白先生今年32岁，在一家民营公司担任营销经理一职，每月到手薪资3万左右；妻子29岁，从事行政方面的工作，每月到手薪资7500元。夫妻俩都有年终奖，家庭年收入45万左右。白先生和妻子结婚2年，现有一个1岁大的儿子，由双方父母轮流照看。家庭每月开支包括房贷、生活费、补贴父母的资金、人情往来费、购物费等，共1.3万左右。

　　不过，白先生考虑到儿子将来的教育费用、父母的养老费用等，夫妻俩还是觉得资金比较紧张。目前，家庭有存款30万，银行理财产品10万，夫妻俩想通过现有的这些钱实现财富的增值。那么家庭年收入45万如何理财优化资产结构呢？

　　1、家庭的年总收入不少，但每月支出较多，不利于财富积累；

　　2、家庭资产未得到完全利用，只有一小部分钱投入了银行理财产品，资产结构有待优化。

　　为解决问题，理财师也给出了一些建议：
　　1、合理规划家庭开支
　　从家庭的每月支出情况来看，尽管有不少是必要支出，但还有很多是非必要支出。理财师建议夫妇俩先通过记账，了解哪些是必要开支，哪些是非必要开支，然后以此制定收支预算，合理规划家庭开支，控制非必要支出。长期坚持，能更快积累原始资金，增加家庭财富总量。

　　2、提高资产的配置效率
　　提高资产配置效率，是优化家庭资产结构的主要方式。除了银行理财产品外，夫妇俩还可以考虑风险较高的股票或是股票型基金，同时也可以投资QDII基金，增加海外资产的配置。

　　不过，投资的同时需要注意资金比例的控制。如果将16万都投入以上这些产品，风险较为集中。夫妇俩可以在去除应急资金之后，再抽取20%-30%的资金进行高风险投资，其余的大部分资金则进行稳健型投资，如配置国债或投资卡宝宝网p2p理财产品。

　　3、加强风险防范意识
　　关于儿子的教育资金，小夫妻俩可以通过基金定投、配置教育金等方式来提前准备。而关于父母的养老问题，夫妇俩则可以考虑给父母适当配置些保险来解决。

　　但理财师指出，除了孩子的教育、父母的养老问题外，夫妇俩还应当考虑自己的保障问题，加强家庭风险防范意识。

　　毕竟，白先生和妻子是家里的顶梁柱，如果其中一人发生意外，势必会加大家庭的经济负担。建议两人都为自己配置合适的保险，如重疾险、意外险等，未雨绸缪。

　　对于白先生这种年收入45万的年轻家庭，理财时不仅要考保障自身，还要考虑孩子和老人，这样理财，资产分配才比较合理和有效。