【理财案例】
案例故事：私营副总钱先生
企业家老钱，居住在黑龙江，今年54岁，丧偶独居。三年前，妻子重病后逝世，妻子的英年早逝令玩命赚钱的老钱幡然醒悟：无论多么高昂的医药费也买不来健康的身体，挽不回宝贵的生命，人生的一切都归零。好在两个孩子都已成年，于是处在事业巅峰期的老钱在悲痛中毅然选择了提前退休，享受人生。
被“啃”养老真难过
老钱一人住在160多平米的三室两厅房子里，远在外地的两个孩子都在经商，只在需要钱时才和老钱打电话联系，每年也只在过年回家，家里时时显得空荡荡的，除了每年有五六次的企业培训或者去外地讲课能让他稍忙一些之外，大部分的时间都在休闲，去旅游和锻炼身体。
“看老钱一人日子过得真舒坦！”老钱所在的高档住宅小区邻居是一位老教授，曾担心老钱受不了失去另一半的打击，没想到老钱过得蛮好的。老钱手头有一些存款50万元，曾经也做过股票（现市值25万元），每月门面房租金3000多元，每年受企业聘请授课收入达到3~4万元。
退休后老钱断然戒了烟酒嗜好，平时继续做游泳健将。每天下午3点半准时出现在碧蓝的泳池中，一年四季不曾间断。老钱身轻体健，还得益于自我脚底穴位按摩。老钱认为，生者过得好就是对已逝亲人的最大告慰，既防止生病没人照顾，还省得拖累孩子。
孩子三番五次向自己要钱，上个月女儿说看准了某商铺，要20万元，钱先生尽管无奈也给女儿汇钱了。儿子因为生意周转资金也常常请老爸赞助。这么长久下去，老钱担心自己这块“金饼”用不了多久就会被子女啃光，有时也是有点担心最后落得两手空空，自己今后的养老人生如何支撑呢？所以索性单身一人过下半辈子，免得两家以后为了自己这些钱财纠结。
现在让钱先生最头疼的另一件事情，就是自己的投资。两年前钱先生觉得定期存款利息少，便取出部分去炒股票。别看老钱做企业家内行，但对炒股却是外行。他自嘲道：“我总是担心赔钱，大盘一跌就抛，可大盘涨了就追，照专家点评说，这种瞻前顾后的投资心理不可取。”这也给钱先生深刻的教训，“套牢”资金几十万元，将近五十万元现在只剩下一半儿。
虽然钱先生时刻准备支取银行定期存款用来补仓，决心再在股市中搏一把，待本金“捞”回来就不再碰股票了，但“套牢”怎么也无法轻松享受人生，毕竟钱先生担心股市的钱不知何时能回本。
说到自己的老年生活，钱先生自有打算，将来去敬老院养老，而平时给予子女资金支持已经够多，绝不留遗产给子女。
钱先生理财目标：
1、自己现在被“啃老”，最后若是落得两手空空，今后的养老人生如何支撑呢？
2、将来去敬老院养老，必须预留出充足资金。
3、69岁前的15年内最好实现每年两次国内旅游和一至两次出国旅游。预计3-5万元/年。
理财分析和建议：
理财师认为：钱先生丧偶家庭，除了目前与众多家庭一样面临物价持续上涨、家庭资产贬值的风险外，还面临风险覆盖面增大、财力抗风险能力降低的危机。具体表现为：一是钱先生中年丧偶，配偶薪酬即止俸为零，家庭财力来源3-5成的折损，假若配偶有外债更面临偿付；二是提前退休意味着工作收入为零，只靠不固定的兼职讲课收入很难满足日益提高的生活成本；三是钱先生对股票盲目激进的风险投资行为，前半生累积的财富已受损失，如再重仓股票，资产会随着股市的起伏而加大不确定性风险。四是看病费用不菲，独居后自身健康风险无处不在，养老规划必须提上议事日程。因此寻求现有资产的良好保值增值渠道，提高家庭应对风险能力减弱的财力危机，规划好今后的养老人生，是钱先生今后老年无忧生活的保证。
对钱先生家庭财务的分析
理财建议：
丧偶人士的理财宗旨：让生活品质不因丧偶而打折扣，丧偶方须依靠自身为未来的财务人生不断做“加法”准备，以良好的、独立的财力作支撑，安享孤独不败、品质优良的夕阳人生。
理财师建议一：坚定地对“啃老族”说不！
老钱舔犊情深，妻子去世后，就用大把的金钱弥补孩子们失去的母爱。其实晚辈的生存潜力是无限的，不会因为没有父辈的资金援助，而停止不前的。
理财师建议钱先生立即果断地收紧“钱袋子”，“狠”下心来毫不犹豫地对“啃老族”说不。拒绝晚辈对金钱的索取，不再被“啃老族”“蚕食”，老钱才能做自己财富的主人，成就财富独立自主的幸福人生。
理财师建议二：风险转嫁要快速
转嫁风险不宜迟，家财保险少不了。钱先生有社保、医保及百万家产，虽然决定不用儿女养老，但正如钱先生的担心，可能面对年老多病、重病不能自理等风险，“一人生病拖垮全家”。为避免对子女的经济压力，钱先生要预先做好这部分风险转嫁的财务筹划。建议保险组合为“长期看护险+意外保险附加意外伤害医疗保险+重疾险（55周岁前体检通过后可投保）”。
理财师还提醒钱先生投保家财保险。对于丧偶独居的钱先生来说，不论是其选择今后住大房还是小房，家都是最温暖舒适的“安乐窝”。及早投保家财保险，规避火灾、爆炸等对家庭财产的损失。
理财师建议三：养老金准备须抓紧
建议建立养老保障金专门账户，下列方案的现金流可归集到养老金账户中。
按投资报酬率5%、通胀率3.5%，退休的衣食费开支维持目前水平，保健支出比退休前增长20%，扣除社保所得，测算出预期寿命８5岁的钱先生养老金总需求缺口为126万元。
方案一：盘活自用性资产。
以大换小，盘活自住房。
理财师建议钱先生在60岁前置换一个大一居住宅。可将160平米房子卖掉，在就医便利、基础设施良好、环境优美的地段，购置一户面积约60平方米左右的小户型住房，这样取暖费、物业费等费用比以往省去一半还多，将来也更容易出租，租金收入可支付敬老院的费用。卖掉大房购小房后的余款可归集到养老账户中进行保值增值投资。
卖车盘活资产。
关于钱先生的爱车，理财师建议4-5年以后再考虑卖掉盘活资产。主要是考虑钱先生目前身体硬朗，与爱自驾游的朋友结伴远行之需。但是随着车使用年限的增加，折旧也越多，而且钱先生在60岁之后，开车的灵敏度和安全系数也随之降低。
方案二：以房养老，无忧自主。
1.随着年龄的增长，逐步售出房产。考虑门市房升值潜力大于自住房，选择先售自住房，后出售门市面房的顺序。如自住房按10%/年的升值率，4%/年的折旧率，钱先生在5年后60周岁前将160平米自住房出售，可获得转让收入90万元（税前）。钱先生65岁时可将门市房转让。
2.可将售房收益的44%用于趸缴即领的年金险保费，余下的归集到养老账户进行相应投资。由于钱先生不打算给后人留下财产，可选择以自己为受益人的年金险。目前有60周岁趸缴40万元，年金保证领取20年，可选择按月领取固定年金2000元，或者按年领取24000元。当钱先生年满85周岁，可领取满期生存金及累积红利组成的丰厚祝寿金，呵护安逸银发生活。
3.“候鸟式”无忧消费。钱先生60周岁将自住房出售后，可选择到设施完备、医疗水平较好的高档老年公寓过无忧生活。可根据季节变化“候鸟式”养老，冬天到温暖舒适的南方养老，夏天回清凉宜人的北方避暑，吃住玩乐在异地养老院，消费比单纯旅游或者异地购房划算得多。目前上海等地推出了“候鸟式”养老院。此外，还可在国外度假养老，费用可在养老金账户的投资收益中列支。
理财师建议四、构建投资组合，资产保值增值
投资主旨：理性稳健投资，财富保值第一，兼顾增值。
钱先生在中年丧偶，风险承受能力减弱，投资不利的情况下，更要冷静决择，切忌采取将银行存款全部取出“孤注一掷”，赌在股票上的冒险作法。应以守为攻，权衡利弊，待情绪稳定后再行决策，从而回避新的风险的产生。
在高风险股票投资方面，在总体仓位控制在七成的前提下，可将银行存款的1/5即10万元用于股票投资。在房产投资方面，虽然房地产投资具有对抗通货膨胀的优点，但也存在高风险、缺乏流动性等缺点。鉴于钱先生有自有房产可居，有投资性门市房租金收入，随着岁月 的推移，房主人渐入高龄，人力管理难度加大，因此不宜再斥资进行房产投资。
理财师建议家庭资产配置，钱先生可将资产的26%配置在高风险投资品上，剩余资产配置在中低风险投资品种，其中债券型基金配置比例30%，短期国债25%，企业债10%，实物黄金或纸黄金25%，混合型基金10%。值得一提的是，随着钱先生岁数的增长，由追求高风险高收益投资回报，逐渐过度到低风险、稳收益、抗通胀保值的投资品种上，逐渐减少股票及股票型基金的投资比重，加大黄金、国债和保本型基金的投资比重。
黄金投资受全球经济影响，不易被人为操纵。从国际上看，对后金融危机时代经济减速的担忧，加大了避险资金对黄金等贵金属的格外青睐；从国内看，物价普遍持续上涨，通胀悄然而至，黄金投资需求不断飙升。钱先生可将资金放在抗通胀、避险功能较强的黄金投资工具上，为养老无忧人生做财力保值增值储备。
综述：
一个完整的家庭犹如鼓满风帆的航船，抗风险性高、损失率低，因而充满巨大的升值空间。然而,不容乐观的是,未来随时会出现不可预料的意外发生，一旦配偶逝去，家庭就如触礁的巨轮或搁浅、或艰难行进。
丧偶人士因一方的永远离去，而悲伤苦闷，然而擦干泪水，生活还得继续，对于这类的人群，就是家庭这艘航船的掌舵人，无论是打算过一个人的日子，还是再组建新的家庭，都承载着规避家庭各种风险的责任与义务，无论怎样都要规划好财务人生，精彩而有意义地活着，率领着家庭这艘巨轮驶向胜利的彼岸，方可告慰逝去的亲人。
