提要：当中国城市居民早已习惯将拥有所有权的房屋进行抵押贷款之时，不少农民仍苦于拿不出有效的抵押物而无法获得贷款投入生产。不过，重庆等地进行的探索和尝试，正在改变这种局面，推进一项农村金融改革，为农村和农业发展注入资金的目的。
作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，重庆这个位于西部的直辖市，当前正在推进一项农村金融改革，将农村产权确定为财产权，允许进行抵押贷款，以期达到盘活农村资产，为农村和农业发展注入资金的目的。
在重庆北碚区，金刀峡镇绿波漾农作物股份合作社在发展过程中，长期受到资金短缺困扰。“合作社有入社农户５７０多户，参股土地近千亩。农业产业化发展需要大量资金，以前因为没有抵押物无法向银行贷款，经常不得不搞民间融资，利息高风险大。”合作社社长唐朝富说，合作社生产优质糯玉米，发展订单农业，每到农时，就需要大量资金购买种子、化肥等生产资料，每年资金缺口都在１００万元以上。
土地经营权抵押融资政策放开后，绿波漾农作物股份合作社以社内农户土地经营权向重庆银行抵押贷款５０万元，在很大程度上缓解了资金难题。由于还款信誉好、盈利能力强，目前银行对合作社土地经营权贷款额度已放宽至１５０万元。
重庆市农委主任夏祖相介绍，２０１４年以来，重庆在宅基地使用权、承包地经营权、林权“三权”抵押贷款的基础上，进一步放开农村产权抵押物范围，包括大中型农机具、农村小型水利设施、农民对集体资产股份占有权、农村经营性集体建设用地、地上种植（养殖）物及附属设施等，均可向金融机构抵押融资。截至２０１５年初，全市农村产权抵押融资累计已达到６８５亿元。
在重庆，农村产权抵押融资对象主要就是类似绿波漾农作物股份合作社这样，有较大资金需求的农业大户或专业合作组织，贷款主要用于发展种养殖、林业、农副产品加工等，满足农业产前、产中、产后资金需求。
石柱县金融办副主任谭海波说，以前由于农村相关土地权益不能用于抵押贷款，农民只能从银行贷两三万元额度的小额信用贷款，甚至借高利贷搞生产，而目前通过实施土地承包经营权抵押贷款正在初步破解这一问题。
重庆市农村商业银行石柱县分行副行长唐荣说，从基层实践来看，农村产权抵押融资试点，一是激活承包地财产权能，带动农民土地财产有效流动，解决贷款缺乏抵押物的难题；二是产权抵押融资与农户小额信用贷款等其他农贷相比，额度更大、期限相对较长，在一定程度上可满足农村专业大户、经济能人的资金需求。
目前，重庆农村产权抵押融资试点范围已全面覆盖所有涉农区县，金融机构呆坏账率始终控制在安全水平以下。但同时，产权抵押也面临着评估难、变现难，贷款申请程序相对繁琐、银行放贷积极性总体不高，需进一步通过深化改革加以破题。
“银行等金融机构对发展农村产权抵押贷款业务仍有顾虑，一个重要原因是，在现行制度框架下，农村土地产权不完整，本身难以确定价值，也没有完善的土地资产评估和流转、交易平台。如果出现风险，银行也难以有效‘变现’。”重庆涪陵区金融办主任石讯说。
重庆市农业担保有限公司副总经理徐睿认为，由于农村土地评估难、变现难，抵押贷款一般都需要相关担保公司提供担保后，银行才愿发放贷款。贷款人要交纳担保费、风险保证金等，提高了贷款成本，负担不小。
业内人士认为，农村产权抵押融资面临的一些深层次制度问题，不是省（市）级层面能够破解的，如《担保法》等法律就规定耕地、自留地等集体所有的土地使用权，不得抵押。随着我国农业经营方式不断创新，土地制度、农村产权制度所处的宏观背景和微观基础都在发生深刻变化，政策法规也应该做出有效回应。
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