提要：个人消费贷款在各个领域都升温，深受消费者欢迎，除了银行等机构，电商也在发力消费金融领域，它被电商认为是一片颇具潜力的新蓝海，电商与银行的个人消费信贷阵地战已经悄然展开；消费贷款发展往往会大大刺激消费者的消费热情，但消费者应量入为出、谨慎理性贷款。
买电视买手机买汽车，除了信用卡分期之外，如今都有了消费贷款。眼下，个人消费贷款在各个领域都在节节升温，深受消费者欢迎。与此同时，我们了解到，蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务。
事实上，早在去年2月，京东就率先推出信用支付产品“京东白条”，这意味着电商与银行的个人消费信贷阵地战已经悄然展开。不过，业内专家提醒，消费贷款一定要量力而行，保持理性。
银行电商引爆消费信贷
现在多家大型国有银行、股份制商业银行都在发力个人消费贷款。而除了银行等机构，电商也在发力消费金融领域，阿里巴巴、京东等都推出了类似服务，并被电商认为是一片颇具潜力的新蓝海。
某国企工作的邱女士介绍，她最近买手机时发现，她有了比办理信用卡分期更实惠的贷款方式，作为某国有大行的优质客户，日前她在与该行合作的网上商城购买一部1000元手机时，收到短信，提示该笔消费可以办理消费贷。“我只是动动手指通过手机银行点个确认，贷款就申请成功。而且我贷了一年期的款，消费了 1000元，12个月的利息只要36.1元。相比其他信用类贷款10%—15%的年利率要低很多。”
近日在一家通讯器材卖场看到，有顾客正在办理分期付款登记。凭借身份证、医保卡和企业的工卡等证明，不到一个小时，他顺利通过了审核，拿到了一部 4000多元的手机。他说，他的外地身份让他在银行申请信用卡被拒，听说这里不用信用卡也能办理分期付款业务，就来试试，没想到这么顺利。“算算总费用，除了手机费用外，10个月总共需要支付手机总价的10%作为分期付款费用，不过毕竟不用一次性付款，压力还是可以承受的。”“消费信贷成为人们购物时的一个便利选择，近年来呈现迅速升温之势。”有业内人士表示，未来几年内，消费信贷预计有望成为商业银行另一个竞争激烈的重点创新领域。实际上，现在多家大型国有银行、股份制商业银行都在发力个人消费贷款。
除了银行等机构，电商也在发力消费金融领域，阿里巴巴、京东等都推出了类似服务。尽管消费信贷目前并不占据消费的主流，但仍被电商认为是一片颇具潜力的新蓝海。
从京东了解到，目前消费者在京东购物时，可以获得1.5万元的信用额度。网站显示，目前暂不支持主动申请提高白条额度，京东会根据用户的使用情况与消费情况调整额度。蚂蚁微贷会根据消费者的网购以及支付习惯等综合考虑，给出从1000—30000元不等的消费贷款额度。还款之后，消费额度会自动恢复。 “与银行的透支性业务不同，电商赊账的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。目的也只是吸引用户，增强用户黏性，刺激潜在消费，提升平台销量。”有业内人士分析，从电商的赊账产品来看，费率亲民，细节贴心方面，显然洞察了国内消费者的心理，未来透支消费的市场广阔。
消费者谨慎理性贷款
首先要考虑好自身的还款能力，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录，为未来生活的各种消费带来不便。
统计数据显示，去年中国消费贷款余额规模约为13万亿元人民币，其中一般性消费贷款规模仅约0.4万亿元人民币。有机构预计，2017年全国消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿元人民币，一般性消费贷款规模将达到约3万亿-4万亿元人民币。
另外，我们梳理发现，在去年“双十一”，P2P也披甲上阵发力消费贷。某P2P相关负责人曾表示，他们在“双十一”之前，就针对卖家推出一系列临时活动，包括提高临时额度、调整费率等，吸引了很多淘宝卖家借钱备货。除以淘宝卖家为代表的电商经营人群外，针对想要赶在“双十一”血拼的广大互联网消费人群也推出相关活动。
有机构指出，目前消费者对消费贷存在的担忧主要包括利率高、申请过程复杂、亲朋好友并未使用等。波士顿咨询消费者洞察智库在中国14个城市对1800位不同收入阶层的银行及保险类客户进行调研发现，中国人不愿意使用消费贷是因为“抹不开面子”，怕被说成是穷人。消费者对各类消费贷产品的偏好与人口特征密切相关。例如，年轻人更多尝试信用卡分期及3C产品消费贷，中老年人则更多使用汽车与家具或建材消费贷。“以信用卡为代表的消费贷没有获得长足发展的原因之一，在于受国内征信体系不完善掣肘，消费贷款的风控存在特殊性。”
不少业内人士认为，在未来几年内，消费信贷将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。在这一新领域，银行、电商等各方需深入了解和分析消费者的行为、需求和偏好，建立有效创新的业务模式，才有可能在这一相对年轻的市场领域中脱颖而出。“小额消费贷款业务一部分刺激了消费，值得注意的是，此举也许会大大刺激部分群体的消费热情，但应避免冲动购物。”
“消费贷款往往会大大刺激消费者的消费热情，但在进行消费贷款之前，还是不要冲动为之。首先要考虑好自身的还款能力，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录，为未来生活的各种消费带来不便。”有专家提醒，消费者要审慎选择消费贷款的平台，尽量选择大型、正规的银行，电商等渠道申办消费贷款，以免遭受欺诈和钱财受损。
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