卡收入的主力，已经越来越被人们接受，往常动辄几千元的电子产品经过分期后只需要月付几百元就可以提前获得。

　　然而，银行消费分期业务的一些格式合同也被消费者诟病。例如，对于消费分期业务，许多银行规定，一旦分期业务办理成功，手续费必须足额支付，即便是全额提前还款，手续费也必须一分不少，而如果消费者发生退货行为，已支付手续费同样分文不退。

　　上述不退还分期手续费的做法在银行中较为普遍。而消费金融公司手续费的收取规则大多较为灵活，许多公司均表示提前还款不收取手续费。

　　提前还款手续费不免

　　在此前央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中，如超限费这样的收费项目已经被明令取消，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，这些规定使得持卡人的负担有了很大程度的缓解。

　　然而，在实际中困扰信用卡持卡人的收费项目还有很多，分期手续费就是其中一个。目前银行大多按照业务确认即收费原则，并在分期合同中明确写明，提前还款申请成功后，持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费，已计账的分期手续费不予退还。

　　其中，工商银行、中国银行、光大银行等银行采用一次性收取手续费原则，而农业银行、建设银行、招商银行等银行则为分期收取手续费。在分期手续费率方面，大多在月利率0.6%到0.8%之间，国有银行的分期手续费相对较低。

　　以1万元消费分期为例，分期6个月，持卡人需要缴纳的分期手续费为360元到480元之间，即便持卡人仅仅实际分期一个月，这笔钱也同样需要缴纳。

　　此外，办理信用卡分期，如果发生退货行为，损失同样需要由持卡人承担。例如，某国有大行信用卡分期业务规定，已成功申请消费分期的交易若发生退货，仅在持卡人主动申请全部金额提前还款时，我行才终止其分期付款业务，已记账的分期手续费不予退还。

　　也就是说，无论是否因商品质量问题发生退货，一旦发生退货行为，已经收取的手续费便不再退还，需要持卡人自己掏腰包。

　　某股份制银行信用卡卡中心人士表示，银行信用卡分期和银行购房贷款等虽然都是银行信贷业务，但是两者的资金量是不一样的，资金成本和人工成本也完全不同，并不能一起比较。此外，针对有短期还款意愿的持卡人，该人士建议按照自己实际情况选择分期期数。