我有200万怎么理财替父母养老？小贝（Abbey）是一位85后女海归，之前是华尔街某投行一名交易员，在国外工作5年后，念家情结越来越重，于是就辞掉国外的工作，回到父母身边。已经工作5年的小贝回国时有200万元左右的积蓄，她准备用这笔钱好好的表达自己的孝心，但是由于对国内的养老问题不是很了解，国内的理财市场也不同于国外，便来寻求理财师的帮助。

　　根据小贝介绍的家庭财务状况分析，小贝目前个人可支配的资金有200万，回国后的工资收入年薪在20万左右，足够养活自己。但是自己的父母目前退休后每人每月所领取的养老金也就3000元左右，这个水平在当地还算很高的了，但是小贝父母每年的养老支出却很高，粗略计算如下：

　　衣食住行：10万，医疗3万，旅游1万，那么一年共计14万；

　　而小贝父母的养老金一年共计有： 6000×12= 72000元；

　　资金缺口：14万-7.2万=6.8万，每月缺口约为：6.8万÷12=5600元。

　　由上可以看出，小贝父母的养老金其实并不能保障良好的养老生活，如果遇到大病，可能还要额外凑钱，因为之前的生活积蓄差不多都用在小贝出国留学上了。

　　【理财建议】

　　理财师根据小贝家庭的经济状况，给出了如下针对性的理财建议，以便帮助小贝更好的尽孝，保障小贝的父母能过上更好的安享晚年。

　　1、利用职业优势拿出100万进行组合投资

　　小贝自己有在华尔街投行的工作经历，对投资风险的把控要强于一般投资者，而且对投资这一块也比较熟悉，完全可以利用起来，然后进行组合投资，投资方向可以是外汇、信托、基金甚至是房产，利用组合投资获得的收益为父母养老提供资金保障，但是也要注意国内的行业规则和政策可能与国外不同，要慎重选择。

　　2、拿出50万配置固定收益类产品

　　固定收益类理财产品由于投资收益稳健，较适合小贝为父母养老配置，例如一些银行类理财产品、国债、大额存单、基金以及专业机构推出的理财产品等，但是目前国内央行连续“降准降息”使得银行类理财产品收益率降低，投资收益大不如之前，而大额存单的投资收益同样也不高，一般在3%左右，而且投资期限也有限制，一些专业理财机构推出的每月拿收益的理财产品，投资50万，两年期每月可拿4500元，可以很好的弥补小贝父母每月的养老金缺口。

　　3、为二老配置健康商业保险

　　小贝父母年事已高，患各种老年病的几率较高，虽然有社会医疗保险，但是对于一些大病医疗并不能起到很大的作用，需要配置一些商业医疗保险，例如大病医疗险、人身意外伤害险等险种，为自己的父母多一层保障。但是在配置健康商业保险时，不可随意选择，要深入解读一些险种的保险条款和细节，不能陷入保险的某些圈套当中。

　　4、为父母留出10万左右的应急备用金

　　老人的各项身体机能都不如年轻人，很难预料老人会在什么时候出现问题，而家庭应急备用金就能在老人出现突发问题时应急解决问题，不至于到时闹钱荒。根据小贝的财务情况，完全可以拿出10万作为家庭应急备用金，这份资金可以以活期存款的形势存在银行，也可以放入余额宝中，虽然余额宝七日年化收益在下跌，仅在3.5%左右，但是利率仍然高于银行。

　　有200万想要替父母理财养老，以上方法是最好的。此外，小贝作为海归一族，已经多年没有好好陪伴父母了，这次回国可以抽出更多的时间陪陪自己的父母，与自己的父母多沟通交流，缓解父母精神上的孤独寂寞，给自己父母更多的亲情关怀。