关于P2P理财的10个问题

　　1.什么是P2P理财？

　　P2P是person-to-person的缩写，即个人对个人，又称点对点网络借贷。P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。

　　2.P2P的实质是什么？

　　P2P理财是通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。严格意义上讲，正规P2P公司是互联网中介平台，是一个信息公布平台。

　　3.P2P理财是非法集资吗？

　　不是。P2P与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业；二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

　　4.P2P理财有哪些优势？

　　和其它理财渠道相比，P2P理财无论在广泛性、低门槛、灵活性及回报率各方面均有不小的优势。

　　1）与银行理财相比，P2P理财收益率高，有抵押担保，真实项目资料公开透明；

　　2）与信托理财相比，P2P理财资金门槛比较低，理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求；

　　3）与私人借贷相比，P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价，同时有风控管理系统，更专业、更规范。

　　5.P2P理财收益如何？

　　2013年P2P刚兴起时，年化收益率在8%-20%之间，相比传统理财方式要高出很多，随时监管的完善，风控的规范化，收益率逐渐回落，达到平稳状态，稳定在5%-14%左右。收益与风险并存，安全理财，投资者不能一味追求高收益，要先规避风险再谈收益。在投资P2P时，要挑选信誉度较高的平台，并要熟知P2P理财公司的风险管控措施。

　　6.P2P平台迅速发展的原因。

　　这种在陌生人之间产生的借贷方式充分肯定了个人信用的价值和个人贷款风险的可控性；由于我国中小企业对资金的需求量庞大，传统金融对中小企业的借贷供给不足，使得P2P平台的出现在弥补了这一缺陷的同时，正快速在互联网金融界崛起。

　　P2P网贷平台的特性符合互联网金融资金盈利性、流动性和安全性三要素，其市场迅猛发展的原因主要受到以下几方面因素的影响。

　　1）个人对个人的借贷行为长期存在，应该是从人类有分工和交换以来就有，这是P2P信贷平台最深层的土壤。

　　2）互联网技术的发展为P2P信贷平台提供了技术条件。

　　由于传统银行无法满足个人信贷和小微企业贷款的需求，P2P平台的出现弥补了传统金融的不足，拓宽了中小企业融资渠道，并与互联网信息技术相结合，作为一种金融创新，它对促进金融市场发展和普惠金融体系的建设都起到了巨大的促进作用。中再融作为国资系互联网金融平台，服务于中国再生资源回收利用协会，严格风险控制，致力创新互联网金融，为投资者提供安全、高效的理财服务。

　　7.如何合理分配P2P理财金额？

　　是投资就会有风险存在。借款人的还款风险、发生违约时的担保及兑付交割、出借人资金流动性的风险、信用风险、政策风险、不可抗风险等等。那么，如何把这些风险降到最小化？合理分配P2P理财金额是非常重要的一项。

　　首先对自己进行一下风险承受能力的评估及平日消费习惯分析，算出有多少资金属于常年不动用的，这部分资金就可以选择一些长期的P2P理财产品进行投资；近期可能会用到的资金选择投一些中短期的借款做理财。这样一来即获得了收益，也没有影响个人对资金的使用。

　　8.如何防范P2P理财风险？

　　首先需要甄选P2P平台，对收益率过高的P2P平台保持谨慎；关注借款人的信用情况、经营状况、盈利能力、偿债能力；了解P2P平台对借款人的信息披露是否充分、透明，P2P平台是否建立了一套完备的风控体系，提供有效的信息和方式帮助投资者甄别借款人的信用风险，这些是投资者关注的重点。

　　另外，出于降低风险的考虑，投资者在投资P2P时应分散投资风险，包括分散在不同的平台进行投资，以及本着“不要将鸡蛋放在一个篮子”的原则，控制家庭资产配置P2P类高风险资产的比例。

　　9.P2P理财有哪些还款方式？

　　目前市面上通常存在2种还款模式，即每月付息到期还本法及等额本息还款法。

　　每月付息到期还本很好理解，假如借款10万元，年化利率10%，借款期限3个月，则第一、二个月所还金额为833.33元，其中不包含本金，第三个月所还金额为100,833.33元，其中包含本金10万元及833.33元的利息。

　　等额本息还款法则是在还款期内，每月偿还同等数额的款项，其中即包含了利息又包含了本金，假如同样借款10万元，年化利息10%，则每月还款33,890.43元，为每月应付的本息和，如果对这个本息和进行分解，一个月为一期，第一期贷款余额10万元，应支付利息833.33元(10万元×10%/12)，所以归还本金33,057.10元；第二期应支付利息557.86元(66109.57元×10%/12)，归还本金33,332.57元；第三期应支付利息280.09元(33,610.33元×10%/12)及剩余本金。

　　10.如何规划P2P本金回款日期？

　　P2P理财中，3-36个月的理财期限给了投资人很大的自由选择空间，受到回款形式的影响理财人需要规划好本金回收日期，进行有计划的投资。

　　例如当第一笔投资选择了24个月借款标，并计划在这笔借款结束后完全收回本金，那么在之后的每月回款就要选择小于24个月的借款标，越临近回款日期选择的理财标期限就应越短。这样一来即在预期的时间内收回了本金，也确保了不错的收益。