提要：新常态下，2015年温州小贷公司所面临的挑战是如何扩大融资规模，帮扶更多弱势融资群体；如何形成特色产品、特色服务、特色经营；如何完善法人治理结构、培养优秀职业经理人、建立现代企业制度；如何提高风险经营与风险定价的能力和水平；小贷公司遇到的烦恼则是，规模缩减、风险加大、利润下滑。
上周四，温州市小额贷款公司协会第三次会员大会暨年会召开。这次全市45家小贷公司负责人相聚一堂，“新常态”下的草根金融模式成为讨论热点。
在新常态下，如何扩大融资规模，帮扶更多弱势融资群体；如何形成特色产品、特色服务、特色经营；如何完善法人治理结构、培养优秀职业经理人、建立现代企业制度；如何提高风险经营与风险定价的能力和水平，这四个方面将成为2015年温州小贷公司所面临的挑战。
小贷公司现状：“新常态”下有烦恼
上周，温州小贷公司行业协会召开的年会上，给出了最近4年温州市小贷行业的各项数据。2011年到2014年，温州市小贷公司主体与营业收入呈逐年上升的态势，为解决温州市小微企业的融资难做出了很大的贡献。但是，跟小贷公司自身盈利直接相关的净利润指标，却从2012年起，每年逐渐降低。2012年，温州市31家小贷公司的净利润为12.2亿元，平均每家利润为3935万元。2014年，温州市小贷公司数量为45家，净利润降到了9.2亿元，平均每家约2000万元，下降了近一半。
在当天举行的年会上，瓯海恒隆小贷公司总经理黄建勤做了“新常态下小贷公司发展的若干思考”的主题报告。黄建勤认为，“新常态”的特征是经济增速下滑，转型阵痛显现，经营困难增多，部分领域危机出现。而这些问题很难在短期内消除，但知难而上，找准办法，这些问题最终是可以解决的。
小贷公司有三个烦恼
黄建勤认为，在新常态下，小贷公司遇到的烦恼则是，规模缩减、风险加大、利润下滑。
规模缩减有主动缩减与被动缩减两个原因。主动缩减是因为在个别行业出现一些危机后，小贷公司对市场的研判认为风险加大，为了控制贷款风险，主动减少贷款投放的规模。而被动缩减是银行对小贷公司的市场研判，认为整个小贷行业的经营风险在加大，不愿追加给小贷公司的贷款，甚至出现抽贷压贷，导致小贷公司用于贷款的额度不足，无奈缩减规模。
风险加大的原因是小贷公司采用的是高利率的经营模式，贷款利率比商业银行要高，在这种情况下，不可能获得比银行贷款客户质量更好的企业。在小贷公司的贷款客户里，如果按照银行的标准划分，最好的企业也只能是银行的“关注类客户”，不指望有“正常类客户”。在实体经济遇到困难的时候，“关注类客户”的违约概率较高，对小贷公司来说，风险在加大。
当规模缩减，风险又加大时，利润下降就不可避免了。在经济增速下滑期间，企业的融资需求也在缩减，相对安全的企业，成为各放贷主体的争取对象，业内竞争在加大，小贷公司只能调低利润参与竞争，平均利润从2011年的20%以上降到了目前的17%，导致了小贷公司自身利润的缩减。
解决三个烦恼的三种对策
针对小贷公司遇到的这三个烦恼，黄建勤给出了三种解决问题的“思考”。
对规模被动缩减的小贷公司来说，其实就是解决资金的瓶颈问题。黄建勤认为，对大多数小贷公司来说，发行小贷债或大股东定向债，难度较大，温州目前也就一两家可以做。对温州的大部分小贷公司来说，可以考虑试行优先股，目前温州已经有3家公司有资格发行这种没有大额到期偿还压力的股份。这种方式其他小贷公司也可以参照。另外，小贷公司可以利用现有的互联网金融资源，为小贷公司“腾笼换鸟”，达到“借鸡生蛋”的目的。这种做法在省内的一家小贷公司已经开始尝试，效果不错。扩充了资本金，就可以做大市场。
关于风险防范问题，黄建勤认为，小贷公司本身就是高风险的经营。因此，除了对已经出现问题的一些贷款，通过各种手段催收之外，最主要的是对还没有出现问题的贷款进行风险防范。他提出的建议是，从签订贷款合同开始，就要考虑如果这笔贷款出现问题，能否打赢官司，所以在资料的审核等方面，一定要严把关，确保打官司不能输。另外则是从产品开始层面，能否开发一些低风险的产品。他建议可以学银行信用卡的做法，开发一些消费领域的小额贷款产品，以及可以结合小贷公司的发起股东为当地龙头企业的优势，做一些供应链融资等产品。
对于效益下滑的实际问题，黄建勤认为，可以通过有效扩张规模，并进行风险防范，效益自然会上来。他建议，小贷公司应该花精力去研发一些新产品，或尝试做一些新的业务，如做一些低风险的票据业务，或者做一些委托贷款类的业务，增加渠道的收益，提高中间业务的收入占比，来提升公司的整体效益。
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