提要：广发银行携手国际知名调研机构近日发布《中国小微企业白皮书》(以下简称《白皮书》)并推出国内首个“小微企业健康指数”，为科学评估小微企业生存状态、构建小微企业健康度量化分析奠定基础。调研结果显示，金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。而从小微企业市场需求来看，小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。
小微企业呼唤个性化金融服务
据介绍，本次《白皮书》调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。
调研结果表明，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。
据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。
如处于生存期(3年以下)的企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；步入平稳期(3～7年)的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期(7～10年)的企业扩张性需求以及转型需求最高，信贷需求强烈，对企业资金管理服务需求较大；而步入10年以上(成熟期)的企业“信心指数”表现最佳，但“信贷指数”下降，偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。
从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额孝频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟须个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。
“融资”+“综合服务” 双管齐下助力小微企业发展
《白皮书》显示，抛开宏观经济、政策环境因素，“筹资扩张困难、借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位，有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难、借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。
专业人士指出，近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，但是小微企业仍觉得融资难。实际上，小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。
融资服务虽然是小微企业最紧迫的金融需求，但在其他金融产品服务方面由于缺乏符合小微企业需求的产品，因此存在非常大的市场缺口。调研显示，除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。
对于数量庞大、分布广泛的小微企业来说，如何能高效实现小微企业综合金融服务的个性化、专业化、集约化，是做好小微企业金融服务的核心课题。业内人士认为，小微企业数量大、分布散、财务审计体系不规范、经营管理模式有别于中大型企业，金融机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品模式为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。
专家表示，服务渠道的创新也将是未来小微企业金融领域的主要趋势。综合互联网服务平台、电话银行、手机银行等创新服务渠道将扮演越来越重要的角色。
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民生银行小微手机银行客户达150万
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广发银行“生意人卡” 资金支持逾15万小微企业
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华夏银行“平台金融”10分钟解决贷款流程
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