10万存银行1年亏343元，负利率时代如何理财？“钱正在变成纸”，2016年以来，一年期人民币存款基准利率已降至1.5%，CPI基本上是在2%上下。利率水平已处于负利率状态，贫穷正逐步逼近我们。那么，10万存银行一年不但不升值，反而贬值，负利率时代下如何理财？

　　那究竟什么是负利率？

　　负利率分为名义负利率和实际负利率。名义负利率，指将通常的存款利率改为负值。通俗点说，就是银行向央行存款时可获得利息，但在负利率情况下反而需要支付手续费。实际负利率，指通货膨胀率（CPI涨幅）高过银行存款利率。这种情形下，如果只把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。

　　负利率下，谁最受影响？

　　银行：利息收入狂降

　　降息效应下，各大银行的净利息收入齐齐呈现负增长态势：上半年，工行净利息收入同比减少7.1%；中行实现净利息收入同比下降5.22%；建行实现利息降幅为9.83%。

　　储户存款变相缩水：10万存1年亏343元；

　　负利率下最受伤还是以工资收入为主的工薪阶层。

　　举个例子：在银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏了342.80元。这就是实际负利率！

　　理财难：产品收益进一步下跌

　　2015年，市面上似乎随处可见收益在10%以上的理财产品。但进入了负利率时代之后，理财市场的平均收益率仅4%左右。随着人民银行降息降准的压力，理财产品的收益下降将成为一种长期趋势。融360数据显示，上周理财产品的平均预期收益率仅为3.66%。

　　房地产业成最大赢家

　　“负利率时代”到来，意味着货币政策已经“非常态”了。居民存款意愿会降低，投资意愿会上升，为了避免财富缩水，会将多余资金购置房产、商铺甚至进入股市，房地产市场将率先受益。

　　负利率下资产如何配置？

　　有房一族最安心

　　对于负利率时代而言，可能最开心的是欠银行钱的人。对于工薪族而言，欠银行钱最多的情况就是背负着房贷。这个时候，能给予大家最大的建议是千万不要提前还贷，因为负利率意味着你的贷款是处于实质性不断减少的状态。对于有贷款一族而言，通过贷款可以有效的对冲部分负利率冲击。

　　配置部分避险资产

　　除贷款以外，还有一种保值增值的有效手段就是寻找避险资产，对于一般家庭而言，相对稳定的避险资产是黄金和美元。这个时候对黄金或者美元资产进行一定的持有是保值增值的有效方式之一。

　　保守型投资者可选择货币型资产

　　对于较为保守的投资者，可进行一些低风险的稳健组合投资。比如：

　　货币基金，年化收益2.5%左右；

　　银行理财产品，年化收益4%左右；

　　国债，10年期国债券收益率3%；

　　票据等一些固定收益类理财产品。

　　适当加大负债：提高消费

　　钱花出去了才算自己的，低利率时代下不适合一味攒钱。适当加大负债反而有利于财富积累。比如巧借信用卡免息期，消费尽量刷信用卡；此外，在贷款买房的时候，贷款时间尽量长一点，省下的钱用来理财，比拿去还贷款更划算。

　　小编认为，在负利率时代这样的环境下，大家的投资理财意识更应该加强，争取采用多渠道的投资方案让自己的已有资产发挥出更大的作用。