家庭理财规划方案和家庭理财计划，只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

　　

一，必要的资产流动性。它包括活期存款，定期存款，国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高，尤其是现下的中年人家庭，上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

　　

二，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

　　

三，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”，家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计，从孩子出生到大学毕业，所有消费基本在40万至50万之间（不包括出国费用）。最好在孩子出生前，就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划，实施过程中宜以稳健投资为主。

　　

四，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

　　

五，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

　　

六，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼，晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

　　

七，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

　　

八，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

　　

成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

　　

如今很多家长出于对孩子未来的考虑，都对孩子的财商进行着力培养，因此家长都会为孩子购买儿童理财产品或者是少儿保险，只是市场上的这类产品往往言过于实，家长在选购时需慎重。

　　

基金定投长期收益高有被套风险

　　

据了解，部分基金公司推出了针对14岁以下儿童的基金定投计划。基金公司推荐基金定投时，会模拟推算收益。例如坚持定投30年，每年收益是10%，30年后本息可达226万元。

　　

其实这是在假设产品收益为10%的前提下测算的。实际上，定投偏股基金也有被套的可能，定投获利的关键在于是否能投资完一个市场景气循环周期，因此不能盲目相信定投就会赚钱。与此相似的还有黄金定投，在国际金价震荡下跌的当下，这类产品风险不可小觑。

　　

少儿保险选对了才有更多保障

　　

目前各家保险公司都有以儿童为主题的保险产品，寿险、两全保险和年金等各类齐全，多在银行和保险公司渠道销售。

　　

购买儿童保险并非求多、求全就好。理财专家建议，购买儿童保险要根据家庭经济情况量力、适量购买，以保障为主，首选儿童意外险、儿童健康险和教育保险三种。

　　

专家支招如何培养孩子财商

　　

授人以鱼，不如授人以渔。家长要在日常生活中培养孩子的理财意识。关于儿童财商的培养，首先，要培养孩子的储蓄习惯。其次，要培养孩子正确的消费观，最好让孩子开始记账。再次，培养孩子积累“生钱”经验。