提要：如今，大数据已经进入了我们生活的方方面面，更已成为当今互联网金融挖掘的金矿。但对于金融服务而言，单纯以互联网技术无法取胜，而在于是否具有完善的风险控制链条。大数据应该如何应用于P2P，寻找到合格借款人？如何防范欺诈风险？如何为出借人和借款人带来持续的收益？
大数据技术推动普惠金融全面覆盖
据统计，中国人口13.7亿人中，央行征信数据库覆盖8亿人群。其中，征信局完全没有任何信息的人群5.7亿，仅有身份信息没有征信数据的人群为5.1亿，具有完整征信报告的人群2.9亿，仅占到中国人口总数的20%左右，而美国则有80%的人口被征信体系覆盖。
信而富公司创始人、CEO王征宇对此指出，相比美国这个成熟的市场，中国信贷服务体系面临的本质问题是不同的。试图把美国的互联网金融的想法引进到中国，会面临很多的不适应，不相符合。相比美国P2P提供信贷优化的服务，中国P2P面临的是市场机会更为巨大的信贷服务覆盖的机会。
如今，中国互联网金融所要解决的就是普惠金融，要解决服务覆盖的问题，就需要包括数据、决策技术、和不断的测试和学习。数据方面，信而富线下团队采集数据，线上渠道获取数据。决策技术方面，信而富经过长期实践证明，具有代表最前沿的技术。测试学习方面，信而富2001年开始组建，从2008年开始在全国范围内铺开服务体系，2010年开始进入P2P平台，现在已经进入第5个年头。
王征宇认为，整个今天中国99%的所谓P2P机构，服务范围在10万块钱或者是一百万以上，甚至有一百万以上的。很多机构的业务形态是放大额度的，风险评估的主要手段是完整的资产负债评估，包括资产负债表、现金流量表、抵押和担保，需要现场人盯人进行仔细的净值调查，这与大数据没有太大的关系。信而富不在这99%的机构中，而是在额度1-10万之间的业务领域。10-100万以上主要是看资产抵押，而1-10万之间解决的主要问题是还款意愿、还款能力以及稳定性。信而富独特的市场定位主要解决了中国市场上只有20%左右人群有完整征信覆盖的难题。
大数据技术最早应用于征信服务体系
大数据是从古典概率、数理统计、人工智能、数据仓库、数据集市、互联网应用、神经网络等逐渐发展过来。
据介绍，大数据在风险管理应用中，全世界的所有行业中最早进入大数据领域的恰恰是征信服务体系。消费信贷行业、信用卡行业需要大量的数据，庞大的受众需要大的运算功能，大的存储体系，而且又有足够多的钱，金融服务行业在大数据的支持下是第一个最早享受大数据技术的行业。
王征宇表示，数据大，每一个数据里面的作用是不同的，数据的变异是完全不同的，在整个的数据中，在信用卡的一万到十万块钱这个领域，所要解决的是三个问题，还款意愿、还款能力、稳定性问题，这三个问题最直接的是数据，可以获取征信局的数据，基本上解决了90%的问题。社交网络数据能够回答的问题，交易值的数据无法回答还款意愿的问题。
他进一步指出，大数据必须得有充分的认知，知道它可以干什么，不能干什么。我们需要知道这个人发生了什么事情，会发生什么事情。征信局的数据可以帮你解决还款意愿，还款能力和还款稳定性，大数据可以回答的问题，你是谁，你是干什么的。
信而富是如何通过互联网的手段发放五百块钱的贷款呢？
据了解，当贷款人要贷几万块钱的贷款时，要解决的是还款意愿、还款能力、还款稳定性。而对于五百块钱的贷款，还款能力并不重要。因此，五百块钱的还款和五万块钱的还款制约条件是不同的。在一个正常的社交生态圈里面，一个人让别人知道欠几百块钱不还，对他的名声造成的影响大于他的五百块钱带来的收益，也就是他的违约成本高于违约的面额。当这个数字到了五万，甚至到了更往上的程度就不同了。所以，违约成本随着金额的上升，违约成本的比重在下降，而这里的制约程度，这个分界岭就是大数据可以走多远的分水岭。
事实上，很多数据决策技术都是所谓的辅助决策，例如CRM、OLAP等等，这些系统只能帮助人更好的认识发生了什么，但是接下来应该怎么做决策，决策技术才是真正大数据所需要解决的问题。决策引擎的要求包括授信政策、风险评分、客户分类、中间变量、决策逻辑。在整个信而富的申请流程过程中，没有人工参与都是自动的。
依靠独特市场定位、O2O战略发展壮大
通过欧美近50多年的信贷发展史证明信用卡授权技术、个人征信和信用决策技术是P2P业务成功的关键因素。信而富在国内风险控制领域和小额贷款服务领域均占行业领先地位，与中国银行在征信管理方面保持长期合作关系，同时已为一半以上的全国行银行提供了评分、系统、咨询服务，成为国内风险管理最高标准的倡导者和践行者。
王征宇表示，2015年信而富将继续大发展，更多分公司的发展将于全公司的生产率、人均单量同步增长。面向消费信贷的服务定位，信而富的借款人特征具有中国特色，符合国内中产阶级消费特征。
信而富采取独特的线上、线下相结合的O2O战略。线上整合大数据、社交网络、电商合作、线上旅行服务、电信、支付等技术和服务，同时推出了信而富花信APP，提供现金贷、线上转换、线下贷款等产品。最终通过线下的全国分公司体系进行分期贷款。
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