提要：重庆农商行在全辖支行设立小企业贷款中心,为客户提供方便快捷的金融服务，积极支持小微企业,助推实体经济发展，竭力服务社会民生。
作为重庆资产规模最大、存款余额第一、服务网络最广的本土金融机构,重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)紧扣重庆五大功能区域发展战略,以助推小微企业发展为抓手,积极服务实体经济,竭力服务社会民生。截至2014年末,重庆农商行小微企业贷款余额约760亿元,较年初增长约160亿元,增幅为26.6%,高于全行各项贷款平均增速近9个百分点,小微企业客户数量近10万户,持续成为重庆本土最大的小微企业融资银行。
延伸服务触角 为小微企业提供专业服务
“没有他们的帮助,我可能走不到今天。”小微企业主小陈谈到重庆农商行对他创业初期的帮助很是激动。
毕业后,小陈走上了创业道路,注册了一家从事会展、礼品业务的微企。“好不容易把公司办起来,接了第一笔大订单,现金却捉襟见肘。”焦头烂额的小陈最后通过重庆农商行微企贷款“一表通”,拿到启动资金10万元贷款,完成交易并获利8万元,赚取了人生第一桶金。如今,随着业务的扩大,小陈与重庆农商行的合作也不断深入,“来年,希望在农商行成功申请到小企业贷,以进一步扩大生产经营规模。”小陈说。
在重庆,还有无数像小陈一样的创业者,在重庆农商行的帮助下,一步步走向壮大。据了解,收益低、风险高、抵押少……为小微企业大规模贷款,一直是很多银行不愿意做的一件事,但重庆农商行却争做服务小微企业的“领头羊”。“助力小微企业发展一直是农商行的一大重点,而推出小微企业专营支行服务,更是凸显了农商行对发展小微业务的重视。”重庆农商行相关负责人介绍,只要做得好,也可以实现共赢。
为进一步深化小微企业服务,探索专业化经营,重庆农商行小微企业专营支行应运而生。自2013年开始,重庆农商行先后在万州高笋塘商圈、江津双福工业园区和北碚同兴工业园等小微企业相对集中的区域相继设立了7家小微企业专营支行。“小微企业专营支行的成立,是延伸小微金融服务触角的具体体现,改变了过去只提供贷款支持的单一局面,让小微企业也可以享受银行提供的全方位、综合性的金融服务。”重庆农商行相关负责人表示。
为鼓励专营支行做小、做专,重庆农商行对专营支行实行了有别于传统业务的差异化考核。如鉴于小微企业贷款风险较高的特点,提高了不良贷款的风险容忍度;又如根据“目标明确、定位清晰、专业运作、风险可控”的基本原则,重点考核小微企业专营支行贷款户数新增数。具体来说,就是要求小微企业及个人客户开户数要达到专营支行开户总数的90%以上,小微企业及个人客户授信余额要占到小微企业专营支行授信总额的70%以上。同时,推行绩效与业务量、单位资金收益、资产质量挂钩,以充分调动员工的工作积极性,推动专营支行业务持续发展。
截至2014年末,重庆农商行7家小微企业专营支行存款净增40亿元,新增小微企业贷款客户数突破2000家,发放贷款近40亿元。
以市场为导向 设计专属信贷产品、流程
在为小微企业服务的过程中,重庆农商行还根据企业不同规模、不同行业、不同发展阶段,量身定做了一系列专属贷款产品让小微企业“贷”得合适。
重庆跨越卓远机械制造有限公司就是专属信贷产品的受益者。据了解,作为重庆长安跨越车辆有限公司的友好合作商,该公司一直想提高产量,却受制于流动资金短缺的限制。重庆农商行万州高笋塘小微企业专营客户经理在了解到其经营状况后,主动上门服务,并联系担保公司介入,选定“小企业便捷贷”成功为其发放了1000万元贷款,有力支持了企业发展。企业规模上了台阶,税收、吸纳就业数量也有了增加,为社会创造了更大贡献。
通过多年摸索,重庆农商行研发出“商易贷”小微企业系列产品,在服务过程中,突出一个“专”字—针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业,量身定做个性化的信贷产品。对处于起步阶段的微企,推出“创业扶持贷款”;对处于成长阶段的企业,推出“小企业便捷贷”;对已完成原始积累,处于调整发展阶段的企业,推出“小企业发展贷”;对生产经营良好、现金流稳定、缺乏有效抵押的企业,推出“小企业无抵押贷款”等。此外,还针对产业链创新推出“国内发票融资贷”和“订单贷”,针对散户推出“小企业税易贷”,针对专业市场资信良好、经营稳定的小微企业主及个体工商户推出“小微企业刷卡贷”等业务品种,有效满足了不同客户的贷款融资需求。
在推出专属产品的基础上,重庆农商行深知:小微企业的融资需求具有“短、小、频、急”的特点,而银行传统贷款所需资料繁多、审批流程复杂,影响了办贷效率,难以及时满足小微企业资金之渴。为了缓解这一问题,重庆农商行优化评级、授信、用信“三大流程”,着力打造高效便捷的授信方式。通过设立小企业贷款审批中心,配备专职人员从事贷款审批,实行小企业业务“调查、审查平行作业”,“支用、出账同时申请”,大幅缩短了授信流程。同时,将过去文字调查报告调整为表格形式,方便审查人员审贷,提高了审批效率。资料齐全的情况下,资金3—5个工作日就能到账。
为了进一步缩短办贷时间,重庆农商行将微型企业的贷款审批权限统一下放至各支行。同时,推出微企贷款“一表通”业务,在一张表上完成微企贷款的申请、审查、审批,资金最快1个工作日就能发放。针对存量小微企业客户的续授信业务,在客户信用等级不下降,额度、期限和担保方式未发生变化的情况下,还专门开辟贷款“绿色通道”,全力提高办贷效率。考虑到小微企业财务制度相对不健全的情况,重庆农商行取消了审核小微企业财务报表的要求,而以现金流和信用状况作为评审的主要依据,同时取消了经营年限的限制,让一些刚成立的小微企业也能申办贷款。
立足金融实践 致力提升专业化管理水平
根据长期以来服务小微企业的金融实践,重庆农商行总结出“对外抓服务,对内强管理”的工作经验,在加大对小微企业的资金支持力度的同时,也致力做好服务小微企业的专业化管理水平提升,防范信贷风险。
据了解,重庆农商行积极创新风险管理方式,从42家支行中选取了10家重点业务联系支行,共20户重点联系小微企业,建立起定期走访制度,为有效收集小微贷款客户经营情况、做实贷后管理提供了详实信息。此外,为充分掌握小微贷款客户所在行业的运行状况,该行还选取了汽摩配套业、建筑业、食品加工业等5个主要行业、50个客户进行实地调查。在此基础上,形成调查报告,揭示行业风险并及时预警,指导支行提升风险管控能力,推动全行小微业务持续健康发展。
“在服务小微企业过程中,强化风险管控,加强全员培训至关重要。优质高效的金融服务,离不开一支专业化的服务团队。”重庆农商行相关负责人介绍。为此,重庆农商行通过组织开展授信业务调查、信贷产品组合运行及客户营销等方面的专项培训,不断强化“客户至上”的服务理念,有效提升了从业人员的操作能力和综合素质。同时,分别针对管理人员、客户经理、柜面员工制定培训计划,有重点、分条线地开展能力训练和实作测试,全力打造小微专业服务团队。
该负责人还表示,大力发展实体经济,支持小微企业,就是要求金融机构不仅要重服务,还要抓管理。只有坚持“两条腿”走路,“助小扶微”的路才能走得远、走得稳。下一步,重庆农商行将紧随重庆五大功能区域发展战略,在全辖范围内布局多家小微专营支行,更好地为实体经济服务,其服务小微金融主力军的作用将得到更好地发挥。
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