婚前婚后理财怎么规划？沈先生和陈小姐准备在年底结婚。沈先生希望婚后付首期买房，并在3年内生育小孩。但是，考虑到陈小姐日常消费比较大，沈先生想请专家制订一套高效的理财方案，让女友相信通过理财规划可以过上有保障的生活。理财专家给出如下建议。

　　开源节流筹首付

　　减少不必要的消费支出，养成良好的消费习惯，每月总开支可安排为房租和基本生活开支合计1万元，购物娱乐开支合计6000元，每月可结余24000元，当年旅游开支压缩为15000元，购置大宗商品减至1万元，年度可结余1万元，全年可结余29.8万元。

　　优化当前资产配置，预留家庭3~6个月的生活开支为备用金需5万元，剩余流动资产5万元可用于理财投资。建议沈先生可将20万元投资债券基金，25万元投资银行理财产品，结合2015年601只债基平均率10.6%，银行理财产品预期年化收益率4%左右，综合投资收益有望达到6%左右，当年可结余理财投资资产47.7万元。

　　理财配置为育儿

　　购房后每月的支出也相应会发生变化，若房贷期限设30年，通过公积金和商贷组合贷款，采用等额本息还款方式，月供为17216.59元，每月其他开支设为7000元，合计总开支为24000元，月结余16000元。

　　3年内生育一个孩子，为储备生育金以及日后教育基金，建议沈先生家庭用月结余的一半需每月8000元配置基金定投，基金定投具有积少成多、平摊风险、复利累积的特点，从分散风险和尽快实现资金储备的角度出发，建议选择2~3只股票型或混合型基金品种投资。

　　保险配置防风险

　　建议沈先生家庭可配置商业保险，可以选择重大疾病保障类产品为主。

　　依据保险双十原则，用10%左右的家庭年收入购买保额为年收入约10倍的保险，建议沈先生家庭每年缴保费5万元，按照收入成本比测算，建议沈先生支付30%、陈小姐支付70%的保费，日后随着家庭收入的持续增长，可逐步增加和调整保险支出费用及比例，确保家庭资产稳步提升。

　　现在的年轻人，结婚越来越迟，手头上或多或少有一定的存款，婚前婚后的理财规划必须想清楚，结婚理财规划也是不容忽视的。